Mistä voi saada lainaa ilman luottotietoja?

Yleensä lainantarjoajat pitävät maksuhäiriömerkintää liian suurena riskinä ja tämän vuoksi lainaa ilman luottotietoja on vaikeaa saada oli maksuhäiriömerkinnän syy mikä tahansa. Se ei kuitenkaan ole täysin mahdotonta. On tehtävä hieman selvitystyötä, kuka myöntää lainaa ilman luottotietoja.

Pikavippiyhtiöiltä lainaa on vaikea saada. He torppaavat miltei poikkeuksetta luottotiedottoman henkilön hakemuksen heti alkuunsa, jos lainaa haetaan ilman luottotietoja. Tämä johtuu automaattisesta luottotietojen tarkistuksesta.

Netissä tai puhelimitse tapahtuva haku ei anna selittelyille varaa, mutta joissakin poikkeustapauksissa myös pikavippi ilman luottotietoja on mahdollista saada.

Vaihtoehtona on lainaaminen yksityiseltä lainanmyöntäjältä, vakuudellinen pankkilaina tai yhtiöt, jotka myöntävät lainan luottotietonsa menettäneille.

Muut vaihtoehdot maksuhäiriömerkintäisille

Isommat rahoituslaitokset saattavat myöntää ilman luottotietoja lainaa. Rahoituslaitosten kanssa käydään neuvottelut samaan tapaan kuin pankkien kanssa.

Yksi vaihtoehto saada lainaa ilman luottotietoja on kääntyä yhtiöiden puoleen, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja. Niillä on usein lainan saamiseksi tiukan ehdot ja korkea lainan korko, sekä laina-aika voi olla lyhyt. Yhtiöt lainaavat rahaa riittävää vakuutta vastaan, joka voi olla jokin omaisuus.

Lainan summa on yleensä pienehkö ja sitä hakevan henkilön on selvitettävä mihin tarkoitukseen lainaa hakee. Yhtiöt hyväksyvät myös luotettavan henkilötakauksen, jolloin takaaja on viime kädessä vastuussa lainan takaisin maksamisesta.

Lainaa ilman luottotietoja voi saada joissakin tapauksissa yksityiseltä lainanantajalta, jos maksuhäiriömerkintä on vanha ja hakija pystyy osoittamaan maksukykynsä olevan riittävä esimerkiksi tulotodistuksen esittämällä.

Lainaa luottotiedottomalle voi saada myös sosiaalinen luoton ja Takuusäätiön takaaman järjestelylainan avulla, josta lisää tietoa tuonnempana.

Luottotiedottomalle maksuhäiriömerkintä tekee netistä haettavien vakuudettomien lainojen saamisen hankalaksi, sillä lainantarjoajat käyttävät usein automaattista luottotietojen tarkistusta, jolloin maksuhäiriömerkintä johtaa automaattiseen lainahakemuksen hylkäämiseen.

Vakuudettomien lainojen myöntämisen edellytyksenä on lähes aina puhtaat luottotiedot. Lainaa ilman luottotietoja voi kuitenkin saada, mutta se vaatii sekä aikaa että vaivaa. On kuitenkin hyvä aina harkita erittäin tarkasti kaikki mahdolliset seikat ennen kuin haet lainaa ilman luottotietoja.

Vaikka kovassa rahapulassa rahat haluaisi heti tilille, et voi hakea lainaa heti ilman selvitystyötä, mistä luottotiedottomalle myönnetään lainaa ilman luottotietoja ja mitkä ovat lainan ehdot.

Maksuhäiriöiselle on erittäin tärkeä selvittää aluksi mistä on mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Voit koittaa kilpailuttaa lainat, jolloin saat tietää onko sinulla mahdollisuuksia ylipäätään saada laina. Maksuhäiriöiselle tarjotut lainanehdot voivat olla tiukat ja kulut korkeat, joihin vaikuttaa lainasumma, laina-aika,vuosikorko ja muut kulut, joista muodostuu todellinen vuosikorko.

