Miksi lainat kannattaa kilpailuttaa ja vertailla?

Nykyään lainamarkkinoilla on erittäin runsaasti eri lainoja tarjoavia pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat lainaa monenlaiseen eri tarpeeseen. On vakuudellista lainaa, vakuudetonta lainaa, pikalainoja, pienlainoja, kulutusluottoja, asuntolainoja, ajoneuvolainoja, yrityslainoja ynnä muita. Voisi sanoa, että lainat on nykyään vastaamaan miltei mitä tahansa tarvetta.

Valinnanvaraa siis on ja se on vain hyvä asia, mutta miten löytää itselleen paras ja sopivin laina? Suuri tarjonta ei tee vertailusta helppoa, mutta se on ehdottomasti kannattavaa tehdä. Vain vertailemalla lainat saat tietää, mikä on juuri sinun tarpeisiisi sopiva laina ja missä lainassa on parhaat ehdot, sekä mikä laina todellisuudessa on kaikkein edullisin.

Kun olet päätynyt ratkaisuun, että tarvitset lainaa, vertailun onnistumisen takeeksi olisi hyvä tutustua lainoihin liittyviin termeihin. Kun opit nämä tietyt rahamaailman termit ja niiden tarkoituksen, on lainojen vertailu paljon helpompi tehtävä.

Rahan lainaaminenhan tarkoittaa, että otat vastaan lainantarjoajalta haluamasi rahasumman lainana, joka sinun on maksettava lainanantajan asettamien ehtojen mukaisesti takaisin sovitun laina-ajan puitteissa sopimuksessa eritellyn kuukausierän mukaisesti. (Lainat voi toki usein maksaa ilman kuluja takaisin myös nopeammin).

Jotta tämänkaltainen yritystoiminta on lainantarjoajalle kannattavaa, he perivät lainan pääoman lisäksi lainasta myös korkoja ja erilaisia kuluja. Lainan korko ja todellinen vuosikorko ovat usein ne seikat, joihin ihmiset useimmin kiinnittävät huomiota lainatarjouksia läpikäydessään ja niitä keskenään vertaillessaan. On kuitenkin muitakin asioita, jotka olisi hyvä ottaa huomioon, jotta vertailu olisi mahdollisimman realistinen.

5 hyvää syytä käyttää lainavertailua

  • Lainavertailu on maksutonta
  • Lainavertailu auttaa löytämään lainan, jossa on parhaat ehdot
  • Kilpailuttaminen ja vertailu auttavat löytämään lainan, jossa on alhaisin korko
  • Saat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella, jopa saman päivän aikana, ja voit vertailla lainoja rauhassa vaikka kotisohvalla
  • Voit tehdä hakemuksen verkossa, joten lainavertailu on nopeaa ja helppoa

Kokosimme avuksesi vinkkejä, joiden avulla tunnistaa hyvän, turvallisen ja sopivan lainan. Näiden vinkkien avulla on mahdollista saada säästöä jopa satoja euroja, ne kannattaa siis lukea huolella läpi ja vaikka kirjoittaa ne itselleen ylös muistilistaksi tai tulostaa vielä myöhemmin luettavaksi. Hyvän lainan tunnusmerkit:

  • Maltillinen korko muihin samantyyppisiin lainoihin verrattuna
  • Matalat kulut
  • Reilut lainaehdot, jotka mahdollistavat muun muassa, että voit maksaa ylimääräisiä maksueriä tai myös koko lainan takaisin milloin vain ilman lisäkuluja

Mieti ensin

  • Lainan käyttötarkoitus
  • Tarvitsemasi lainan määrä
  • Kuukausierä, jonka pystyt vaikeuksitta maksamaan takaisin

Oli itse otettava selvää, mitä tarkoittaa korko, todellinen vuosikorko, laina jossa on kiinteä korko tai vaihtuva korko, miten monen euron suuruinen on lainan avausmaksu ja mitkä ovat tilinhoitomaksut.

Ja tämä sama prosessi oli toistettava jokaisen lainantarjoajan kohdalla erikseen. Onneksi vielä kauempana menneisyydessä ovat ne ajat, jolloin lainoja piti mennä itse henkilökohtaisesti kyselemään pankeista. Se oli hidas ja usein raastava prosessi.

Nykyään lainojen vertailu on tehty erittäin helpoksi, sillä sen pystyy tekemään netin kautta, eikä lainatarjouksia tarvitse odotella päiväkausia. Tämän voi tehdä netissä itse vertailemalla eri lainoja keskenään tai käyttämällä siihen erikoistuneita sivustoja, jotka kilpailuttavat lainat puolestasi ja saat vertailtavaksesi useita eri lainatarjouksia, joista voit valita itsellesi kaikkein edullisimman ja parhaimman vaihtoehdon.

