Lainaa työttömälle. Voiko työtön saada lainaa?

Lainaa työttömälle

Juoksevat menot pysyvät yhä samoina, mutta rahaa elämiseen ei enää olekaan yhtä paljon kuin aikaisemmin. Tällöin moni miettii, olisiko mahdollista saada lainaa nopeastikin, jotta selviäisi pahimman vaiheen yli tai pystyisi kattamaan yllättävät menot. Kestää aina tovi, ennen kuin yllättäviin tilanteisiin tottuu ja taloudellinen tilanne on jälleen tasapainossa.

Erityisen hankalaksi tilanteen tekee, jos luottojen ja luottokustannusten yhteismäärä on suuri, maksut painavat päälle eikä säästöjä ole. Tilanne voi jatkua tälläisenä kuukausia, ehkä jopa vuosia. Silloin voi helposti tulla mieleen hakea lisää lainaa jotta taloudellinen tilanne paranisi.

Jos tilanne on tiukka ja lainaa on, kannataa aina tarkistaa lainaehdot. Olisiko mahdollista saada lyhennysvapaita kuukausia, voiko laina-aikaa neuvotella pidemmäksi tai maksaa tietyltä ajanjaksolta vain pelkkä lainan korko? Pienetkin toimenpiteet saattavat auttaa tiukassa tilanteessa ja näin lainanhoitokulut laskevat.

Mutta miten ja mistä voi saada lainaa ilman säännöllisiä tuloja työttömänä ollessa, tai onko se ylipäätään mahdollista? Kerromme oheisessa artikkelissa, millä perusteilla voidaan myöntää myös työttömälle lainaa ja miten lainaa voi hakea.

Lainaa työttömälle – mitä kannattaa muistaa lainaa hakiessa

Lainaa ilman säännöllisiä tuloja tulisi aina hakea harkiten. Lainahakemusta täytettäessä kannattaa kiinnittää erityistä huomiota seuraaviin seikkoihin.

1. Lainat pitää aina vertailla. Vain vertailua käyttämällä voi löytää omaan tilanteeseen edullisimman lainan.
2. Lainat pitää aina kilpailuttaa. Jos hakee lainaa vain yhdestä paikasta, kuten omasta pankista, ei voi tietää onko se paras vaihtoehto.
3. Mitä laina todellisuudessa maksaa? Laina maksaa ja siksi tulee selvittää kustannukset kuten esimerkiksi nimelliskorko, avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Laina-ajan pituus ja lainan muoto ovat myös merkittäviä tekijöitä.
4. Lainahakemus pitää täyttää aina huolellisesti ja rehellisesti.

Lainaa työttömälle ilman vakuuksia

Laina työttömälle ilman vakuuksia onnistuu parhaiten netin kautta täytettävän hakemuksen avulla. Työtön voi saada helpommin pienen lainan, joka on usein maksimissaan noin 2000 €.

Tämä johtuu siitä, että kun lainasumma on pienempi, on laina myös helpompi maksaa takaisin. Luottotietojen on oltava kunnossa, kun haet lainaa. Tämä pätee muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta kaikkiin lainanhakijoihin.

Vakuudettoman lainan vuosikorko on suurempi kuten esimerkiksi asuntolainan vuosikorko. Vuosikorko ei yksistään kerro, mitkä tulevat olemaan lainan kustannukset. Todellinen vuosikorko on lukema, jota pitää tällöin tarkastella. Todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainan kulut, joita ovat vuosikorko, avausmaksu ja mahdolliset tilinhoitomaksut.

Lainojen yhdistäminen työttömänä

Jos on jostain syystä päätynyt ottamaan useita pieniä lainoja samanaikaisesti ja joutuukin yllättäen työttömäksi, on usein edessä varsin hankala tilanne. Kaikkien lainojen lyhennykset ja korot juoksevat samanaikaisesti, mutta tulot ovat huomattavasti aiempaa pienemmät.

Jos henkilöllä on useita lainoja yhtäaikaa, voi tilanne johtaa jopa velkakierteeseen, josta poispääsy on vähintäänkin haastavaa. Jotta vältyttäisiin maksuhäiriömerkinnöiltä, velkakierteen pahenemiselta tai jopa ulosotolta, voi myös työtön hakea järjestelylainaa monen pienen lainansa yhdistämiseksi.