Lainaa luottotiedottomalle myöntävät tahot voivat asettaa tiukat ehdot, vuosikorko voi olla korkea ja laina-aika kovin lyhyt, jolloin laina pitää maksaa nopeasti takaisin. Jotkut pankit myöntävät tietyin ehdoin tai takauksien myötä maksuhäiriöiselle lainan, jonka laina-aika on monta vuotta. Tällöin kulut, vuosikorko ja todellinen vuosikorko ovat maksuhäiriöiselle yleensä erittäin edulliset.

Maksuhäiriömerkintä

Luottotietojen avulla nähdään, kuinka henkilö on hoitanut raha-asioitaan lähimenneisyydessä. Luotonantajat tarkastavat nämä tiedot, jotta he pystyvät arvioimaan lainanhakijan maksukykyä ja luotettavuutta. Tämä tarkistus on merkittävä, jos on aikeissa hakea lainaa ilman luottotietoja, sillä kovin harvat lainantarjoajat myöntävät lainaa luottotiedottomalle.

Maksuhäiriömerkintöjä on useita erilaisia, yleensä ne ovat järjestelmässä 2-4 vuotta Ei ole ollenkaan harvinaista, että joskus elämässä saattaa tulla eteen tilanne, jolloin oma talous on tiukilla ja rahaa ei ole kuin kaikkein välttämättömimpiin kuluihin.

Tällöin jotkut laskut jäävät maksamatta ja huomautuskulut kasvattavat niiden loppusummaa. Jos useista huomautuksista huolimatta laskua ei edelleenkään makseta, se siirtyy perintään tai ulosottoviraston hoidettavaksi, jolloin seurauksena on maksuhäiriömerkintä, eikä lainaa ilman luottotietoja ole helppo saada.

On myös tilanteita, joissa luottotietojen menetys ei johdu omasta toiminnasta, vaan esimerkiksi elämäntilanteen muutoksesta sairauden tai työttömyyden myötä. Joissakin tapauksissa toisen ihmisen lainat ovat syyllisiä maksuhäiriömerkintään, jos on toiminut takaajana , eikä tämä olekaan sitten hoitanut maksuja ajallaan.

Merkintä ei poistu maksamalla velan pois. Sen sijaan merkinnän vakavuuteen voi osittain itse vaikuttaa. Kun olet maksanut koko velan pois, voit ilmoittaa siitä luottotietojen ylläpitäjälle, jolloin saat merkinnän rekisteriin, että velka on hoidettu. Samalla voit kertoa syyn, miksi maksuhäiriömerkintä on alun perin syntynyt.

Jos syy on esimerkiksi yllättävä työttömyys tai sairaus, sillä voi olla olosuhteita lieventävä vaikutus. Tämä voi helpottaa kun haet lainaa ilman luottotietoja, vaikka sinulla onkin yhä maksuhäiriömerkintä. Kaikki riippuu luotonantajasta, jos tämä on valmis huomioimaan lieventävät seikat ja myöntämään lainan ilman luottotietoja.

Miten tarkistan luottotietoni?

Jos et ole varma, onko sinulla maksuhäiriömerkintä, tai haluat tarkistaa milloin luottotietosi palautuvat, voit käyttää Suomen Asiakastieto tai Bisnode palvelua. Voit käydä myös henkilökohtaisesti Suomen Asiakastiedon palvelupisteessä. Mukaasi tarvitset kuvallisen henkilöllisyystodistuksen.