Pankit ja luotonantajat voivat asettaa erilaisia korkoja ja ehtoja yksilöllisen riskiarviointinsa perusteella. Siksi ennen lainasopimuksen allekirjoittamista on tärkeää kilpailuttaa mahdollisimman monen lainanmyöntäjän lainat. Tätä voi olla vaikea tehdä itse, koska kukin tietyn pankin hakemus tekee kyselyjä luottoraportointitietokantoihin.

Näiden pyyntöjen määrä alentaa luottopisteitäsi ja antaa sinulle epäedullisemmat lainaehdot. Tämän vuoksi, lainojen vertailu kannattaa antaa tehtäväksi yhden yrityksen kautta.

Oheisessa artikkelissa perehdytään tarkemmin lainojen vertailuun, miksi se kannatta tehdä, mitä on syytä ottaa huomioon. Annamme myös vinkkejä, joiden avulla voit helposti hakea turvallisesti lainaa.

Ennen lainan hakemista ja lainapäätöksen tekemistä

Hae lainaa vasta, kun olet mietttinyt seuraavat seikat huolella:

  • Onko laina todella tarpeen
  • Mihin tarkoitukseen olet hakemassa lainaa
  • Kuinka paljon tarvitset lainaa
  • Miten monta vuotta on sinulle sopiva laina-aika
  • Miten paljon voit maksaa takaisin kuukautta kohden

Kun lainan hakeminen on ajankohtaista:

  • Lainaa voi hakea netistä
  • Kilpailuta lainat
  • Tee lainavertailu
  • Valitse lainojen keskuudesta juuri sinulle edullinen laina
  • Allekirjoita lainasopimus sähköisesti

Miten lainan hakeminen ja vertailu siis oikein tapahtuu?

Lainaa voit hakea netistä näin

  1. Mene osoitteeseen Moni365.
  2. Täytä lainahakemus, jonka tekemiseen menee vain 2 minuuttia.
  3. Moni365 kerää tarjouksia jopa 22 lainanantajalta. Saat vastauksen yleensä 15 minuutissa.
  4. Vertaa lainat huolella ja valitse lainatarjous, joka sopii sinulle parhaiten.
  5. Allekirjoita lainasopimus.
  6. Voit saada rahat tilillesi jopa samana päivänä, mutta yleensä siihen menee 1-3 päivää.

Voit saada siis lainoja vertailtavaksesi useita samalla kertaa ja vain yhdellä hakemuksella. Lainavertailu on hyvä tehdä rauhassa ja noudattaa aiemmin tässä artikkelissa mainittuja neuvoja, miten voi saada turvallinen ja edullinen laina.

Kuka voi saada lainaa?

Jokainen lainanmyöntäjä määrittelee lainaehdoissaan kuka voi saada lainaa. Yleisimmin vaaditaan, että ainakin seuraavat ehdot täyttyvät:

  • Täysi-ikäisyys (tosin ikäraja voi olla jopa 23 vuotta)
  • Puhtaat luottotiedot, eli ei maksuhäiriömerkintää
  • Suomen kansalaisuus tai riittävän pitkä oleskelu Suomessa
  • Osoite Suomessa
  • Suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset

Kaikkia lainoja haettaessa on aluksi mietittävä lainan käyttötarkoitus

Jos kyseessä on suuri, monen kymmenen- tai sadantuhannen euron investointi, kuten asunnon osto, lainavertailu kannattaa tehdä pankkien kesken. Pankit tarjoavat esimerkkejä asuntolainoistaan Internetsivuillaan, joihin syötetään miten monen euron lainaa haetaan ja haluttu laina-aika. Saat arvion lainan kokonaiskustannuksista, jotka sisältävät nimelliskoron, todellisen vuosikoron, kuukausierän ja laina-ajan pituuden.

Tämä arvio tarkennetaan jokaisen lainaa hakevan kohdalla henkilökohtaisesti käytävissä lainaneuvotteluissa. Lainan ehdot, sekä lainanhakijan luottoluokitus vaikuttavat saatavaan lainan määrään sekä takaisinmaksuaikaan. Asuntolaina on aina vakuudellinen laina, johon tarvitaan joko omaisuusvakuus, jossa ostettava asunto toimii lainan vakuutena ja jossain tapauksissa tämän lisäksi myös henkilötakaus.

Jos taas rahan tarve on pienempi, esimerkiksi ajoneuvon osto, voit hakea monen tyyppistä lainaa. Auton ostoon sopii muun muassa kulutusluotto, autorahoitus, tai pankkilaina. Kaikki edellämainitut lainatyypit kannattaa kilpailutta, kun olet ensin päättänyt mikä on sinulle kyseisistä lainoista paras vaihtoehto. Saat lisätietoa autolainasta lukemalla artikkelimme aiheesta.