Oli työttömyys sitten pysyvää tai väliaikaista, olisi aina hyvä pyrkiä saamaan järjestelylaina, jossa on pisin mahdollinen laina-aika. Se helpottaa arjen pyörittämistä ja todennäköisyys lainan takaisinmaksuun kasvaa.

Jotkut rahoituslaitokset hyväksyvät ansiosidonnaisen päivärahan, Kelan maksaman työmarkkinatuen ja muut mahdolliset tuet tuloiksi ja lainan saaminen muiden lainojen yhdistämiseksi on helpompaa näiden yritysten kautta kuin esimerkiksi pankin kautta.

Työttömälle sopiva laina

Työttömälle sopiva laina on pieni laina, jossa on mahdollisimman pieni kuukausierä ja korko, sekä muut lainan kulut, joista muodostuu lainan kokonaiskustannukset kertova todellinen vuosikorko. Lainasumman pitäisi olla sellainen, jonka todellisuudessa tarvitsee.

Joustoluotto

Joustoluotto on jatkuvamuotoinen laina. Silloin lainalle on määritelty tietty luottoraja, johon asti lainaa voi nostaa omien tarpeiden mukaan. Joustoluoton luottorajaa kutsutaan luottolimiitiksi. Tällöin lainaa voi nostaa luottolimiittiin asti, oman tarpeen mukaisesti. Joustoluotto työttömälle voidaan myöntää, jos hänellä on riittävät kuukausitulot tukien muodossa, riittävä ikä, sekä puhtaat luottotiedot. Joustoluoton edut:

• Korko – Korkoa maksetaan vain nostetulle summalle. Korko ei siis kohdistu kerralla koko limiittiin.
• Takaisinmaksu – Kun luottoa maksetaan takaisin, limiittiä vapautuu vastaavasti uudelleen käytettäväksi lainan summaan kohdistuneen määrän verran. Vapautunut summa on siis maksuerä vähennettynä todellinen vuosikorko.
• Lyhennysvapaat kuukaudet – Takaisinmaksuohjelma on muita luottoja joustavampi. Tämän lainan ehtoihin sisältyy usein yksi lyhennysvapaa kuukausi, mutta on mahdollista saada vuodessa jopa kolme lyhennysvapaata kuukautta. Näiden kuukausien aikana lainasta maksetaan vain korot ja kulut.

Joustoluoton tapaisten jatkuvien luottojen kuluja ilmoitettaessa käytetään esimerkkilauseketta, jossa käytetty tyypillinen luottomäärä on yleensä 1500 euroa ja sitä vastaava todellinen vuosikorko.

Jotkin pankit, kuten esimerkiksi Nordea, tarjoavat joustoluotto -nimellä kertaluottotyypistä lainaa, jossa on joustavat ehdot.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on vakuudeton kertaluottona myönnettävä laina. Kulutusluottoa voi olla vaikea saada ilman säännöllisiä tuloja, kuitenkin se on mahdollinen joidenkin rahoitusyhtiöiden kautta, mikäli kuukausiansiot ovat riittävän suuret, esimerkiksi ansiosidonnainen päiväraha. Kulutusluotoissa on tarkkaan rajattu laina-aika, joka voi olla 1,5-5 vuotta riippuen lainasummasta ja lainan kokonaiskustannuksista.

Esimerkki kulutusluoton kuluista: lainasumma 3 000 €, laina-aika 5 vuotta, kuukausierä 60 €, vuosikorko 8%, todellinen vuosikorko 8,30% (laskutuslisä 0 € ja avausmaksu 0 €). Lainan kokonaiskustannus on tällöin 3 600 €.

Pikavippi

Pikavippi työttömälle on mahdollinen laina ilman tuloja, sillä pienlainoja myöntävät yritykset tarkistavat ensisijaisesti luottotiedot, eivätkä paneudu niin tulotietoihin.