Suomen Asiakastiedolta luottotietoja voi tilata näin:

  1. Täytä sivuilta löytyvä lomake ja tulosta se
  2. Liitä mukaan valokopio henkilöllisyystodistuksestasi, jossa on näkyvissä allekirjoituksesi
  3. Voit vaihtoehtoisesti kirjoittaa vapaamuotoisen hakemuksen, johonhenkilöllisyystodistuksen valokopion lisäksi liitä mukaan seuraavat tiedot:

  4. nimesi

  5. henkilötunnuksesi
  6. kotiosoitteesi
  7. allekirjoita hakemus nimenselvennöksineen
Lähetä lomake (tai hakemus) ja liite osoitteeseen:
Suomen Asiakastieto Oy
Omatieto-neuvonta
Hermannin rantatie 6
PL 16
00581 Helsinki

Bisnodelta luottotietoja voi tarkistaa näin

  1. Kirjaidu palveluun pankkitunnuksillasi
  2. Luottotiedot voit tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa, useammin tehty pyyntö maksaa 9,90 euroa
  3. Saat heti tietää onko sinulla maksuhäiriömerkintä

Tarkastamalla luottotietosi sinulle selviää, onko sinulla maksuhäiriömerkintä. Lisäksi tiedoista käy ilmi mistä velasta on kyse, milloin merkintä on tullut rekisteriin ja milloin merkintä poistuu. Todistuksessa kerrotaan myös mille tahoille tietojasi on luovutettu viimeisen vuoden aikana.

Omat luottotiedot on hyvä tarkistaa ainakin kerran vuodessa, joten lainaa hakiessasi tiedät tarkkaan oman tilanteesi ja säästyt turhalta jännittämiseltä ja mahdollisilta pettymyksiltä, jos haet lainaa ilman luottotietoja.

Lain mukaan voit tarkistaa vain omat luottotietosi. Toisen henkilön luottotiedot on oikeus tarkistaa vain, jos kyseessä on rahan lainaaminen tai oman asuntosi vuokraaminen.

Vakuudellinen pankkilaina ilman luottotietoja

Jos olet menettänyt luottotietosi voit hakea lainaa omasta pankistasi, jos pystyt todistamaan, että kaikki aikaisemmat velat on kokonaisuudessaan maksettu pois. Pankissa käydään tällaisessa tapauksessa henkilökohtaiset lainaneuvottelut.

Tällöin on helpompi kertoa, mistä merkintä johtuu ja lainaa on mahdollista saada. Jos merkintä on tullut pienestä velasta ja on jo pari vuotta vanha, lainan saaminen ilman luottotietoja on helpompaa kuin tuoreen merkinnän saaneille.

Pankki kuitenkin vaatii yleensä vakuuksia, jos haetaan lainaa ilman luottotietoja joita voi olla jokin omaisuus, kuten asunto tai ajoneuvo. Mikäli henkilöllä ei ole vakuuksia, ne saatetaan korvata henkilötakauksella. Lainaneuvottelujen yhteydessä hakijan taloudellinen tilanne ja maksukyky kartoitetaan huolellisesti.

Lainasumma lasketaan tarkkaan, jotta lainan kulut eivät ylitä hakijan maksukykyä. Neuvottelujen yhteydessä käydään läpi kaikki lainaehdot ja sovitaan laina-aika, kuukausierä, vuorikorko, kulut ja lainan todellinen vuosikorko.

On hyvä tässä yhteydessä myös selvittää kuuluuko lainan ehtoihin maksuvapaita kuukausia ja voiko lainan maksaa ilman ylimääräisiä kuluja takaisin myös suunniteltua nopeammin, vai pitääkö lainan maksusuunnitelmaa noudattaa tarkasti.

Opintolaina ilman luottotietoja

Elokuussa 2017 astui voimaan muutos, joka mahdollisti valtiontakauksen opiskelijoille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Pankeilla on kuitenkin yhä oikeus päättää, kenelle he myöntävät lainaa, joten valtiontakaus ei automaattisesti tarkoita sitä, että saat opintolainan ilman luottotietoja.

Opintolainan laina-aika ja vuosikorko on opiskelijoille hyvä ja edullinen tapa hoitaa opiskelun kulut. Laina maksetaan takaisin vasta noin kaksi vuotta valmistumisen jälkeen.

