Kāpēc bankām interesē kredītvēsture

Pirms izsniegt aizdevumu, bankas izskata dažādus informācijas avotus, kas norāda uz kredītņēmēja maksātspēju un iepriekšējām saistībām. No tā arī veidojas kredītreitings - skaitlis, kas veidots, lai novērtētu, cik liela iespējamība pastāv, ka aizņēmējs varētu aizdevumu apmaksāt (savu kredītreitingu iespējams noskaidrot Latvijas bankā vai kredītu informācijas birojā). Šis skaitlis veidojas no dažādu veidu kredītvēsturē pieejamās informācijas - kredītkaršu saistībām, elektrības, namu apsaimniekošanas, degvielas vai citu pakalpojumu pēcapmaksas rēķiniem, tas regulāri atjaunojas un ir vislaik mainīgs. Šis skaitlis ir nozīmīgs, jo šādi kredītdevējs var prognozēt kredītņēmēja uzvedību un noteikt, kāda ir varbūtība, ka naudas atmaksa būs laikā un pilnā apjomā. Informācija par kredītvēsturi saglabājas līdz pat 10 gadiem, taču visbiežāk bankām nav interese par vēsturi, kas senāka par diviem gadiem - ja visas saistības, kas sabojājušas kredītvēsturi ir atrisinātas, aizņemties ar sliktu kredītvēsturi būs visdrīzāk iespējams.

Ja kredītreitings ir zems, tad visdrīzāk jārēķinās ar sliktākiem nosacījumiem vai augstākiem kredīta procentiem. Šāda situācija var rasties, ja ir kavēti parādu atmaksas termiņi, kā arī, ja aizdevumi vispār nav bijuši - jo labs kredītreitings var būt tikai gadījumā, ja ir iepriekš bijušas kādas saistības un tās ir izpildītas bez kavētiem maksājumiem un laikā .

Visas bankas uz kredītvēsturi neskatās vienādi

Laba kredītvēsture veidojas, ja ir bijuši aizdevumi vai kādi citi pēcapmaksas rēķini ar Tavu vārdu, kas ir apmaksāti laikus un pilnībā, kamēr sliktu kredītvēsturi var iegūt šīs saistības nepildot vai ignorējot. Ja rēķini tiek sistemātiski nemaksāti, tad uzņēmumiem ir tiesības griesties pie parādu piedzinējiem vai parādu atgūt tiesas ceļā. Šādā gadījumā ir nekavējoties jāatmaksā visi aktīvie parādi, jo tas var ievērojami samazināt iespējas iegūt kredītus nākotnē vai noformēt citas jaunas saistības.

Ja kredītvēsturē nav bijušas saistības, tad vērā tiek ņemti demokrāfiskie faktori: darbavieta, ģimenes stāvoklis, nepilngadīgo bērnu skaits ģimenē, vecums, darba algas apmērs, papildus pelņas avoti - viss, kas norāda uz finansiālo stāvokli. Pirmais kredīts bez noformēšanas, administrēšanas un procentu maksas ir iespējams. Tas ir pieejams tikai jaunajiem klientiem (kas iepriekš nav noformējuši kredītus) un tas ir jāatmaksā ir tieši tik lielā apjomā, cik liela bija aizņēmuma summa. Lai arī lielajās bankās kredītkaršu īpašniekiem šāds pakalpojums ir iespējams atkal un atkal, nebanku aizdevēji izmanto pirmo bezprocentu kredītu kā reklāmu, lai piesaistītu jaunus klientus.

Pozitīvu kredītvēsturi arī var iegūt, ja ir kādas saistības (kā piemēram kredītkarte), kuras rēķini tiek vienmēr nomaksāti laikā un pilnībā - tas ir kā signāls, ka visas nākamās saistības arī tiks izpildītas bez starpgadījumiem.

Jāņem vērā, ka katrs kredītdevējs pats nosaka, kas ir ļoti “labs” un kas ir “slikts” kredītreitings - tādēļ būs kreditori, kas pie zema kredītreitinga neizsniedz aizdevumus vispār, un ir, kam tā ir mērķauditorija. Līdz ar to - noteikt, kas ir labi vai slikti - ir atkarīgs no katras kredītiestādes.

