Vakuudeton kulutusluotto – mikä se oikein on?
Kulutusluotto on vakuudeton laina, joka on suunniteltu nimenomaan kulutukseen. Sen käyttökohde on vapaasti valittavissa, oli kyseessä sitten vapaa-ajan kulut, remontti, puutarhan kunnostus, ajoneuvon osto, tai shoppailu ja matkustaminen.
Vaikka vakuudetonta kulutusluottoa haettaessa syytä sen hakemiseen ei kysellä, sitä ei lain mukaan voi käyttää rikolliseen toimintaan tai terrorismin rahoittamiseen. Sitä ei myöskään voida käyttää takaamaan toista lainaa, eli se ei voi toimia toisen lainan vakuutena.
Vakuudeton laina vs. vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina tulee kyseeseen, kun kyseessä on suurempi hankinta, esimerkiksi kesämökin osto. Vakuudellinen laina haetaan pankista ja sen saaminen edellyttää hakijan ja mahdollisen rinnakkaishakijan taloudellisen tilanteen kartoituksen. Tämän lisäksi vakuudellisen lainan saaminen edellyttää myös, että hakijalla on riittävästi vakuuksia lainan takaamiseksi.
Vakuudeton laina on nopea laina, joka sopii pienempiin hankintoihin, tai yllättäviin menoihin, kuten esimerkiksi vuotavan katon korjaamiseen. Vakuudeton laina ei vaadi lainaneuvotteluja, eikä vakuuksia tai takaajia ja sitä voidaan hakea niin pankeista kuin useista eri rahoitusyhtiöistä.
Luoton korko on vakuudellisessa lainassa usein vakuudettoman luoton korkoa pienempi. Lainan korko voi olla joko kiinteä tai sidottu esimerkiksi pankin oman prime koron lisäksi eripituiseen Euriboriin.
Vakuudettomien lainojen korot ovat kuitenkin miltei aina kiinteäkorkoiset, joten näin saat tietää jo heti lainaa hakiessasi, että mitkä sen kokonaiskustannukset tulevat olemaan.
Mitä lainavakuus ja takaus tarkoittavat?
Lainavakuus tarkoittaa reaalivakuutta, eli lainan pantiksi annettavaa omaisuutta, joka voi olla asunto, kiinteistö tai muu omaisuus. Joissakin tapauksissa jopa auto käy vakuudeksi, kunhan sen arvo on riittävän suuri kattamaan suurimman osan lainasta.
Lainan takaus on henkilötakaus, jossa takaaja antaa sitoumuksen, että hän vastaa toisen henkilön velasta, jos lainanottaja ei sitä jostain syystä pystykään maksamaan takaisin. Omavelkainen takaus tarkoittaa takausta, jossa takaaja on vastuussa velasta kuin se olisi hänen omansa.
Mihin tarkoitukseen vakuudetonta lainaa voi hakea?
Vakuudetonta lainaa voi hakea sekä arjen yllättäviin että suunniteltuihin menoihin. Vakuudettomalla lainalla on monta lempinimeä, jotka pohjautuvat sen käyttötarkoituksiin; remonttilaina, autolaina, kodinkonelaina, mökkilaina ja sisustuslaina sekä lomalaina.
Hae lainaa yllättäviin menoihin, joita voivat olla vaikka auton korjaus, uusien silmälasien osto, nopea kodin remontin tarve, tai kodinkoneen hajoaminen.
Suunnitellut menot ovat usein toteutusta vailla olevia haaveita, jotka henkilö vihdoin haluaa toteuttaa, esimerkiksi moottoripyörän osto tai lomamatka. Vakuudettoman lainan avulla molempien tilanteiden hoito onnistuu kaikkein nopeimmin ja helpoimmin.
Yhdistä kalliit lainasi yhdeksi vakuudettomaksi lainaksi
Jos sinulle on kertynyt monia pikkulainoja, tai luottokorttivelkoja, joiden takaisinmaksu tulee kalliiksi, kun joudut maksamaan lainoja korkoineen takaisin moneen eri paikaan. Vakuudettomat lainat voi yhdistää yhdeksi suuremmaksi yhdistelylainaksi, jolloin lyhennät lainaa vain yhdelle luotonantajalle. Näin yksi kuukausierä ja vain yhden lainan korko on huomattavasti helpompi maksaa takaisin ja taloudellinen tilanteesi pysyy myös parempana.