Pikavippi ilman luottotietoja

Pikavippi on hyvin suosittu lainamuoto sen nopean ja helpon hakemisen vuoksi. Ne ovat yleensä suuruudeltaan 50–1000 euroa, rahat saa heti tilille ja niiden laina-aika ei ole monta vuotta vaan vain muutaman kuukauden.

Jos sinulla on tarve saada lainaa heti ja rahaa pikaisesti, pikavipin ottaminen voi tulla helposti mieleen. Kuitenkin, jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän, on pikavippi ilman luottotietoja miltei aina luottotiedottomalle poissuljettu vaihtoehto automaattisten luottotietojen tarkistuksen vuoksi.

Eri rahoituslaitosten ja muiden lainanmyöntäjien ehdot poikkeavat toisistaan, joten voit silti kokeilla lainojen kilpailutusta niihin erikoistuneiden yritysten nettisivuilla. Koska nämä yritykset kilpailuttavat lainat hyvin monella eri lainantarjoajalla, voi sinulle käydä tuuri ja sinulle myönnetäänkin pikalaina, vaikka oletkin menettänyt luottotietosi.

Pikalainaa haettaessa kilpailuttamalla, saatat joutua todistamaan maksukykysi esimerkiksi tulotietojen avulla ja haettava lainasumma on oltava suhteessa tuloihisi. Koska maksuhäiriömerkintä on tavallista suurempi riski lainanmyöntäjälle, on ymmärrettävää, että taloudellinen tilanteesi kartoitetaan tarkasti, eikä ole mahdollista saada lainaa heti.

Miten on mahdollista saada raha-asiat kuntoon?

Luottotietojen menettämisen jälkeen saadakseen oman talouden kuntoon, kannattaa selvittää omat vaihtoehtonsa kääntymällä esimerkiksi oman kuntansa talous - ja velkaneuvonnan puoleen, sillä näytti tilanne miten epätoivoiselta tahansa, koskaan ei ole liian myöhäistä pyytää apua velkojensa hoitoon.

Takuusäätiön nettisivuilla on erittäin kattavasti tietoa miten järjestellä raha-asiat kuntoon. Lue lisää tietoa täältä

Vapaaehtoisessa velkojen järjestelyssä maksuhäiriömerkintäinen voi vielä itse valita miten velkansa järjestelee ja maksaa, sekä sopia itselle riittävän pitkä laina-aika velkojen hoitamiseksi. Tämän lisäksi on myös muita hieman rajumpia keinoja, kuten ulosotto. Keinoja raha-asioiden järjestelyyn:

  • Järjestelylaina
  • Sosiaalinen luotto
  • Ulosotto
  • Takuusäätiön takaama laina
  • Käräjäoikeudesta haettava yksityishenkilön velkajärjestely

Järjestelylaina - laina, jossa on pitkä laina- aika

Järjestelylaina auttaa tasapainottamaan talouden, koska sillä maksetaan kaikki vanhat velat ja muut lainat pois. Tällöin jäljelle jää vain yksi laina, jota on helpompi maksaa pois. Velkasumma pysyy samana, mutta maksat vain yhden kuukausierän usein sijasta.

Tällöin myös maksat korot ja kulut vain yhdestä lainasta, jolloin lainan kokonaiskustannukset jäävät pienemmäksi kuin usean pienemmän lainan. Omaisuutta on mahdollista käyttää vakuutena järjestelylainan saamiseksi.

Järjestelylainan kuluihin vaikuttavat lainasumma, laina-aika, vuosikorko ja todellinen vuosikorko. Vuosikorko on sidottu 3 kuukauden Euriboriin: -0,55%. Laina-aika voi olla jopa 10–15 vuotta, jolloin elämiseen jää riittävästi rahaa ja on helpompi maksaa lainaa takaisin.