Jos tarvitset rahaa jonkin haaveen toteuttamiseen, esimerkiksi asunnon remontointiin, puutarhan kunnostamiseen tai ulkomaanmatkaan tai vaikka vain vaatteiden ostoon, kulutusluotto on parhaan tyyppinen laina. Lue lisää kulutusluotoista.

Lainan käyttötarkoitus voi olla myös pikaisen lyhytaikaisen lainan tarve. Tällöin pikavippi on paras ratkaisu. Voit lukea kattavan artikkelin pikavipeistä, niiden hakemisesta, lainsäädännöstä ynnä muusta.

Mieti ennen lainan hakemista tarvitsemasi rahan määrä

Oli kyseessä sitten mikä tahansa lainan käyttötarkoitus tai minkä tahansa tyyppinen laina, kannattaa ensisijaisesti hakea lainaa vain juuri sen verran kuin oikeasti tarvitsee.

Esimerkiksi asuntolainaa haettaessa pankissa voi neuvotella hieman asunnon hintaa suuremman lainan, joka mahdollistaa myös tarpeellisten kodinkoneiden ja huonekalujen hankinnan. Ei siis kannata ottaa asuntolainaa ja kulutusluottoa erikseen, vaan kannattaa käydä neuvotteluja. Hieman suurempi laina kodin tarpeellisia hankintoja varten ei nosta kuukausierää kuin muutaman euron verran, toki riippuen siitä mikä on lainan kokonaismäärä.

Varmista, että lainan kuukausierä sopii budjettiisi

Kun olet aikeissa hakea lainaa, mieti tarkasti kuukausierän suuruus. Voit ottaa avuksi kynän ja vihon tai tehdä Excel taulukon, johon merkitset tarkasti jokaisen tienaamasi euron ja vastaavasti myös kuluttamasi euron.

Sopivalla laina-ajalla ja omaan budjettiin sopivalla kuukausierällä varmistat, että lainan voi maksaa takaisin sovitussa ajassa ilman, että oma taloutesi on jatkuvasti kädestä suuhun elämistä. Ota myös huomioon kuukausierää miettiessä mahdolliset yllättävät elämäntilanteiden muutokset. Vertaa sitten:

  1. Lainojen nimelliskorot
  2. Todellinen vuosikorko
  3. Lainaan sisältyvät muut kulut
  4. Laina-aika

Saatuasi lainatarjouksia, vertaa lainojen nimelliskorot

Nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa, johon ei sisälly mitään muita lainan kuluja, kuten tilinhoitomaksuja ja avausmaksua. Nimelliskorko ei ole paras mittari, erityisesti kun verrataan keskenään pienet lainat. Suuremmissa lainoissa, kuten asuntolainassa, kannattaa nimelliskorkoonkin kiinnittää huomiota.

Lainan nimelliskorko voi olla vaihtuva tai kiinteä. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko lasketaan marginaalista ja viitekorosta. Viitekorkona käytetään usein 3 kk euriboria, mutta se voi olla myös 1 kk tai 12 kk euribor. Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy muuttumattomanan koko lainan takaisinmaksuajan.

Pankkien marginaalikorot määräytyvät haetun lainasumman, lainanhakijan maksukyvyn, sekä lainavakuuden mukaan. Se voi siis olla eri suuruinen eri ihmisille, vaikka lainan summa olisi täsmälleen sama, täsmälleen samalla takaisinmaksuajalla. Eli, mitä parempi on takaisinmaksukykysi, sitä edullisempi on myös lainan marginaali.

Vuonna 2019 syyskuussa astui voimaan kulutusluottojen korkokatto. Lain mukaan suurin uusista kulutusluotoista sallittu perittävä korko saa olla 20 %. Tällä hetkellä on kuitenkin voimassa väliaikainen 10 % korkokatto 30.9.2021 asti maailmalla vallitsevan COVID-19 tilanteen vuoksi.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kulut

Katso aina, mikä on lainan todellinen vuosikorko lainavertailua tehdessäsi. Se kertoo sinulle lainan todelliset kustannukset, sillä se pitää sisällään koron lisäksi muut kulut, kuten avausmaksun, tilinhoitomaksun ja laskutuslisän. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan vuotuisena korkoprosenttina.

Jos laina on hyvin pieni ja siinä on lyhyt laina-aika, voi todellinen vuosikorko näyttää hurjan korkealta. Vaikka yleisesti se on erittäin hyvä mittari lainoja vertailtaessa, kannattaa se muuntaa pienlainoissa euroiksi, joista saa helpommin käsityksen, että mitä se tarkoitta.