Kannattaa siis hakea netistä yhdistelylainaa, jolloin saat heti lainatarjouksia ja rahat on mahdollista saada jopa samana tai seuraavana päivänä sopimuksen hyväksymisestä. Hakemuksen tekeminen ei sido sinua mihinkään, saat näin ainoastaan tietää, onko sinun mahdollista saada lainaa.
Vakuudettoman lainan edut
- Helppo ja nopea hakea lainaa netin kautta. Näin saat heti monia lainatarjouksia, joista valitset itsellesi sopivimman.
- Et tarvitse reaalivakuuksia tai henkilötakaajia.
- Saat lainapäätöksen nopeasti.
- Rahat tulevat tilille nopeasti.
- Sinun ei tarvitse selittää mihin rahat aiot käyttää.
- Voit käyttää lainan yhdistelylainana.
- Sopii sekä yllättävien että suunniteltujen menoerien kattamiseksi.
- Korko on usein korttiluottojen korkoa matalampi.
Mistä hakea vakuudeton laina
Vakuudettoman lainan voit hakea kaikkein kätevimmin netin kautta. Sitä tarjoavat useiden rahoitusyhtiöiden lisäksi myös pankit. Lainavertailu kannattaa aina tehdä ennen lainan hyväksymistä, sillä vakuudettomien lainojen ehdoissa, koroissa ja kuluissa voi olla suuriakin eroja.
Vakuudeton laina pankista
Ilman vakuuksia saatavia lainoja voit hakea oman pankin lisäksi myös muista suomalaisista pankeista, jos sinulla on voimassa olevat verkkopankkitunnukset.
Vakuudettomia lainoja haettaessa jokaisella pankilla on omat ehtonsa, jonka perusteella he myöntävät tai epäävät lainan. Oma pankki voi olla ehtojensa puolesta turvallisin ja joustavin vaihtoehto, mutta se ei välttämättä ole kaikkein edullisin.
Vakuudettoman lainan vertailu
Vakuudettomat lainat on tärkeää kilpailuttaa ja tehdä vertailu todella huolella. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin seikkoihin:
- Lainan ehdot
- Lainan korko
- Todellinen vuosikorko
- Laina-aika
- Kuukausierä
- Muut kulut, avausmaksu, tilinhoitomaksu, ym. kulut (sisältyvät todelliseen vuosikorkoon)
- Aiheutuuko siitä lisäkuluja, jos laina-aikaa tai maksusuunnitelmaa pitää muuttaa, tai jos haluaa maksaa lainan etuajassa pois.
Vakuudettomien lainojen hintoja
Lainaehdot
- Sinun on oltava vähintään 18-vuotias
- Riittävä maksukyky
- Ei maksuhäiriömerkintää
Lainan kulut
- Kuukausierä 101 €
- Korko 8 %
- Todellinen vuosikorko 8,3 %
- Lainan kokonaissumma 6060 €
Osuuspankki
Lainaehdot
- 23-74 -vuotias OP:n asiakas
- Säännölliset tulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
- Olet hoitanut raha-asiasi esimerkillisesti
- Asut pysyvästi Suomessa
Lainan kulut
- Kuukausierä 108 €
- Korko 7,95 %
- Todellinen vuosikorko 10,9 %
- Lainan kokonaissumma 6426 €
S-Pankki
Lainaehdot
- Sinun on oltava vähintään 25-vuotias
- Sinulla on sekä suomalainen henkilötunnus että vakituinen osoite Suomessa
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
- Säännölliset palkka- tai eläketulot, jotka ovat vähintään 1200 €/kk
Lainan kulut
- Kuukausierä 112,58 €
- Korko 7,45 %
- Todellinen vuosikorko 13,28 % (sisältää tilinhoitomaksun 750 €)
- Lainan kokonaissumma 6754,80 €
Vakuudettoman lainan korot
Vakuudettoman lainan korot vaihtelevat sekä pankeilla että rahoitusyhtiöillä hakijan mukaan. Siihen vaikuttaa lainasumman lisäksi laina-aika ja hakijan luottoluokitus.
Syyskuussa 2019 astui voimaan kulutusluottojen väliaikainen korkokatto, joka määräsi, että korko saa olla enintään 20 %. Korko vaihteleekin yleensä 4 – 20 % välillä. Lisäksi lainan muut kulut saavat olla maksimissaan 150 € vuodessa.
