Yleensä lainan myöntämiseen tarvitaan säännölliset tulot, mutta työttömänäkin on mahdollista saada euromäärältään pieni laina tarpeen tullen.
Useimmiten haetaan seuraavia lainoja:
- Asuntolaina
- Opintolaina
- Remonttilaina
- Ajoneuvolaina; auton, moottoripyörän tai veneen hankkimiseksi
- Sijoituslaina
- Yrityslaina
- Korttiluotto
- Muu laina, esimerkiksi kulutusluotto, jolla voi kattaa yllättäviä menoja tai hankintoja
Kannattaa tutustua huolella eri lainojen ja niiden myöntäjien asettamiin ehtoihin. Hae tietoja ainakin seuraavista asioista ja mieti niitä huolella ennen lainan hakemista:
- laina-aika
- lainan korko
- todellinen vuosikorko
- kuukausierä
- oma maksukyky
- onko lainalle oikea tarve
Kilpailuta lainasi
Kaikkien lainojen vertailu ja kilpailuttaminen on hyvä idea, varsinkin jos kyseessä on suuri laina, jonka takaisinmaksuun menee pitkä aika.
Voit tehdä lainavertailua esimerkiksi eri pankkien sivuilla tai erityisillä vertailusivustoilla. Mieti valmiiksi, mitä tietoa tarvitset ennen vertailun aloittamista. Kun hakukriteerit ovat selkeitä, sinun helpompi löytää tietoa eri lainanantajien sivuilta.
Eri lainanantajilla voi olla suuria eroja, joten valmistautuminen kannattaa. Voit säästää useita euroja kuukaudessa.
Kulutusluotto - helppo hakea, rahat nopeasti tilillä
Kulutusluotto tarkoittaa luottoa, jonka pankki tai rahoitusyritys myöntää hakijalle. Se tunnetaan myös nimellä vakuudeton laina, joka ei nimensä mukaisesti vaadi vakuuksia tai takaajia ja sen hakuprosessi on helppoa esimerkiksi asuntolainan hakemiseen verrattuna.
Kulutusluoton summa on yleensä esimerkiksi satasista muutamiin tuhansiin euroihin. Se on tarkoitettu yleensä nimenomaan rahoittamaan elämän yllättäviä kuluja tai hankintoja. Kulutusluoton myöntämisen ehtona on, että luottotiedot ovat kunnossa.
Pankit myöntävät nimikkeellä kulutusluotto sekä vakuudettomia että vakuudellisia lainoja. Näiden erona on lainattavan rahamäärän lisäksi koron määrä. Pankki laskee sinulle myönnettävän määrän oman maksukykysi mukaan.
Kulutusluottoja myöntävät pankkien ohella erilaiset rahoitusyritykset. Ne vaativat hakijalta vähintään 20 vuoden ikää, yli 7200 euron säännöllisiä vuotuisia palkkatuloja sekä puhtaita luottotietoja.
Kulutusluotto työttömälle
Nykyaikana työttömyys on tilanne, jota tuskin kukaan vapaaehtoisesti itselleen valitse. Kun säännölliset palkkatulot loppuvat, mutta arjen kulut pysyvät samoina kuin ennen työelämässä ollessaan, saattaa mieleen tulla, että mitä voin nyt tehdä.
Tällaisessa tapauksessa voit hakea kulultusluottoa pahimman vaiheen yli pääsemiseksi. Työttömänäkin ollessa on siis mahdollista saada lainaa, mutta sen summa on yleensä maksimissaan 2000 euroa. Luottoa voit tällaisen tilanteen eteen tullessa hakea rahoitusyritykseltä.
Ajoneuvolaina - hae pankista tai rahoitusyhtiöstä
Ajoneuvo- tai autolainaa voi hakea joko pankista tai rahoitusyhtiöistä. Hakeminen tapahtuu netin kautta, jolloin saat nopeasti tiedon, onko sinulle myönnetty laina vai ei. Lainaa voi hakea myös myyjäliikkeestä, jolloin rahoittajana toimii rahoitusyhtiö. Pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja lainalle: täsmäluotto, osamaksu ja joustoluotto tai kulutusluotto.
Rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia lainoja, joilloin lainaan ei tarvita takaajia, vaan lainan vakuutena toimii hankittava ajoneuvo. Yleisen käytännön mukaan korko sidotaan kolmen kuukauden Euriboriin, eli lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Euriborin ohella korkoon vaikuttavat lainan määrä sekä laina-ajan pituus.