Sosiaalinen luotto

Kannattaa selvittää mahdollisuuksiasi saada asuinkunnan sosiaalinen luotto. Tämä on edullinen laina pienituloisille, joilla ei vähävaraisuutensa vuoksi ole mahdollisuuksia saada kohtuuehtoista lainaa muualta. Sosiaalisen luoton saamisen edellytyksenä on kuitenkin kyky suoriutua luoton takaisinmaksusta.

Luottoa myönnetään kunnasta riippuen jopa 15 000 euroon saakka. Tyypillisesti lainan summa on kuitenkin joitakin tuhansia euroja. Sosiaalisen luoton vuosikorko on alle 5% ja sen laina-aika on maksimissaan viisi vuotta. Sosiaalista luottoa voidaan myöntää perustelluista syistä, joita ovat esimerkiksi:

  • talouden tasapainottaminen
    terveydenhuoltomenoihin
  • velkakierteen katkaiseminen
  • kodin hankinnat
  • työllistymisen tai kuntoutumisen tukeminen
  • asumisen turvaaminen
  • kriisitilanteiden ratkaiseminen

Ulosotto

Ulosotto on lakiin perustuva maksamattomien velkojen tai laskujen oikeudellista perintää. Ulosotossa selvitetään tulosi, omaisuutesi ja arvioidaan maksukyky niiden pohjalta. Sinulle jää aina suojaosuus ja ulosotto ottaa suojaosuuden ylittävistä tuloista noin yhden kolmasosan.

Ulosotto voi pidättää rahaa suoraan palkasta tai eläkkeestä, tai velkojen hoitamiseksi voidaan myös myydä omaisuutta.

Ulosotto voi tuntua pelottavalta ja maksuhäiriömerkintä häpeälliseltä. Mutta joskus tämä on ainut keino velkakierteen katkaisemiseen. Ulosoton ansiosta velat ovat yhdessä paikassa, eivätkä usealla eri velkojalla ja lainojen takaisinmaksu käy helposti, kun takaisinmaksettava summa peritään suoraan tuloista.

Takuusäätiön takaama laina

Takuusäätiön takaama laina on pankista haettava pankkilaina. Takuusäätiön takaus toimii tällöin pankille vakuutena, jonka ansiosta lainan todellinen vuosikorko on edullinen. Takaus on 2 000-34 000 euroa ja se on voimassa maksimissaan seitsemän vuotta.

Voit hakea tämän kaltaista takausta, jos olet vaikeuksissa velkojesi ja lainan takaisinmaksun kanssa. Sen voi saada, vaikka luottotiedoissa olisi maksuhäiriömerkintä ja velat sekä lainat olisivat perinnässä tai ulosotossa. Tässä tapauksessa myöskään luottotietojen menetys ei estä saamaan lainaa pankista.

Takuusäätiön takauksena on tarjota pysyvä ratkaisu velkakierteestä ja maksuongelmista poispääsemiseksi ja sen avulla voidaan maksaa pois kaikki muut lainat. Takauksen saamisen edellytyksenä on riittävä maksukyky ja elämäntilanteen on oltava sellainen, että maksuohjelman noudattaminen on mahdollista. Takauksen muita ehtoja ovat muun muassa se, ettei laina-aika tai kuukausierä ole itse valittavissa.

Yksityishenkilön velkajärjestely – Viimeinen keino pahasti velkaantuneille

Velkojen järjestelyn viimeinen vaihtoehto on yksityishenkilön velkajärjestely. Koska ehdot perustuvat lakiin, ensin pitää aina selvittää kaikki muut mahdollisuudet velkojen järjestelyksi ja tavanomaisesti velkojen maksamista pitää koittaa ensin ulosoton kautta. Vasta tämän jälkeen voidaan selvittää, onko yksityishenkilön velkajärjestelyyn pääseminen mahdollista.

Velkajärjestelyyn voi hakeutua, jos olet vakituisessa työsuhteessa, tai olet saanut pysyvän eläkepäätöksen. Muita ehtoja ovat esimerkiksi huomattavan suuri velkamäärä, jonka takaisinmaksu on epätodennäköistä.

