Det finns stunder i livet då man önskar att det skulle finnas en lösning som gör saker enklare och lättare. I många situationer kan de vara svåra att greppa om. I andra så är de betydligt mer lättillgängliga. Om man, som många andra svenskar, har ett antal banklån och krediter, samt andra skulder, som varje månad ska betalas, så kan det kännas tungt. Utöver de faktiskt avbetalningarna så tillkommer diverse avgifter och räntekostnader som gör att månadskostnaderna skjuter i höjden.
Det kan givetvis kännas som ett tungt ok att bära när ens ekonomiska situation inte matchar den bild man har av hur man vill att det ska vara. Då kan det kännas hoppfullt att veta att man kan få lättnad i sin situation och att detta sker genom att ta ett nytt storlån. Det kan låta motsägelsefullt, att man löser en situation med många dyra lån och krediter genom att ta ännu ett lån. Men det är faktiskt så det är. Genom att ta ett omstartslån kan man få lägre månadskostnader, samtidigt som man får en bättre överblick över sin ekonomi.
Vad är ett omstartslån?
Ett omstartslån är ett lån man tar för att kunna samla lån som man har idag under ett och samma tak. Genom att lösa de lån man har idag så hamnar man i ett bättre läge sett ur många vinklar.
Man tar alltså sitt nya omstartslån för att betala tillbaka de låneinstitut och banker som man idag har ån hos. Detta leder till att man får lägre månadskostnader. Anledningen till detta är att varje lån man har kostar. Dels så handlar det om avgifter i form av aviavgifter, fakturaavgifter, månadsavgifter och så vidare, men även i form av ränta som ska betalas utöver själva avbetalningen. Så är det oavsett typ av lån.
Sammanlagd kostnad
De avgifter och räntor varje lån förknippas skapar med andra ord en stor sammanlagd kostnad varje månad som måste betalas. Men genom att samla de olika lånen man har i dagsläget så kan man minska dessa kostnader.
Detta sker genom att man istället för ett antal olika lån har ett gemensamt lån, med en uppsättning avgifter och en samlad ränta. Det är viktigt att komma ihåg att den samlade skulden kommer vara den samma, men att alla kringkostnader minskar.
Vad är fördelarna med omstartslån?
Det finns många fördelar med omstartslån, men samtidigt är det viktigt att belysa de eventuella nackdelar som kan finnas.
Fördelarna
Det finns flera fördelar med omstartslån. Dels så samlar man sina lån och krediter hos en långivare. Detta gör att man får en bättre överblick över sin privatekonomi och de lån och andra typer av skulder som man har. Att bara ha en typ av lån, istället för fler olika varianter, innebär att man inte behöver hålla koll på flera olika villkor.
Att lösa dyra lån och ersätta dem med ett gemensamt lån innebär även att man samlar alla månadsavgifter och andra former av avgifter hos en långivare. Istället för att ha, exempelvis, fem olika månadsavgifter så har man nu bara en.
När det kommer till räntan tänker man dock annorlunda än när det gäller avgifterna. Här plussas inte räntorna på, på samma sätt som avgifterna gör. I stället är den stora fördelen när du har alla lån hos en bank eller ett låneinstitut att den samlade summan blir större. Man är mer benägen som långivare att ge en lägre ränta om lånet är större, än m det är mindre. Detta är dock något man måste kolla med den långivare man ansöker om omstartslån hos när man vill samla sina lån.
På det stora hela så är det just de minskade kringkostnaderna som är den stora fördelen, samt att man får en överblick som annars är svår att uppnå. Med de minskade kringkostnaderna kan man betala av en större summa på själva lånet, men ändå betala en mindre totalsumma varje månad än man gör idag.
Nackdelarna
Precis som med det mesta annat så finns det med omstartslån även vissa nackdelar. En av de tydligaste är att med en eventuellt lägre ränta så är de avdrag du kan göra i deklarationen för detta mindre. När Skatteverket skickar ut sina deklarationer har de först samlat ihop information från banker och kreditinstitut.
Där får de reda på hur mycket du har betalt i ränta på olika lån under årets som gått. Denna räntan kan användas som grund för vissa avdrag. En hög ränta, innebär högre avdrag.
Dock vägs detta upp av att en låg ränta innebär att man sparar in eventuella pengar man skulle få tillbaka på skatten. En annan situation där nackdelar kan identifieras är om man har många lån men att de olika lånen har en kort löptid, alltså att de snart har löpt ut.
Lån med kort löptid kan betalas av snabbt och att ta ett nytt lån för att betala av dessa skulle kunna innebära att man förlänger den samlade löptid man har på lånen. Man bör se till sin personliga lånesituation och väga in denna då man fattar beslut om nya lån eller ej. Den löptid de olika lånen har är alltså viktigt.
Ett låns löptid räknas från det att det tecknats till det att det ska vara återbetalt. Löptid kan också vara den tid som är kvar tills det är återbetalt. Det är av stor vikt att hålla reda på dess löptid.
Vem kan få ett omstartslån?
Att ta ett omstartslån skiljer sig inte från att ta andra lån i det att de erbjuds till alla som känner att de är i behov av dem. Men som vi var inne på innan så bör man identifiera hur ens egen situation ser ut innan man fattar ett beslut om att ansöka om omstartslån. Dels så bör man titta på om de lån man har skulle gynnas av omstartslånet. I stycket nedan reder vi ut vad man bör titta på när man funderar kring omstartslånet och om man ska ansöka om det.