Tāpat arī ir dažādas vadlīnijas pēc kā novērtēt cik kaitīgs var būt nākamais aizdevums - LAFPA izveidojusi īpašu hartu, kuru parakstot, aizdevējs uzņemas ievērot labas kreditēšanas praksi un neaizdot kredītus tiem, kam tas var pasliktināt dzīves kvalitāti - tajā skaitā arī tiem ar sliktu kredītvēsturi vai kavētiem maksājumiem.

Kas jāņem vērā pirms kredīta noformēšanas

Aizņēmēji ar ļoti labu/izcilu kredītreitingu saņem zemākos procentus un labākos noteikumus, kamēr zemi/ļoti zemi kredītreitingu īpašnieki var rēķināties ar augstiem procentu maksājumiem, vai vispār nekvalificēties aizdevumam. Lielākā daļa kredītdevēju Latvijā piedāvā aizdevumus, kur 40% no ienākumiem ir jāvelta kredīta atmaksai - līdz ar to - ir gadījumi, kur nav iespējams kvalificēties jaunam kredītam pat ar perfektu kredītvēsturi un augstiem ienākumiem - vispirms ir jānokārto iepriekšējās saistības, lai veidotu jaunas.

Kredīts neskatoties uz kredītvēsturi var būt iespējams, taču visdrīzāk to piešķirs mazākām summām un uz īsāku atmaksas periodu (kā ātrie kredīti, kam kredīta termiņš ir līdz 30 dienām), kamēr iegūt aizdevumu mājokļa iegādei ar negatīvu kredītvēsturi ir daudz sarežģītāk - banka visdrīzāk noteiks lielu pirmās iemaksas apjomu. Kredīts ar sliktu kredītvēsturi noteikti nebūs iespējams lielākajās bankās, kā arī daļā no nebanku kredītdevējiem, kas apņēmušies ievērot atbildīga kredītdevēja praksi. Jāņem vērā arī kādi iemesli ir sliktai kredītvēsturei un cik nopietni ir kāvētie maksājumi vai saistību nepildīšanas iemesli. Kredīts ar sliktu kredītvēsturi vienmēr būs kredīts parādniekiem, jo dažādu saistību nepildīšana var padarīt aizņēmēju par parādnieku.

  • Kredītvēsture saglabājas līdz pat 10 gadiem, taču parasti kredītdevējam nav interese par to, kas ir noticis senāk kā 2 gadus atpakaļ. Ja vēsturē ir bijusi slikta pieredze ar kredītsaistībām, taču tās ir nokārtotas, tam nevajadzētu būt par traucēkli kredīta noformēšanai šobrīd;
  • Ja ir kavēti maksājumi vai slikta kredītvēsture, taču, tas nav nonācis līdz parādu piedzinējiem, ir liela iespēja, ka aizdevumu var noformēt - taču jārēķinās, ka bankas izvērtē katru gadījumu individuāli un novērtē uzticamību pēc parādu vai saistību nepildīšanas apjoma;
  • Parasti aizdevumu nav iespējams noformēt, ja kredīta atmaksas procesā ir iesaistījušies parādu piedzinēji vai tiesu izpildītāji (ir kredītu kompānijas, kurām ir sava parādu piedziņas nodaļa, citi algo atsevišķas sabiedrības, kas specializējas parādu piedziņā - kā SIA Arvik). Vispirms ir jānokārto šīs saistības, jo tās neļauj veidot jaunas. Šajā gadījumā par aizdevēju var kļūt vienīgi draugs vai radinieks;
  • Tāpat kā kredītreitings, liela nozīme kredīta noformēšanā un priekšnosacījumos ir oficiālo ienākumu apjoms. Bieži aizņēmēja vēlmes nesakrīt ar iespējām ēnu ekonomikas dēļ - sķiet, ka maksātspēja un budžets ir pietiekami liels, lai varētu samaksāt aizdevumu, taču banku interesē tikai oficiālie ienākumi (tie, no kuriem tiek nomaksāti nodokļi - alga, dividendes, autoratlīdzības u.c.), kas arī dod kredītiestādei pārliecību, ka aizņēmējs varēs parādsaistības nokārtot, ja darba vieta uz laiku tiks zaudēta.

