Если ранее выданные займы не полностью возвращены - банки, выдавая новые займы, применяют дополнительные условия договора или повышенные процентные ставки, и применяют дополнительные страхования, такие как залог и поручитель (для того чтобы убедиться в том, что кредитные обязательства будут улажены) или, чаще всего, принимают решение об отказе в предоставлении кредита.

Несмотря на то, что все заявления рассматриваются индивидуально и банк принимает решение о предоставлении или отказе займа в зависимости от причин, по которым кредитная история испорчена, большая часть кредитодателей не предоставляет займы лицам, которые имеют риск попасть в списки должников, или сразу отказывают лицам, которые в них записаны. Совершенно точно такие кредиты не дают крупнейшие банки (Swedbank, Luminor, Citadele, SEB, PrivatBank), а также большинство небанков. Если речь идет о кредитовании с испорченной кредитной историей, то это краткосрочный кредит для малого объема кредита с высокой процентной ставкой.

Возможно ли оформить кредит с неуплаченными долговыми обязательствами?

Крупнейшие банковские кредиты предоставляются только лицам, которые способны уплатить кредит, а также банки часто запрашивают поручителя или залога в качестве дополнительного страхования. Небанковские кредитодатели могут предоставлять кредиты лицам, имеющим плохую кредитную историю или просроченные платежи и неуплаченные долговые обязательства, однако они рассчитывают, что могут возникнуть трудности с кредитными получателями возвратить эти кредиты - это означает, что небанковские кредиторы нередко применяют высокие ставки порцентов и другое (штрафы за продление срока и просрочку платежей), чтобы убедиться в том, что деньги будут возвращены.

Латвийская ассоциация финансовых услуг создала различные указания - в том числе банковскую социальную хартию, которая предусматривает указания хорошей практики латвийской банковской отрасли. Его цель - создать надежную, ответственную и долгосрочную банковскую систему, которая является условием для роста благосостояния в будущем. Эту хартию подписали большинство крупнейших банков и небанков, поэтому они обязались соблюдать хорошую и ответственную практику кредитования, в том числе:

  • До выдачи кредита банк обеспечивает клиенту всю существенную информацию о различных видах займов, связанных с ним рисках и связанных с возвратом затратах
  • Банк в пределах возможностей заботится о том, чтобы клиент до заключения договора понимал намечаемые обязательства. Банк в пределах возможностей выдает кредиты всем клиентам, которые этого требуют, если это соответствует критериям, предусмотренным кредитной политикой банка.
  • Перед предоставлением кредита банк обязан убедиться в том, что финансовая ситуация его получателя позволяет ему взять на себя обязательства, предусмотренные договором ссуды.
  • Банк может отказать в ссуде, если он не соответствует кредитной политике банка или у него имеется другая обоснованная причина (например, если прогнозируется, что финансовая ситуация заемщика не позволит ему возвратить ссуду или же существенно ослабит его финансовую устойчивость; если в коммуникации с банком заемщик не был добросовестным в отношении своей финансовой ситуации, или же по другим причинам, установленным внутренними нормативными документами банка).

Для того чтобы соблюдать ответственную практику кредитования, скорее всего, банк решит не предоставлять кредит тем, у кого имеются неуплаченные долговые обязательства, потому что эта ситуация может значительно ослабить финансовую долгосрочность заемщика, а также уменьшить возможность оплаты кредита. Поскольку каждый случай оценивается индивидуально и банк принимает решение по нескольким переменным - кредитная история, кредитный рейтинг, официальные доходы и предыдущие долговые обязательства, если исполняются все прочие условия, однако имеются неуплаченные долговые обязательства и они не дошли до взыскания долгов - возможно, что банк принимает решение о предоставлении кредита. В этом случае вероятнее всего, кредитор примет решение в качестве страхования предоставить более высокую процентную ставку или ограничивающие условия договора. Если имеются неуплаченные долговые обязательства и они дошли до взыскания долгов, кредит не может быть предоставлен ни одним кредитодателем - в этом случае прежде всего необходимо уладить эти обязательства, возвратить долг, чтобы подать заявку на следующий кредит. В случае, если кредитная история испорчена, но активных долгов нет, возможно оформить быстрый и потребительский кредиты с малыми суммами и с кратким сроком возврата. Однако, как и большинство кредитодателей, Moni365 также призывает серьезно оценивать все связанные с возвратом кредита расходы (как плата за продление кредита или плата за просроченные платежи), и принять решение о необходимости и выгодности кредита, и будет ли заем полностью оплачен.

Что такое запоздалые платежи?

Запоздалые платежи это те платежи, которые не были оплачены в срок. Это могут быть различные счета по постоплате - кредитные платежи, коммунальные платежи, различные товары лизинга, штрафы автостоянок, счета по постоплате телефона, интернета, телевидения, а также любая услуга, предоставляемая с изготовлением счета постоплаты. В случае необходимости они могут быть переданы взыскателям долгов или судебным исполнителям. Все платежи, связанные с Вашим именем, хранятся в Вашей кредитной истории 10 лет. И если все платежи производятся вовремя, появляется положительная кредитная история. Но если платежи задерживаются, игнорируются или дело передано предприятиям по взысканию долгов - в этом случае кредитная история может быть испорчена и в будущем может доставить трудности в оформлении других необходимых кредитов. Несмотря на то, что с испорченной кредитной историей можно оформить быстрые и потребительские кредиты с небольшими суммами и кратким сроком возврата, автокредит или лизинг. Совсем крупные кредиты - на обучение или ипотечные - для плохих кредитных историй банки не предлагают, потому что это предупреждение о том, что человек не пользуется доверием и, скорее всего, не выполнит свои обязательства.
Также следует учитывать, что, несмотря на то, что кредитная история сохраняется 10 лет, кредитодатели обычно не интересуются историей более 2 лет, если все долговые обязательства улажены и в течение последних 2 лет добросовестно оплачены все счета - банк не имеет причины не предоставлять кредит. Но также должны быть выполнены все другие правила:

  • официальные, регулярные и стабильные доходы;
  • возраст от 18 до 75 лет;
  • дело не передано взыскателям долгов, или оно решено (оплачено);

Реестр должников

Latvijas Banka создал специальный реестр, в который можно попасть, если не выполняются обязательства по договору в объеме 60 календарных дней и штраф достигает или превышает 150 € (или эквивалентный размер в валюте другой страны, если в ней оформляется кредит). В этом реестре возможен также и поручитель займа, так как поручительство является сопутствующим, и берет на себя ответственность за то, что ссуда будет возвращена полностью.
Информацию о включенной в реестр кредитов информации можно получить только по себе или своему предприятию.

Latvijas Banka выдает эти справки:

  • электронным способом;
  • очно;
  • отправляя по почте;
  • на официальный электронный адрес, подтверждая свою идентичность картой eID, eParaksts или интернет-банком и smartID.

В реестре кредитов регистрируются все кредитные учреждения, связанные коммерческие общества, ссудо-сберегательные общества, страховщики и государственные структуры, выдающие кредиты. Формируется статистика о кредитных получателях, обязательствах, их привычках - возвращаются ли кредиты вовремя, и если нет, сколько длится просрочка, а также - каким способом обязательства возвращаются (перечисление, в виде измененных условий или процесса возврата) - вместе с тем - Latvijas Banka осуществляет надзор за всеми кредитными получателями, кредиторами, активными и прошлыми обязательствами, и предположения, что кредитные обязательства забываются или они со временем могут исчезнуть - ложны.