Vertaa lainan muut kulut

Lue lainaehdoista, mitä muita kuluja lainaan sisältyy. Ne voivat tarkoittaa esimerkiksi osanostokuluja. Kulut saatetaan ilmoittaa ainoastaan prosentteina, mikä tietysti vaikeuttaa vertailua. Muita kuluja ovat myös avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisä.

Ne on sisällytetty todelliseen vuosikorkoon, mutta niitä on hyvä myös vertailla keskenään, jos ne on ilmoitettu euromääräisinä. Nämä voivat oleellisesti nostaa lainan loppusummaa. Kulutusluottoja koskevan lainsäädännön mukaan muut kulut eivät saa ylittää 150 euron maksimimäärää vuodessa.

Vertaa miten laina-aika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin

Laina-ajan pituus vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, mutta myös kuukausierän suuruuteen. Mitä pitempi takaisinmaksuaika lainalla on, sitä pienempi on kuukausierä, mutta sitä suuremmat ovat myös kokonaiskustannukset.

Vastaavasti taas, mitä lyhyempi laina-aika on, sitä suurempi on kuukausierä, mutta kokoinaiskustannuksissa onki satojen, jopa tuhansien eurojen ero. Mieti siis ennen, kun haet lainaa, että miten monta vuotta olet valmis maksamaan sitä.

Esimerkiksi OP:n vakuudeton 5000 euron laina, jossa korko ja todellinen vuosikorko pysyvät samana maksuajasta riippumatta.

Laina-aika Kuukausierä Kokonaiskustannukset
5v 6kk 100 € 6581 €
2v 5kk 200 € 5675 €
1v 7kk 300 € 5437 €

Lue kaikki lainaehdot huolella läpi

Lainantarjoajan pitää lain mukaan antaa asiakkaalleen lainaehdot tutustuttavaksi. Niihin kannattaakin paneutua huolella, vaikka ymmärrettävästi niiden lukeminen saattaa joskus olla pitkästyttävää puuhaa. Lainaehdoissa kerrotaan kaikki lainaan liittyvät ehdot, joista oleellisimmat koskevat lainan korkoja, takaisinmaksuajan muutoksia, sekä luotonmyöntäjän oikeuksista periä jäljellä oleva velka kerralla takaisin.

Hyvin tehtyyn vertailuun kuuluu aina lainaehtojen tarkistamisen. Lainaehdoissa kerrotaan miten laina-aika vaikuttaa lainan kokonaishintaan ja paljonko mahdolliset maksusuunnitelman muutokset tulevat maksamaan.Jokainen luotonantaja määrittelee oman yleiset lainaehtonsa, mutta niissä voi olla esimerkiksi seuraavat kohdat:

  • Lainan myöntäminen; jossa eritellään kenelle laina myönnetään ja millä ehdoin
  • Lainan takaisinmaksu; jossa kerrotaan laina-aika ja kuukausierän määrä
  • Korko; tietoa nimelliskorosta ja sen muutosten vaikutuksista, euriborista ja todellisesta vuosikorosta
  • Muut lainaan liittyvät maksut; avausmaksu, tilinhoitomaksu ja tiedot muista muutoksista ja todistuksista aiheutuneista kuluista
  • Eräännyttämisperusteet; maksujen laiminlyönti, sopimusehtojen rikkominen (esimerkiksi rikollisen toiminnan rahoittaminen lainarahoilla)
  • Viivästyskorko, perintäkulut ja maksuhäiriöiden kirjaaminen luottotietorekisteriin
  • Peruuttamisoikeus; lainanhakijalla on 14 vuorokauden peruuttamisoikeus lainasopimuksen saamisesta lähtien
  • Lainanmyöntäjän oikeudet muutoksiin
  • Sopimuksen purkaminen
  • Valvontaviranomaiset; Esimerkiksi kulutusluottoja valvovat Kilpailu- ja kuluttajavirasto sekä Aluehallintovirasto
  • Erimielisyyksien ratkaiseminen; jos erimielisyyksiä lainasuhteesta ei pystytä ratkaisemaan neuvottelemalla, lainanhakija voi viedä asian käsiteltäväksi kuluttajariitalautakuntaan ottamalla yhteyttä kuluttajaneuvontaan.

Tarkista lainan kokonaiskustannukset

Kun olet valinnut vertailtaviksi itsellesi parhaimmat lainat, tarkista mitkä tulevat olemaan lainan kokonaiskustannukset valitsemallasi laina-ajalla ja kuukausierällä. Kokonaiskustannuksiin vaikuttaa tietysti eniten lainan määrä, laina-aika ja todellinen vuosikorko.

Kokonaiskustannusten vertailu, jossa sekä lainan määrä että laina-aika on samat, on kaikkein paras mittari, jonka avulla voit säästää rahaa jopa monen sadan euron verran ja sinun on mahdollista saada itsellesi sopivin edullisin laina.