Pikavipin lainasumma on usein 50-300 €. Pikavippi työttömälle ei ole paras mahdollinen laina, jos lainaa tarvitaan esimerkiksi laskujen maksuun tai ruoan ostoon. Siinä on lyhyt laina-aika ja usein sen korko on korkea. Pikavipin etu on se, että lainan saa usein heti myöntämisen jälkeen tilille.

Ensimmäinen laina

Lainaa voi hakea ensimmäistä kertaa myös työttömänä ollessa edullisesti pikaiseen, lyhytaikaiseen rahantarpeeseen täysin ilman korkoa. Tällainen koroton ensilaina on kaikille samanehtoinen. Sen määrä vaihtelee 100-500 € välillä, se on koroton ja kuluton. Laina-aika on 1-2 kuukautta.

Laina-aika

Laina-aika on riippuvainen seuraavista seikoista:

• Lainan tyyppi. Jokaisessa on erilaiset lainaehdot ja erilainen laina-aika. Pikavipissä laina-aika on vain 1-3 kuukautta kun taas vaikka kulutusluotossa se voi olla jopa viisi vuotta.
• Lainan summa. Mitä pienempi laina, sitä lyhyempi laina-aika.
• Kuukausierä. Kuukausierän suuruuteen voi osaltaan itse vaikuttaa, mutta jotkut lainanmyöntäjät määrittelevät sen itse omien ehtojensa mukaan. Periaatteessa mitä pienempi kuukausierä, sitä pidempi on myös laina-aika.
• Vuosikorko. Vuosikorko saa olla lain mukaan enintään 20%.

Lainasumma

Lainasumman tulisi olla sellainen, että sen hoitaminen myös työttömänä ollessa onnistuu vaivatta. Lainasumma vaihtelee haetun lainan mukaan. Pikavipissä se on pienin, joustoluotossa ja kulutusluotossa se voi olla suurempi 2000-3000 €.

Voiko lainaa saada ilman palkkatuloja?

Ilman palkkatuloja on mahdollista saada lainaa, kunhan tulot vain ovat säännölliset. Säännöllisiksi tuloiksi lasketaan esimerkiksi ansiosidonnainen päiväraha, eläketulot ja työmarkkinatuki.

Kaikkein tärkeintä kuitenkin on osoittaa lainanmyöntäjille, että lainanhakijalla on riittävä maksukyky maksaa ottamansa laina takaisin. Jotkut myöntävät lainaa työttömälle ilman palkkatuloja luottoanalyysin tuloksen perusteella.

Luottoanalyysi

Viime vuosina on alettu käyttämään luottoanalyysiä, joka mahdollistaa lainan hakemisen ilman monia useita tositteita. Tämä on hyvä uutinen hyvin raha-asiansa hoitavalle työttömälle.

Luottoanalyysi tarkoittaa automaattista prosessia, jossa analyysin tekevä ohjelma käy läpi lainanhakijan kaikki tilitiedot viimeksi kuluneen vuoden ajalta. Tähän luotonhakijan on toki annettava lupa, ilman sitä ei tarkastusta voida tehdä.

Tilitietojen tarkastus vaatii kirjautumista verkkopankkitunnuksilla. Tämän jälkeen ohjelma tarkastaa lainanhakijan pankkitiedot, kuten kuukausitulot ja mahdolliset muut lainat.

Prosessi on vaivaton ja nopea ja se helpottaa huomattavasti lainan saantimahdollisuuksia myös työttömälle. Lainantarjoajat saavat luottoanalyysin myötä ajankohtaista tietoa lainanhakijan maksukäyttäytymisestä, joka painaa puntarissa nykyään paljon.

Lainaa työttömälle netin kautta

Lainahakemusten tekeminen yksin on aina aikaa ja vaivaa vaativaa puuhaa ja varsinkin työttömänä ollessa se aiheuttaa helposti harmaita hiuksia. Moni on varmasti ymmällään siitä, mitkä tahot myöntävät lainaa työttömälle ja monesti ilman kilpailutusta pankista tehty lainahakemus johtaakin hylkyyn.