Ajoneuvolaina pankista - valitse itsellesi sopivin pankin nettisivuilla
Pankkilainaa ajoneuvon hankintaan haettaessa vakuutena toimii esimerkiksi joko omistusasunto, tai muu omaisuus. Lainan summa on yli 8000 euroa, eikä sillä ole ylärajaa. Korko on yleensä hieman alle 5%. Mitä suurempi koko laina summaltaan on, sitä pienempi on todellinen vuosikorko.
Täsmäluottoa haettaessa ei tarvita vakuuksia tai takaajia. Maksimi summa on 15 000 euroa ja korko on yleensä hieman alle 8%. Täsmäluotto vaatii myöntävän pankin asiakkuutena olemista. Todellinen vuosikorko 6 vuoden laina-ajalla on 2000 euron lainalle 14,7% ja suurinta 15 000 euron lainaa haettaessa noin 9,1%.
Osamaksulla ostettava ajoneuvo toimii lainan vakuutena, eikä siinä ole euromääräistä ylärajaa. Korko vaihtelee 2-7% välillä. Jousto-/kulutusluottoa on vakuudeton ja sitä voi saada 2000–50000 euroa maksavan ajoneuvon hankintaan. Korot vaihtelevat 2,9–8,9% välillä.
Ajoneuvolainan laina-aika on yleensä 1,5–5 vuotta ja sitä voit hakea, jos olet täysi-ikäinen. Lainojen takaisinmaksuun sovitaan kuukausierät ja joihinkin lainoihin voi saada kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa. Koko luoton voit hoitaa halutessasi myös kokonaan kerralla pois.
Esimerkkinä ajoneuvolaina pankista: summa: 8000 euroa/50 000 euroa, korkoprosentti: 4,90% 4,90%, todellinen vuosikorko: 7,1% 5,4%, laina-aika: 5 vuotta/5 vuotta.
Asuntolaina - hae helposti kaikkien pankkien verkkosivuilta
Oman asunnon osto on yksi suomalaisten suurimmista hankinnoista. Tähän tulee siis valmistautua erityisen huolellisesti.
Asuntolainaa pystyy hakemaan kätevästi esimerkiksi oman pankkisi tai minkä tahansa Suomessa toimivan pankin kautta täyttämällä lainahakemuksen verkossa. Voit tehdä hakemuksen, vaikka et tietäisikään uuden asunnon hintaa, tai olisi vielä löytänyt edes ostettavaa kohdetta ja voit käyttää rauhassa aikaa asunnon etsimiseen.
Alustavan hakemuksen tekeminen kannattaa, Asuntolainahakemus on vasta tarjouspyyntö, eikä se sido sinua ottamaan asuntolainaa. Ennen kuin teet lopuullisen päätöksen asuntolainan suhteen, sinun kannattaa kilpailuttaa eri pankkien asuntolainat. Asuntolainaa varten ei tarvitse olla sen pankin asiakas uuden luoton hakemisen aikana.
Miten hakuprosessi toimii?
- Asuntolainan hakeminen verkossa aloitetaan tekemällä alustava lainalaskelma, jonka avulla voit laskea lainasi enimmäismäärän, eli paljonko sinun on mahdollista saada lainaa asunnon hankkimmiseksi, sekä kuukausierän suuruuden valitsemallasi laina-ajalla.
- Tämän jälkeen tehdään varsinainen lainahakemus. Lainahakemuksen tekoon tarvitaan vain Suomessa toimivan pankin pankkitunnukset. Voit siis anoa lainaa myös pankista, jonka asiakas et ole. Lainahakemuksen teko ja lainatarjouksen pyytäminen on maksutonta, eikä se sido sinua vielä mihinkään. Kun täytät lainahakemuksen, saat alustavan kokonaiskuvan hakemastasi lainasta ja siitä, miten luotto vaikuttaisi talouteesi.
Asuntolainahakemuksen tehtyäsi voit pyytää varsinaisen lainatarjouksen. Lainahakemuksessa kysytään muunmuassa sinun ja mahdollisen muun lainanhakijan tulot, menot, velat ja niiden kuukausikulut, ja tiedot muusta varallisuudesta.
Asuntolainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Lainaa haettaessa tarkistetaan rutiininomaisesti luottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietorekisteristä.
- Lainahakemuksen käsittelyn jälkeen käydään tarvittaessa lainaneuvottelut. Luottosi korko ja muut ehdot tarkistetaan ja ne tarkennetaan sinulle annettavan luottotarjouksen yhteydessä.
- Jos pankki on näyttänyt vihreää valoa lainan myöntämisen suhteen, he yleensä antavat lainalupauksen, jonka myötä uudesta asunnosta on helppo jättää ostotarjous.