Tutki sisältääkö laina piilokuluja

Lain mukaan kaikki lainan kulut on ilmoitettava, mutta joskus ne on ilmoitettu prosenttiyksikköinä, joten voi olla vaikeaa ymmärtää miten monen euron kuluista on kyse. Lainat voivat pitää sisällään piilokuluja muun muassa osanostokulujen muodossa.

Varmista vielä kerran

Varmista, että olet ymmärtänyt mitä lainaehdoissa sanotaan

Jos et ymmärrä, mitä lainaehdoissa sanotaan, niin on ehdottoman tärkeää kysyä mitä mikäkin kohta tarkoittaa. Luotonmyöntäjä on velvollinen selittämään sinulle mitä he milläkin lainaehdon kohdalla tarkoittavat.

Jos olet yhä epävarma, ota yhteyttä asiantuntijaan

Ennen lainasopimuksen hyväksymistä, jos vielä olet epävarma joistakin lainaehdoissa sanelluista kohdista, voit kysyä neuvoa esimerkiksi FINE-Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta.

Mitä jos jättää lainat vertailematta?

Lainoja kannattaa vertailla lainojen tarjoajien kesken, sillä vain siten voit saada lainaa kaikkein edullisin ehdoin. Voit yhdellä hakemuksella saada eri pankkien ja muiden lainantarjoajien lainatarjoukset vertailtavaksesi muutamassa minuutissa, eikä lainanvertailupalvelun käyttäminen sido sinua mihinkään.

Lainojen vertailua ei siis kannata jättää tekemättä, sillä voit säästää sen avulla rahaa. Vertailun tekemättä jättäminen sen sijaan voi olla kallis, monen sadan, jopa tuhannen euron päätös.

Tee lainavertailu helposti netissä

Lainanvertailu netin kautta on helppoa, sillä tähän erikoistunut yritys hoitaa pankkien ja luotonantajien kilpailuttamisen puolestasi. Vertailemalla lainatarjouksia voit olla varma, että valitset taloudellisesti järkevimmän lainan. Voit hakea vertailun avulla lainaa helposti ja nopeasti, eikä sen käyttö sido sinua mihinkään. Miltei poikkeuksetta tämänkaltaisten palvelujen käyttö on hakijalle täysin maksutonta, sillä yritys saa pankeilta ja muilta lainantarjoajilta palkkion.

Voit hakea lainaa lähettämällä ilmaisen hakemuksen

Lainojen kilpailuttaminen ja vertailu on siis yksinkertaista ja maksutonta. Sinun pitää vain seurata seuraavia askeleita:

  • Ensin sinä päätät, minkälaista rahasummaa haet. Voit esimerkiksi hakea lainaa 200 eurosta aina 60 000 euroon asti.
  • Lainasumman valitsemisen jälkeen mieti, mikä laina-aika sopii sinulle parhaiten. Lopuksi täytät verkkolomakkeeseen henkilökohtaiset tietosi sekä tämänhetkiset tulosi. Lainavertailu alkaa välittömästi tämän jälkeen.
  • Pankit ja lainanantajat tekevät tarjouksensa 24 tunnin sisällä. Tarjousten valmistuttua saat yritykseltä yhteydenoton, yleensä puhelimitse. Voit valita parhaan lainatarjouksen yhdessä asiakaspalvelijan kanssa.
  • Lainasopimuksen voi allekirjoittaa sähköisesti, mikä säästää sinulta paperityön vaivan.
  • Lainanottajana hyödyt pankkien ja lainanantajien välisestä kilpailusta. Jokainen pankki laatii sinulle henkilökohtaisen tarjouksen, joten lainojen korkoprosentit voivat vaihdella merkittävästi. Etukäteen onkin mahdotonta arvioida, mikä pankki tarjoaa juuri sinulle parhaan lainan, jossa on paras laina-aika.

Miksi lainanvertailu netin kautta kannattaa?

  • Rahat tilille jo samana päivänä
  • Hae uutta lainaa tai uudelleen rahoita lainasi
  • Turvallisesti, nopeasti ja helposti

Mihin kaikkiin lainoihin kannattaa tehdä lainavertailu?

Vastaus tähän kysymykseen kuuluu lyhykäisyydessään, että ihan kaikkia lainoja kannattaa vertailla. Ei ole niin pientä lainaa, että vertailun voisi jättää tekemättä. Pienestäkin lainasta voi muodostua suuri, jos sen jättää vertailematta.

Asuntolainojen vertailu

Hyvä tapa vertailla eri pankkien asuntolainoja on kilpailuttaminen. Asuntolainaa kilpailuttaessasi, tee vertailu huolella ja paneudu kunnolla myös eri pankkien tarjoamiin etuihin. Monet ihmiset tarkastelevat vain edullisinta asuntolainatarjousta, mutta se ei välttämättä ole silti se paras vaihtoehto. Siinä missä todellinen vuosikorko kertoo asuntolainan todelliset kulut, jää helposti huomioimatta mitä etuja ja palveluita kukin pankki asuntolainan ottajille tarjoaa.