Tällä hetkellä on voimassa 30.9.2021 asti voimassa väliaikainen korkokatto, johon mennessä otettujen lainojen korko saa olla korkeintaan 10 %. Tämä koskee vain vakuudettomia kulutusluottoja. Lakimuutoksen ulkopuolelle rajattiin luottokorttivelat ja kauppojen osa-maksusopimukset.
Todellinen vuosikorko
Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan kaikki lainan kustannukset, eli lainan varsinainen korko, johon lisätään mahdollinen avausmaksu, laskutuslisät ja tillinhoitopalkkiot. Lain mukaan alle 2000 € lainoissa todellinen vuosikorko saa olla enintään lainan viitekorko + 50 %.
Millaisia vakuudettomia lainoja on olemassa?
Vakuudeton laina tunnetaan lainan myöntäjän ja käyttötarkoituksen mukaan eri nimillä. Eri rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudettomat lainat usein kulutusluoton, pikavipin, pikalainan ynnä muun vastaavan nimellä. Eri pankit tarjoavat hyvin erilaisilla nimillä omia vakuudettomia lainojaan. Tässä esimerkkejä miten pankit ovat nimenneet vakuudettomat lainat:
- Aktia - Käyttölaina, 2 500–20 000 € kertaluottona maksettava laina.
- Danske Bank - Haavelaina, Laina, jota voit käyttää isompien haaveiden toteutukseen ja niiden rahoitustarpeisiin 5000 – 15 000 € (kahdella hakijalla jopa 30 000 € asti).
- Osuuspankki - Kulutusluotto, kaksi eri tyyppiä Joustoluotto ja Täsmäluotto 2000 – 15 000 €. Täsmäluotto on kertaluottona maksettava laina, Joustoluottoa voi nostaa määrättyyn ylärajaan asti tarpeen mukaan.
- POP Pankki - Pikalaina kaiken maailman menoihin, 2 000 – 20 000 euron kertalaina.
- S-Pankki - S-Laina, 5000 – 50 000 €, jossa yli 30 000 euron lainaan edellytetään vähintään kaksi hakijaa.
Pankkien vakuudeton luotto on siis 2000 - 50 000 € suuruinen laina, jossa korko voi olla sidottu 3 kk Euriboriin, jonka lisäksi henkilökohtainen luottoluokitus vaikuttaa koron määrään.
Milloin vakuudetonta lainaa kannattaa nostaa?
Hae lainaa, kun sinulla on sellainen taloudellinen tilanne, joka sallii luoton kuukausierien maksamisen helposti. Vakuudeton laina tulee kyseeseen, jos olet aiemmin hoitanut raha-asiasi hyvin, mutta et ole pystynyt säästämään riittävästi rahaa yllättävien tilanteiden varalle. Laina ilman vakuuksia on helpompi saada kuin vakuudellinen laina, mutta aina kannattaa kuitenkin harkita todellinen tarve ennen luoton nostamista. Elämäntilanteesi voi olla myös sellainen, että on tullut korkea aika toteuttaa kauan mietityt haaveet. Tällöin vakuudeton laina on siihen sopiva ratkaisu.
Vakuudeton yrityslaina
Erityisesti yritystoiminnan alkuvaiheissa aloitteleva yrittäjä kohtaa monia eri menoeriä, joihin rahaa pitäisi löytyä, mutta yrityksellä ei ole vielä niiden kuluja kattavia tuloja. Pankista voi olla vaikea saada lainaa ilman riittävää kassavirtaa.
Monet yrittäjät päätyvätkin hakemaan lainaa muualta kuin perinteisistä pankeista myös yllättävien tilanteiden eteen tullessa, sillä netistä haettava laina ilman yritystoiminnan tarkkaa selvittelyä on huomattavasti nopeampi kuin pankkien kanssa asioidessa.
Yrityslainan myöntämiseksi vaaditaan yleensä seuraavien ehtojen täyttymistä:
- Yrityksen pitää olla ollut toiminnassa vähintään muutaman kuukauden ja sillä on osoittaa, että myyntiä tapahtuu.
- Yritys on rekisteröity Suomeen ja sillä on y-tunnus, sekä pankkitili suomalaisessa pankissa.
- Yrittäjällä eikä muilla yrityksen vastuuhenkilöillä saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
- Yrityksellä ei saa olla maksamattomia verovelkoja.
- Liiketoiminta on oltava sellaista, että sillä on edellytykset maksaa lainaa takaisin aikataulussa.