Lainaneuvottelut
Lainaa tarvitaan aina vakuus, joka turvaa lainan takaisinmaksun pankille. Ostettava asunto kattaa suurimman osan (yleensä 70%) lainastasi. Lainasi loppuosalle saatat tarvita lisävakuutta.
Asuntolainan neuvottelujen yhteydessä sovitaan myös lainan korosta. Voit valita pitkän kiinteän koron tai asettaa lainalle korkokaton. Lainaa otettaessa siihen sisältyy lisäksi erilaisia kustannuksia, jotka muodostuvat esimerkiksi viitekorosta, marginaalista ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista.
Lainalle sovitaan kuukausierä sekä lyhennystapa. Jos lainanhakijalla on jokin vanha luotto, voidaan uusi ja vanha laina yhdistää, jolloin näin syntyvä yksi laina on helppoa hoitaa yhdellä kuukausierällä. Suositeltava asuntolainan laina-aika on enimmillään 20 vuotta.
Opintolaina - kuinka opintolainaa haetaan?
1. Valtiontakaus
Opintolainan hakemista varten valtiontakaus on ainoa vakuus, jonka pankki tarvitsee opintolainaa hakeaksesi. Kela antaa takauspäätöksen automaattisesti kaikille opintorahaa saaville korkeakouluopiskelijoille opintotukipäätöksen yhteydessä. Toisen asteen opiskelijatkin voivat myös hakea Kelalta valtiontakausta esimerkiksi opiskelusta aiheutuvia opiskelumateriaali kuluja kattamaan.
2. Hae verkossa
Opintolainan hakeminen ja nostaminen onnistuvat verkossa kirjautumalla sisään omilla verkkopalvelutunnuksillasi. Tällöin opintolainapäätöksen saa automaattisesti sähköisenä ja voit nostaa lainaa verkkopalvelusi kautta.
Opintolainaa voit hakea lainaa myös ilman verkkopankkitunnuksia varaamalla aika henkilökohtaisiin neuvotteluihin. Alaikäisen opiskelijan hakiessa lainaa on varattava aika pankin konttorista ja hänen huoltajansa tai toisen hänestä vastuussa olevan henkilön on oltava mukana neuvotteluissa.
3. Takaisinmaksu alkaa vasta 1,5 - 2 vuotta valmistumisen jälkeen
Opintolainaa aletaan maksaa takaisin vasta 1,5 - 2 vuoden kuluttua opintotuen päättymisestä. Opiskeluaikana ei tarvitse maksaa edes lainan korkoja. Opintolainan joustava takaisinmaksuohjelma valmistumisen jälkeen räätälöidään opintolainan määrän, elämäntilanteen ja maksukyvyn mukaan.
Opintolainan euromäärä ja korot
Opintolainan määrä on 300-650 euroa/kk Kelan opintotukipäätöksen mukaisesti. Voit valita, haluatko nostaa lainan osissa, vai koko lukukauden opintolainan määrän kerrallaan.
Opintolainan korot lisätään lainan pääomaan niiden lukukausien aikana, jolloin saat opintotukea. Pienituloiset voivat hakea Kelalta avustusta korkojen maksua varten, joka tarkoittaa, että Kela maksaa lainan korot kokonaan.
Jos henkilö on kykenemätön maksamaan lainaa takaisin pankille, jää koko laina Kelan maksettavaksi. Kela perii summan tämän jälkeen lainan ottajalta esimerkiksi muutaman kymmenen euron kuukausierissä. Usein saat reilusti vaihtoehtoja velan takaisinmaksua varten.
Mikä on halvin pankista saatava autolaina?
Autolainaa valittaessa kannattaa ottaa huomioon lainan lopulliset kokonaiskustannukset. Laina ei koostu pelkästään vain haettavasta luotosta, vaan siihen tulee muitakin kuluja, kuten korko ja perustamismaksu ja käsittelymaksut. Lainan korkoihin vaikuttaa itse lainan suuruus ja se, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Vakuudellisen lainan korko on aina halvempi kuin vakuudettoman lainan. Kannatta siis tehdä vertailuja eri pankkien välillä kaikki kustannukset huomioiden.
Ajoneuvolaina rahoitusyhtiöstä - laina-aika 2-15 vuotta
Eri rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia ajoneuvolainoja 2000 eurosta 50 000 euroon asti ilman vakuuksia ja takaajia. Lainan korot eri rahoitusyhtiöllä vaihtelevat 4,45–9,35% välillä ja todellinen vuosikorko 4,91–16,94% välillä. Maksuaika rahoitusyhtiöllä on 2000-5000 euron lainoihin 2–5 vuotta ja yli 10 000 euron lainoihin jopa 15 vuotta.