Päivittäisten pankkipalveluiden siirtäminen samaan pankkiin, josta on päätynyt asuntolainan ottamaan, on järkevä ratkaisu, sillä se tekee raha-asioiden ja lainan hoitamisesta helpompaa. Asuntolainan kilpailutukseen tarvitaan seuraavat tiedot sekä pääasialliselta lainanhakijalta että mahdolliselta yhteishakijalta:

  • Tulotiedot
  • Kuukausittaiset menot
  • Nykyiset lainat
  • Muu omaisuus ja vakuudet
  • Ostettavan asunnon tiedot

Tämän jälkeen hae lainaa täyttämällä hakemus netissä ja saat alustavat lainatarjoukset. Kun olet tutustunut lainatarjouksiin huolella ja valinnut itsellesi parhaan tarjouksen, voit keskustella tarjouksen hyväksymisestä joko puhelimitse tai verkossa. Tarvittaessa käydään vielä henkilökohtaiset lainaneuvottelut. Sopimuksen voi allekirjoittaa joko sähköisesti tai henkilökohtaisesti.

Autolainojen vertailu

Autolainaa voi hakea joko kulutusluottona, autorahoituksena tai pankkilainana. Kulutusluotto ja pankkilaina on mahdollista kilpailuttaa, kuten muutkin lainat, mutta autorahoitus toimii eri tavoin. Se on autokauppiaiden oma rahoitus, jota he tarjoavat auton ostajalle tietyin ehdoin.

Kulutusluotto ja pankkilaina kilpailutetaan ja lainatarjoukset vertaillaan kuin muissakin lainoissa, eli haet lainaa netin kautta ja teet sen jälkeen vertailun.

Kulutusluoton etuna on se, että sitä voidaan hakea ilman vakuuksia tai takaajia.

Pankkilainoihin tarvitaan usein vakuus ja/tai takaus, jossa autoa ei läheskään aina voida huomioida vakuutena. Tosin pankeista voi hakea myös kulutusluottoa, joustoluottoa tai täsmäluottoa, joissa uusi auto toimii vakuutena. Eri pankkilainan ja muun tyyppisten lainojen välillä on lainaehtojen lisäksi lainan korko.

Lisäksi autolainojen lainaehdoissa kannattaa kiinnittää huomiota viimeisen maksuerän suuruuteen, sillä se on usein huomattavan suuri muihin kuukausieriin verrattuna.

Ilman vakuuksia saatavien kulutusluottojen vertailu

Kun mielessäsi on hakea kulutusluottoa, on järkevää käytää lainanvälittäjää, eli lainan kilpailutukseen ja vertailuun erikoistunutta yritystä, jolla on selkeät Internetsivut.

Kulutusluotto on ilman vakuuksia haettava laina ja on tärkeää pitää mielessä kaksi asiaa, todellisen vuosikoron määrä ja kuukausierä. Ennen kuin sitoudut kulutusluoton lainaehtoihin, tarkistathan kuinka paljon maksat siitä vuodessa korkoa ja mahdollisesti muita maksuja ja kuluja. Näin pystyt käsittämään minkä kokoiseksi luoton kuukausierä ja kokonaissumma muodostuu, kun kaikki lainan kulut on laskettu yhteen.

Voit vertailla myös pikavippejä

Pikavippi on nimensä mukaisesti pikalaina, jonka laina-aika on usein muutaman kuukauden verran. Koska pikavippiä ei makseta takaisin montaa vuotta, voi sen todellinen vuosikorko olla jopa maksimi 50 %.

Vertaile lainoja myös pikavippiä hakiessa, sillä voit saada pientäkin lainaa edullisesti huomioimalla lainojen korot vertailussa.

Lainavertailu pikavippien osalta on helppoa ja nopeaa. Voit hakea lainaa yhdellä hakemuksella netin kautta ja voit saada lainatarjoukset muutamassa minuutissa ja rahat jopa saman päivän aikana.

Yrityslainan kilpailutus ja vertailu

On tavallista, että yritystoiminnassa tulee hetkiä, jolloin yritys tarvitsee lisärahoitusta lainan muodossa. Tarve voi muodostua joko perustamisvaiheessa tai myöhemmin, kun vastaan tulee suuria investointeja tai väliaikainen kassavaje. Oli kyseessä sitten laitehankinta tai yrityksen laajeneminen, yrityslaina tulee tällöin kyseeseen.