Kredīti ar nenokārtotām parādsaistībām var būt bīstami un radīt finansiālas grūtības, kas var ievērojami pasliktināt dzīves kvalitāti vai veidot problēmas ar jauno saistību atmaksu. Šī iemesla dēļ saņemt kredīti ar nenokārtotām parādsaistībām un sliktu kredītvēsturi nav tik plaši pieejami, kā arī kreditors, kas pieņems lēmumu kredītu piešķirt, noteikti pārliecināsies, ka noteiktie nodrošinājumi būs pietiekami, lai kredītu atmaksātu.

Kā labot negatīvu kredītvēsturi

Ja kredīts ir atliekams, pirmais solis noteikti būtu paaugstināt savu kredītreitingu, lai varētu kvalificēties aizdevumam ar labākiem nosacījumiem - jo kredīts ar sliktu kredītvērsturi vienmēr būs ar neizdevīgākiem nosacījumiem salīdzinot ar kredītu, kas tiek piešķirts ar kredītvēsturi, kas ir pozitīva. Uzlabot sliktu kredītvēsturi var ar laicīgi veiktiem rēķinu maksājumiem, aktīvo parādu atmaksu, neformējot jaunus kredītus. Ja ir vēlēšanās tuvākajā nākotnē noformēt kādu kredītu (ātrie kredīti, patēriņa kredīts, hipotekārais kredīts vai auto kredīts), nāk par labu sakārtot visus savus aktīvos maksājumus un parādus, lai tie tiktu nomaksāti laikā - komunālie maksājumi, jebkuri pēcapmaksas rēķini, arī citi aktīvie un nenomaksātie ātrie kredīti vai patēriņa kredīti (ērts rīks kredītu optimizēšanā ir kredītu apvienošana). Kredītvēsturi ir ieteicams pārbaudīt pirms tiek noformēts nākamais kredīts, lai pārliecinātos, ka šis ir pareizākais brīdis aizņemties. Informāciju par savu kredītvēsturi un aktīvajām saistībām iespējams iegūt Latvijas Bankā vai Kredītu informācijas centrā.

Uzlabot kredītvērsturi var arī nebūt aktuāli, ja ir pierādījumi par pirmās iemaksas veikšanas gatavību un pietiekamiem oficiālajiem ienākumiem. Kā arī process var būt daudz sarežģītāks, ja visas iepriekšējās saistības ietekmē maksātspēju. Tiem, kam iespējams ieķīlāt savu īpašumu, var būt pieejams kredīts ar neskatoties uz kredītvēsturi, taču tad ir jārēķinās, ka tiesu izpildītāji ir tiesīgi šo īpašumu pārdot izsolē gadījumā, ja kredīts netiks atmaksāts.

Pārkreditācija vai kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Ja ir jau izveidojies parāds, vispirms vajadzētu domāt par sava budžeta pārplānošanu tā, lai rastos līdzekļi aktīvo aizdevumu atmaksai. Ja ir nenokārtotas saistības un ir iejaukušies parādu piedzinēji, visdrīzāk saņemt aizdevumu nebūs iespējams. Jo ātrāk tiks nokārtotas visas parādsaistības, jo ātrāk ir iespējama finansiālā brīvība. Kā arī vienmēr jāņem vērā - kredītu jāņem tikai tad, ja ir pilnīga pārliecība par to, ka aizdevumi ir iespējams atmaksāt.

Situācijas, kurās kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var būt noderīga:

  • Ja ir viens vai vairāki kredīti ar augstu procentu likmi, kas var būt neizdevīgi vai krietni pārsniedz maksātspēju. Bieži vien aizņemoties ātros kredītus, tie ir izdevīgi, ja tos laicīgi nomaksā, taču kļūst par apgrūtinājumu, ja uzreiz tos nevar nomaksāt un termiņa pagarināšana ir dārga. Pārkreditācija var būt iespēja neiekļūt parādnieku sarakstā, ja pārkreditēšanu veic laicīgi;
  • Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi vai nenokārtotām parādu saistībām nav tikai iespējama, bet pat vēlama. Ja parāds nav nokļuvis līdz parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem, taču ir skaidrs, ka kredītu ir grūtības apmaksāt vai kredīta procentu likme ir pārāk augsta, pārkreditācija var būt veids kā atbrīvot sevi no kredīta atmaksas problēmām;
  • Lai arī kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir ļoti labs rīks kā nenonākt parādu reģistros, to ir jāveic laicīgi - pirms lieta tiek nodota parādu piedzinējiem, kā arī jāmeklē kāds, kas piedāvā kredītu apvienošanu ar sliktu kredītvēsturi, jo visi nebanku aizdevēji nepiedāvā šādu pakalpojumu parādniekiem;