Eli lainaa voi maksaa takaisin pidemmän aikaa kuin pankista haettavaa lainaa. Tosin tällöin myös kulut kasvavat. Jotkut rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettoman lainan korkeintaan 50% ajoneuvon markkina-arvosta, jolloin henkilöllä pitää olla lisäksi omia säästöjä. Joissakin tapauksissa luottopäätös haetaan myyjäliikkeestä ajoneuvokaupan yhteydessä, jolloin ajoneuvon myyjä tekee kanssasi osamaksusopimuksen. Tällöin käsirahan osuus on 10–30% välillä. Ajoneuvolainaa voivat hakea täysi-ikäiset, pysyvästi Suomessa asuvat henkilöt, joilla ei ole maksuhäiriömerkintää.
Yrityslainan hakeminen – kuinka haet yritysluottoa?
Yrityslainaa voi hakea pankista tai rahoitusyrityksiltä. Usein sitä haetaan kattamaan yrityksen investoinnit, työvälinehankinnat tai yritystoiminnan laajentaminen. Yrityslainan hintaan vaikuttavat lainan pääoman lisäksi korko, sekä yritysluoton hoitoon ja nostoon liittyvät palkkiot.
Yrityslainan myöntämiseksi sille tarvitaan pääsääntöisesti vakuus, joka voi olla esimerkiksi reaalivakuus, eli kiinnitys kiinteistöön tai muu pantattu rahanarvoinen omaisuus.
Vakuutena toimii myös takaus. Takaajana voi toimia yksityinen henkilö tai valtion omistama erityisrahoittaja Finnvera. Jotta voit hakea yrityslainaa, on liiketoimintaa pitänyt harjoittaa vähintään yhden tilikauden verran. Lisäksi luottotietojen ja maksuhistorian pitää olla kunnossa, eikä yrityksellä saa olla verovelkoja. Yrityksen taloudellinen tilanne, maksukyky ja tulevaisuudennäkymät ovat tärkeimmät perusteet lainapäätöksessä. Lainaa haettaessa tarvitaan seuraavat tiedot:
- Tiedot yrityksen liikevaihdosta
- Tilinumero
- Y-tunnus
- Hakijan henkilötiedot
- Yrityksen yhteystiedot
- Selvitys mihin tarkoitukseen rahoitusta haetaan
Liiketoimintasuunnitelma, kassavirtalaskelma, tulosbudjetti sekä ennusteet rahoituksen vaikutuksesta yrityksen tulevaisuuteen toimivat lisäksi edesauttajina lainan myöntämiselle. Lisäksi hakijalla on oltava yrityksen nimenkirjoitusoikeus joko yksin tai yhdessä toisen henkilön kanssa.
Korttiluotto - hae pankista
Korttia haetaan omasta pankista ja sille sovitaan luottoraja, joka on yleensä 1500–5000 euroa. Luotto-ostoksille tarjotaan yleensä koroton 30 päivän maksuaika. Korttiluottoa voi lyhentää maksamalla kuukausittain minimimäärän tai sitten voit hoitaa koko lainan kerralla pois.
Luottokortille pystyy määrittelemään maantieteellisen käyttöalueen rajaamalla sen käytön esimerkiksi vain Suomeen, ja sen käyttöä on mahdollista rajoittaa asettamalla päivittäinen euromääräinen raja.
Pankkien myöntämien luottokorttien kulut ovat tavallista pankkilainaa suuremmat. Kokonaiskorot vaihtelevat Rahatiedon mukaan 10,6–14,7% välillä.
Jos korttiluoton kuukausierät jäävät toistuvasti rästiin, kortti peruutetaan ja siitä aiheutuu sinulle maksuhäiriömerkintä, joka säilyy luottotiedoissa 2–4 vuoden ajan. Luottokortin saamiseksi tarvitset:
- Säännölliset tulot
- Hyvin hoidetut raha-asiat
- Sinulla ei saa maksuhäiriömerkintää
- Sinun on oltava täysi-ikäinen
Luottokortin sulkupalvelun puhelinnumero on hyvä pitää tallennettuna puhelimeen varmuuden vuoksi. Korttien sulkupalvelu toimii 24/7, joten kortin pystyy aina sulkemaan. Sulkupalveluun olisi otettava mahdollisimman nopeasti yhteyttä, jos:
- Kortti katoaa
- Kortti on varastettu
- Kortti on jäänyt automaatin sisälle
- Jos puhelimesi katoaa ja siihen on asennettu luottokorttina toimiva sovellus
- Jos huomaat korttiostoja, joita et ole itse tehnyt