Kaikkein järkevin tapa hakea lainaa on käyttää lainanvälittäjän palveluja. Joidenkin lainayhtiöiden kautta on saatavilla lainaa työttömälle, jotka hyväksyvät tuloiksi esimerkiksi työmarkkinatuen, ansiosidonnaisen päivärahan tai eläkkeen. Eläkeläiset voivat hakea lainaa tiettyyn ikään asti, joka yleensä on 70-75 vuotta.

Nopeimmin lainaa voi hakea nettihakemuksella. Tällöin saa jopa muutamassa minuutissa useita lainatarjouksia sekä pankeilta että muilta lainantarjoajilta, joiden tarjouksista voi valita itselle parhaan lainan edullisimmalla korolla.

Samalla selviää, millä ehdoin laina on mahdollista myöntää ja miten suurta lainaa voi hakea. Täyttämällä netissä lainahakemuksen saa tarjouksia lainatarjoajilta, jotka eivät edellytä vakituisia palkkatuloja lainan myöntämisen ehdoiksi, mikäli muut ehdot täyttyvät.

Lainanmyöntämisen yleisimmät kriteerit työttömille

Seuraavien kriteereiden tulee täyttyä työttömän hakiessa lainaa:

• Hakijan on oltava 18 vuotta täyttänyt (tosin hakijan voidaan vaatia olevan jopa 23 vuotta vanha)
• Ei maksuhäiriömerkintää
• Suomen kansalaisuus (tai vakituinen osoite Suomessa kolme vuotta)
• Säännölliset tulot, kuten ansiosidonnainen päiväraha tai eläke
• Verkkopankkitunnukset
• Riittävä maksukyky

Voiko asuntolainaa saada ilman vakituista työpaikkaa?

Jääkö asunnon osto aina haaveeksi, jos lainanhakijalla ei ole vakituista työpaikkaa? Näin ei välttämättä ole, sillä tilanne kartoitetaan aina tapauskohtaisesti jokaisen lainanhakijan kohdalla.

Asuntolainan omarahoitusosuus on pankista riippuen 15–20 %. Tämä summa tulee lainanhakijalla olla säästettynä. Jos kyseessä on lainanhaku ensiasunnon ostoa varten, omarahoitusosuus on 5%.

Säästettyjen rahojen lisäksi hakijalla pitää olla säännölliset tulot ja riittävä maksukyky lainan hoitoon. Hakijalle pitää lainanhoitokulujen jälkeen jäädä myös rahaa elämiseen, joka on yksi tärkeimmistä kriteereistä asuntolainaa myönnettäessä. Jos tulot suhteessa menoihin ovat liian pienet, se on yksi lainahakemuksen hylkäämisen perusteista.

Vakituinen työpaikka ei siis ole ehdoton vaatimus, vaan tasapainoinen hyvä taloudenhoito omarahoituksen lisäksi ovat ratkaisevassa asemassa. Lainaa ilman palkkatuloja voi siis hakea, jos on onnistunut säästämään riittävästi rahaa asunnon ostoa varten. Asuntolainan korko on hyvä ja edullinen muihin lainoihin verrattuna ja laina-aika voi olla jopa 20 vuotta.

Voiko opiskelija saada asuntolainaa?

Opiskelija voi saada pankista asuntolainaa, sillä pankki ottaa huomioon laskelmissaan sen tosiseikan, että sillä summalla, joka menee vuokran maksuun, voisi jo hoitaa monta vuotta myös lainan maksueriä. Opiskelijalla kuitenkin pitää olla säästettynä omarahoitusosuus. Pankkien sivuilta löytyvien lainalaskurien avulla voi laskea arvion siitä, mikä olisi sopiva lainasumma.

Mistä työtön voi hakea lainaa?

Lainaa työttömälle voi hakea netin kautta, jolloin saa tietää, mikä taho tarjoaa lainaa työttömänä oleville henkilöille.

Pankit voivat myös myöntää lainaa työttömälle, mutta miltei poikkeuksetta lainanhakijalla pitää tällöin olla vakuuksia, esimerkiksi oma asunto. Lainahakemuksessa on kerrottava olevansa työtön.

Kuinka paljon lainaa työttömälle voidaan myöntää?