Lainavertailun tekeminen itse voi kuitenkin olla aikaa vievää puuhaa, joka on pois yrityksen pyörittämiseen tarvittavasta ajasta. Yrityslainojen lainaehdot ja lainan kokonaiskustannukset vaihtelevat suuresti eri lainantarjoajien kesken.

On olemassa lainantarjoajia, jotka myöntävät lainaa vain tietyn tyyppisille yrityksille. Keskeisimmät tarkasteltavana olevat seikat ovat usein yritystoiminnan pituus, liikevaihto tietyltä ajanjaksolta, sekä tarvittavan lainan suuruus, sekä se, että yritys on rekisteröity Suomeen ja sen omistajat ovat suomalaisia.

Ennen lainan hakemista, kannattaa suhteuttaa yrityslainan suuruus ja kuukausierät yrityksen kassavirtaan ja pohtia montako vuotta yrityksellä on varaa maksaa lainaa.

Kilpailuttamalla laina lainanvälittäjän avulla, säästät lainakuluissa, sillä lainahakemuksen täyttämisen jälkeen saat lainatarjouksia, joita voit verrata keskenään. Sinun pitää vain valita yrityksellesi paras laina ja voit säästää jopa tuhansia euroja.

Yrityslainaa voi hakea verkossa ilman vakuuksia, mutta hakemukseen tarvitaan usein henkilötakaus. Vastuuhenkilön tietojen lisäksi hakemukseen tarvitaan yrityksen tiedot. Yrityslainaa voi hakea nimenkirjoitusoikeuden omaava henkilö joko yksin tai yhteishakijan kanssa.

Yrityslainaa haetaan yritykselle ja se myös myönnetään yritykselle. Lainanhakija toimii yrityslainan omavelkaisena takaajana, joka tarkoittaaa, että hän vastaa velasta kuten se olisi hänen oma velkansa. Yrityslainahakemuksen täyttäminen verkossa ei sido sinua mihinkään ja se on täysin maksutonta.

Lainojen yhdistäminen

Jos on jostain syystä kertynyt monta lainaa, joita pitää maksaa kaikkia samanaikaisesti takaisin, on järkevää pohtia lainojen yhdistämistä. Yksi laina ja yhdet kulut ovat taloudellisesti erittäin järkevä ratkaisu. Yhden lainan hoitaminen on myös paljon helpompaa kuin usean eri tahoille maksettavan lainan.

Miten yhdistää monta lainaa yhdeksi?

Lainojen yhdistäminen siis sopii sinulle, jos sinulle on kertynyt vaikka useita pieniä lainoja, joita voivat olla luottokorttivelat, pikavipit, osamaksusopimukset ja kulutusluotot. Yksi suurempi laina on huomattavasti edullisempi kuin usea pienempi laina, sillä et maksa jokaisesta erikseen muun muassa tilinhoitomaksua.

Voit hakea lainaa pankistasi yhdistääksesi kaikki luotot yhdeksi, mutta pankeilla on usein tiukat ehdot, jotka sinun on täytettävä, jotta he voivat myöntää lainan. Aiemmin otettuihin lainoihin on asetettu euromääräinen katto, sinulla on oltava säännölliset tulot, riittävä maksukyky, vakuuksia, eikä sinulla saa olla maksuhäiriömerkintää.

Paljon helpompaa on kilpailuttaa lainat lainanvälittäjän avulla, jolloin et välttämättä tarvitse vakuuksia ja saat vastauksia lainahakemukseen jopa muutamassa minuutissa.

Mitä jos sinulle ei myönnetä lainaa?

Maksuvaikeuksien ja usean eri lainan vuoksi, et välttämättä saa lainaa pankista tai muilta lainantarjoajilta. Ensisijaisesti maksuvaikeuksien tullessa vastaan, olisi otettava mahdollisimman nopeasti yhteyttä lainantarjoajaan. Monesti on mahdollista neuvotella esimerkiksi takaisinmaksuajan pidentämisestä tai lyhennysvapaista kuukausista, jolloin on maksettava vain lainan korko, mutta ei itse lyhennystä.

Jos sinulle ei myönnetä lainaa olemassa olevien lainojesi vuoksi ja huomaat joutuvasi pian syvempiin rahavaikeuksiin, voit kääntyä oman kuntasi velkaneuvojan puoleen, tai hakea apua Takuusäätiöltä. Joissakin tapauksissa on mahdollista saada Takuusäätiön myöntämä järjestelylaina tai sosiaalinen luotto.

Mitä luottotiedot tarkoittavat?

Luottotietojen avulla nähdään, miten henkilö on hoitanut raha-asioitaan lähimenneisyydessä. Luotonantajat tarkastavat nämä tiedot, jotta he pystyvät arvioimaan lainanhakijan maksukykyä ja luotettavuutta.

Mistä maksuhäiriömerkintä syntyy?