Velkajärjestelyyn pääsyn mahdollisuutta voi lähteä selvittelemään oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnan avulla. Lopullinen päätös tehdään käräjäoikeudessa.

Velkajärjestelyn ohjelma kestää 3-5 vuotta, jossa maksat velkoja pois kuukausittain maksuvarasi mukaan. Maksuohjelmaan otetaan mukaan kaikki velat ja lainat ja sen päätyttyä saat loput maksamatta jääneet velat anteeksi. Eli velkajärjestelyssä takaisinmaksettava summa on pienempi kuin muuta kautta suoritettu takaisin maksu. Lue lisää yksityishenkiön velkajärjestelystä.

Kuinka välttää luottotietojen menettäminen?

Kaikkein yksinkertaisin tapa välttää luottotietojen menetys ja maksuhäiriömerkintä, on yksinkertaisesti välttää elämästä yli varojensa. Eli ei pidä kuluttaa enempää rahaa kuin sitä tienaa. Tämä tarkoittaa velkojen välttämistä, erityisesti usean velan yhtäaikaisuutta, pikavipit, osamaksut ja luottokorttien käyttö johtaa helposti yli varojensa elämiseen.

Lainaa ottaessaan pitää huomioida muutamia seikkoja, joita kannattaa harkita huolella. Tärkeimpiä on, kuinka paljon tarvitset lainaa, sekä tehdä suunnitelma takaisinmaksusta ja aivan ehdottomasti luottojen vertailu. Hae lainaa vain, jos todella tarvitset sitä, lainasumma on hyvä myös pitää mahdollisimman pienenä ja on otettava huomioon lainaan sisältyvät kulut, joista muodostuu todellinen vuosikorko.

Jotta voisi välttää maksuhäiriömerkinnän ja saada oman talouden mahdollisimman hyvin hallintaan voi toimia siten, että kun tilille tulee palkka tai etuus, maksaa ensimmäiseksi pois kaikki laskut ja laittaa hieman rahaa säästöön. Rahaa pitäisi riittää myös välttämättömimpiin elämisen hankintoihin. Aivan viimeisenä listalla on vasta tarpeeton shoppailu.

Jos kuitenkin huomaat, ettet pysty hoitamaan jotain laskua sen eräpäivään mennessä, ota heti yhteyttä laskuttajaan tai luotonantajaan ja selitä tilanteesi. Yleensä on mahdollista sopia uudesta eräpäivästä tai lasku on mahdollista maksaa takaisin osissa. Näin vältät luottotietojen menettämisen:

  • Vältä yli varojesi elämistä
  • Maksa laskut ajoissa
  • Harkitse lainaa tarkasti ja kilpailuta lainanmyöntäjät
  • Vältä osamaksuja sekä luottokortilla maksamista
  • Laita rahaa säästöön
  • Tiukan paikan tullen, ota yhteyttä laskuttajaan tai luotonantajaan

Luottotietojen menettäminen ei ole häpeä

Joskus halu saada jotain uutta ja kivaa johtaa ihmisen haluun saada rahaa heti tilille. Varsinkin pikavipit ovat usein olleet ihmiselle keino saada toteutettua ostohimonsa. Joillekin ihmiselle on kehittynyt tästä tapa, joka on johtanut velkakierteeseen ja lopulta maksuhäiriömerkintään.

Aina elämässä asiat eivät mene halutulla tavalla, mutta ei ole kuitenkaan häpeällistä olla luottotiedoton. Joskus tapahtuu yllättäviä asioita, joita ei pysty ennakoimaan, eikä välttämättä edes mahdolliset säästössä olevat varat riitä kaikkien laskujen ja velkojen maksamiseen.

Jos hoidat jatkossa raha-asiasi hyvin, niin maksuhäiriömerkintä kyllä poistuu aikanaan ja saat luottotietosi takaisin.