Lainaa ilman tuloja myönnetään usein vain pienehköjä summia, sillä lainanantajan riski on työttömän olevan lainanhakijan kohdalla suurempi kuin säännöllisiä palkkatuloja nauttivan ihmisen kohdalla. Työttömänä olevan henkilön takaisinmaksukyky arvioidaan yleensä heikentyneeksi, vaikka tilanne olisikin tilapäinen.

Työttömälle myönnettävä laina on yleensä 2000-3000 €, mutta suurempi lainasumma on myös mahdollinen, mikäli hakijalla on tarjota vakuuksia. Pankit ja rahoitusyritykset sopivat vakuuksien käytöstä aina tapauskohtaisesti.

Mitä työttömän tulisi miettiä ennen lainan hakemista

Vaikka nykyään moni lainoja tarjoava taho myöntää lainaa työttömälle ilman vakuuksia tai säännöllisiä tuloja, on silti mietittävä tarkasti, että oma talous kestää lainanoton työttömänä oloajan, joka saattaa jatkua pahimmillaan monta vuotta.

• Lainaa haetaan vain, jos siihen on todellinen tarve. Sitä ei pidä hakea hetken mielijohteesta.
• Lainan määrä on harkittava tarkkaan ja hakea lainaa vain sen verran kuin todellinen tarve on.
• On hyvä tehdä budjetti, joka kattaa sekä lainan takaisinmaksun että elämisen kustannukset.
• Kuukasierän suuruus. Miten suuri summa on elämiskustannusten lisäksi mahdollista maksaa vaikeuksitta? Tulee myös huomioida, että korkokulut saattavat nousta, elämäntilanne muuttua tai taloyhtiössä tulee aiheelliseksi tehdä suuriakin remontteja.
• Ota huomioon, että joissakin vakuudettomissa lainoissa on lyhyt laina-aika. On huomoitava, että tämänkaltaisissa lainoissa ei ole välttämättä joustoa neuvotella laina-ajan pidennyksestä.
• Ei ole järkevää ottaa montaa lainaa samanaikaisesti. Kannattaa sen sijaan miettiä, mikä on tähän elämäntilanteeseen sopiva laina.
• Uutta lainaa ei pidä ottaa vanhojen lainojen pois maksamiseksi. Kannattaa mielummin ottaa järjestelylaina, jolla olemassaolevat lainat kootaan yhdeksi lainaksi.
• Muista, että todellinen vuosikorko kertoo loppupeleissä luoton hinnan.

Mahdolliset syyt lainahakemuksen hylkäämiseen

Miksi lainahakemus voidaan kuitenkin hylätä?

1. Maksuhäiriömerkintä. Hakijalla ei siis ole luottotietoja ja maksuhäiriömerkinnän voimassa ollessa työttömälle lainaa ei käytännössä myönnetä.
2. Pienet tulot. Kuukausitulot ovat liian pienet. Laina- ja asumismenojen jälkeen tilille pitää jäädä riittävästi rahaa elämiseen.
3. Työttömyys tai epäsäännölliset tulot. Mikäli lainaa hakee vain pankista, sitä harvemmin myönnetään työttömille. Työttömälle lainaa myöntävät helpommin rahoitusyritykset.
4. Vanhat velat. Olemassaolevat lainat ja velat vaikeuttavat uuden lainan saantia. Sen sijaan kannattaa ehdottomasti hakea yhdistelylainaa vanhojen velkojen poismaksuun. Tällä helpotetaan taloudellista tilannetta jopa huomattavasti.
5. Lainanantajan määrittelemät ehdot eivät täyty. Jokainen lainantarjoaja asettaa omat ehtonsa, jotka on täytettävä ennen lainan saamista.
6. Riskiarvion mukaan liian korkea riski lainan myöntämiseen. Riskiarvio voidaan tehdä joko luottoanalyysinä tai antamiesi tietojen avulla.

Mistä apua maksuvaikeuksiin?

Jos maksuvaikeuksia nykyisten lainojen ja velkojen kanssa tulee, voi aina hakea apua oman kunnan velkaneuvonnasta tai ottaa yhteyttä takuusäätiöön. Takuusäätiöltä voi hakea heidän takaamaansa järjestelylainaa. Lue lisää aiheesta.