Ei ole ollenkaan harvinaista, että joskus elämässä saattaa tulla eteen tilanne, jolloin oma talous on tiukilla ja rahaa ei ole kuin kaikkein välttämättömimpiin kuluihin. Tällöin jotkut laskut jäävät maksamatta ja niiden loppusumma kasvaa muistutusmaksujen ja korkojen kertyessä laskun summan päälle. Jos useista huomautuksista ja perinnästä huolimatta laskua ei edelleenkään pystytä maksamaan, se siirtyy Ulosottoviraston hoidettavaksi, jolloin seurauksena on maksuhäiriömerkintä.

On myös tilanteita, joissa luottotietojen menetys ei johdu omasta toiminnasta, vaan esimerkiksi elämäntilanteen muutoksesta sairauden tai työttömyyden myötä. Joissakin tapauksissa toinen ihminen on syyllinen luottotietojen menetykseen, jos on ollut takaajana vaikka lainassa, jota tämä toinen henkilö ei olekaan sitten hoitanut.

Miten pitkään maksuhäiriömerkintä säilyy?

Maksuhäiriömerkintöjä on useita erilaisia ja ne poistuvat useimmin 2 – 4 vuoden aikana järjestelmästä. Tähän systeemiin on yritetty ehdottaa muutosta, joka poistaisi merkinnän heti, kun siihen kodistuva velka olisi kokonaisuudessaan maksettu, mutta toistaiseksi tähän ei olla vielä puututtu lainsäädännön keinoin.

Onko mahdollista hakea lainaa ilman luottotietoja?

Luottotietojen menettäminen tekee netistä haettavien vakuudettomien lainojen saamisen hankalaksi, sillä lainantarjoajat käyttävät usein automaattista luottotietojen tarkistusta, jolloin maksuhäiriömerkintä johtaa automaattiseen lainahakemuksen hylkäämiseen.

Vakuudettomien lainojen myöntämisen edellytyksenä on lähes aina puhtaat luottotiedot, mutta ilman luottotietoja voi kuitenkin saada, mutta se vaatii sekä aikaa että vaivaa.

Voit lukea lisää, miten voit hakea lainaa ilman luottotietoja oheisesta artikkelista.

Luottojen lainsäädäntöä

Kuluttajan tiedottaaminen

Sopimusta ei tule solmia, jos tiedot ovat puutteelliset tai niitä ei olla toimitettu. 1.12.2010 voimaan tulleen kuluttajansuojalakiuudistuksen mukaan asiakkaan on ennen luottosopimuksen tekemistä saatava luotosta keskeiset, sopimusta, sekä kuluttajan oikeuksia koskevat tiedot "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot" -lomakkeella.

Tätä lomaketta ei tarvitse käyttää silloin, kun kyseessä on alle 100 euron kertaluotto tai asuntolaina. Lomakkeelle on kirjattava seuraavat tiedot:

  1. Luotonantaja
  2. Kuvaus luoton pääominaisuuksista
  3. Luoton kustannukset
  4. Sopimusrikkomuksen seuraamukset ja muita tärkeitä oikeudellisia näkökohtia
  5. Kuluttajalle lain nojalla kuuluvat oikeudet

Korkokatto

Vuonna 2013 Suomen hallitus asetti alle 2000€ lainoille 50% korkokaton. Tällä korkokattosäätelyllä ei ollut siis vaikutusta suurempiin lainoihin, joiden korko saattoi edelleen olla 50%. Se tarkoitti, että lainan viitekoron päälle sai vielä lisätä 50% korkoja. Nykyisin tämä korkokatto pitää sisällään lainan kokonaiskulut, eli 50% korkokatto on yhtä kuin lainan todellinen vuosikorko.

Väliaikainen korkokatto

Hallitus päätti kokouksessaan, että 1.7.2020-31.12.2020 välisenä aikana myönnettyjen lainojen korko sai olla enintään 10%. Tätä väliaikaista muutosta jatkettiin vuoden 2021 alussa, jonka myötä väliaikainen 10% korkokatto on voimassa 30.9.2021 asti. Lakimuutos koskee väliaikaisen korkokaton voimassaoloaikana solmittuja uusia lainasopimuksia, ei olemassa olevia lainoja.

Muita säännöksiä

Lakiuudistuksen mukaan muut lainanhoitokulut voivat enintään olla 150€ vuotta kohden. Niille asetettiin minimiraja 5 euroa, jos lainasopimus on voimassa vähintään 30 päivää. Pikavippien suoramarkkinointi on kielletty väliaikaisen korkokaton voimassaolon ajaksi, eikä mainonnassa saa käyttää sloganeja, kuten "Saat lainaa helposti nyt jopa ilman vakuuksia".

Lue lisää

Vakuudeton laina
Autolaina
Kulutusluotto