Moni365 kredītu apvienošanu ir iespējams veikt neierobežotam skaitam dažādu kredītu (patēriņa kredīts, ātrie kredīti, auto kredīts, auto līzings, hipotekārais kredīts, kredīts mājokļa remontam), kamēr to kopsumma nepārsniedz 10 000 €. Process ir vienkāršs un ātrs - jāveic pieteikums online Moni365 un dienas laikā visi piedāvājumi tiks nosūtīti uz norādīto e-pasta adresi - tikai jāizvēlās izdevīgākais. Kredītu apvienošanas procesā tiek nomaksāti visi aktīvie kredīti un veikta jauna līguma noslēgšana ar nosacījumiem, kas vienmēr ir izdevīgāki par iepriekšējiem un tiek izveidots atmaksas grafiks tā, lai kredīts tiktu nomaksāts pilnībā.

Kredīts ar sliktu kredītvēsturi un bez oficiālas darba vietas

Neskatoties uz kredītvēsturi, jebkura kredīta priekšnoteikums ir atbilstoša maksātspēja, tāpēc reti kurš aizdevējs piešķirs aizdevumu personai, nepārbaudot potenciālā aizņēmēja finansiālo stāvokli. Un tomēr formāls darbs nav vissvarīgākais kritērijs aizdevuma saņemšanai. Neskatoties uz kredītvēsturi, kredīts ar sliktu kredītvēsturi un bez oficiālas darba vietas ir iespējams tikai tad, ja ienākumi tiek iegūti citā veidā kā darba alga - un tie ir stabili, regulāri un pietiekami augsti. Šajā gadījumā noteikti jāņem vērā, ka katrs pieteikums tiek izvērtēts individuāli un tiek noteikts, cik nopietni ir sliktas kredītvēstures iemesli.

Ienākumi var būt daudz un dažādi, bet arī tiem ir jābūt pietiekamiem, lai daļu novirzītu kredīta atmaksai. Pirms kredītdevējs piešķir aizdevumu, bankas izskata dažādus informācijas avotus, kas norāda uz kredītņēmēja maksātspēju un iepriekšējo saistību pildīšanas vai nepildīšanas paradumiem - ja ir slikta kredītvēsture, tas var kļūt par iemeslu kredīta atteikumam. Arī vienmēr jāņem vērā, ka katrs gadījums ir unikāls un ir kredītdevēji, kas piedāvā kredītus ar sliktu kredītvēsturi un bez oficiālas darba vietas, taču vienmēr nopietni jāizvērtē iespējas aizņemties aizdevumu atmaksāt, kā arī tas var kļūt par iemeslu papildus nodrošinājumiem - pirmajai iemaksai, galvotājam, ķīlai.

Kredīti ar nekustamā īpašuma nodrošinājumu vai kredīti ar automašīnas ieķīlāšanu ir izplatīti un tie tiek piešķirti arī neskatoties uz kredītvēsturi. Nebanku kredītdevēji, kas piedāvā auto līzingu vai kredītu nodrošina sevi pret kredīta neizpildīšanu ar lielāku pirmo iemaksu un automašīnas ķīlu. Gadījumā, ja tiek ieķīlāts aizņēmēja īpašums, taču visa pieejamā kredītvēstures informācija liecina par to, ka maksājumi varētu tikt kavēti vai ir citas nenokārtotas kredītsaistības, aizdevējs var piešķirt papildus nosacījumus - kā regulāras atskaites par īpašuma stāvokli, papildus apdrošināšanu, augstāku procentu likmi vai citus ierobežojumus. Tieši tāpēc kredīti parādniekiem būs daudz neizdevīgāki vai ierobežojošāki, kaut arī ir iespējams saņemt kredītu.