Checklista för omstartslån
För att veta om man är i en situation där man skulle tjäna på ett omstartslån så bör man utvärdera sin situation. Titta på de olika delarna i checklistan nedan och se vad just du kommer fram till i din unika situation. Alla människors förutsättningar skiljer sig åt och det är viktigt att komma ihåg.
Antalet lån, krediter och skulder
Man bör först och främst titta på antalet lån man har. Har man mer än ett lån så kan det finna idé att börja samla lån till ett gemensamt. Man bör även väga in övriga krediter man har i form av exempelvis avbetalningar hos olika företag samt om man har krediter på sina bankkort som man betalar av på.
Storleken
Det är även viktigt att titta på storleken på lånen sammantaget. En högre summa ger en bättre samlad ränta. Många långivare som erbjuder omstartslån kan ge en lägre ränta om beloppet är längre. Det är något som bör vägas in när man funderar kring att ta denna typ av lån.
Totalkostnaderna
En av de viktigaste variablerna är totalkostnaden. De flesta som har lån, skulder och krediter och samlar dessa under ett sammantaget lån kan sänka sin totalkostnad för lånen. Dock är det mycket viktigt att göra en jämförelse för att se att detta är fallet i din situation också. Det handlar om att lösa dyra lån, inte ta nya lån med hög ränta och därmed högre totalkostnad. I de flesta fall kan man sänka totalkostnaden genom att samla dina lån, men det finns alltid specialfall där det inte är möjligt.
Kan jag få ett omstartslån trots att jag har skulder hos kronofogden?
Många av de företag som erbjuder omstartslån accepterar att man har skulder hos kronofogden och lånar ut trots betalningsanmärkning. Dock varierar detta från fall till fall och beror till stor del på två olika faktorer. Dels så vill de flesta av dessa företag att skulderna är äldre.
Det innebär i praktiken att det inte får ha dykt upp nya skulder hos kronofogden de senaste sex månaderna. Den andra faktorn är deras bedömning av hur bra förmåga man har att betala tillbaka det man vill låna. Läs mer om detta på de olika långivarnas hemsidor.
En relaterad fråga som ofta dyker upp är om det går att ta denna typ av lån utan att ett utdrag ur UC-registret görs. Svaret är att många företag erbjuder lån utan UC. De gör hellre en bedömning av dig och din ekonomi som är dagsfärsk än en som baseras på gammal information.
Man kan ju trots allt ha fått anmärkningar för något år sedan av olika anledningar och därför a svårt att få lån hos flera företag. Men dessa företag tycker inte att det ska vara omöjligt att få lån trots detta. En situation kan ju ha förändrats sedan anmärkningen registrerades. Det går alltså att få lån med betalningsanmärkning.
Kan jag använda ett omstartslån för att lösa skulder?
Det är många som undrar om man kan ta ett omstartslån och sen använda det för att lösa skulder som man har. Det kan handla om skulder hos kronofogden, till inkasso eller andra typer av skulder. Svaret är ja. Det finns en föreställning om att omstartslån endast kan användas för att samla existerande lån under och till viss del är det rätt. Det är rätt på så sätt att det traditionellt är så de använts. Men idag ser det annorlunda ut. Allt fler tar ett omstartslån för att lösa just skulder hos kronofogden eller andra former av skulder.
Egentligen är det en smart väg att gå. Om man har en skuld hos kronofogden så kan man få en så kallad betalningsanmärkning. Denna gäller en viss tid och den har att göra med hur du betalat tillbaka din skuld och när. Genom att lösa en skuld hos kronofogden med ett omstartslån så kan man fokusera på att betala av till sin långivare istället för till kronofogden. Med andra ord sköter man sina återbetalningar på ett håll och ser till att ens betalningsanmärkningar försvinner snabbare.
Hur går det till rent praktiskt att samla sina lån?
När man samlar sina lån så gör man det för att få en samlad bild av hur ens lånesituation ser ut, fr att få en lägre ränta samt för att betala förre avgifter. Det handlar om en totalkostnad som ska sänkas. Det går rent praktiskt till som så att man först skapar sig en bild över hur många lån man har och vilka villkor de har. De flesta långivare brukar gå med på att man betalar av sina lån i förväg och det är just det man ska göra.
Med det större lånet, det ska vara stort nog att täcka samtliga andra lån, skulder och krediter, löser man sedan ut de gamla. Detta innebär att man betalar de långivare och gäldenärer som man tidigare haft skulder hos för att sedan betala av på ett gemensamt lån.
Vad innebär säkerhet i lånesammanhang?
I lånesammanhang så innebär säkerhet att man sätter upp ett objekt som garanti för att man kommer kunna betala tillbaka lånet. Säkerhet innebär att man kommer överens med banken att om att om man inte kan betala tillbaka på lånet längre, så kan de lösa in vad man satt upp som säkerhet för lånet. Man ska kunna betala lånet, annars löser banken in den säkerhet man satt upp, med andra ord.
En säkerhet kan bestå av olika saker. I samband med bostadslån är den säkerhet man sätter upp oftast just den bostad man lånat till. I det exemplet kan banken sälja ens bostad om man inte kan betala de pengar man lånat. Det spelar ingen roll om din skuld är för att du missat en avbetalning på 2000 kr månad eller mer. I extremfallet kan de lösa in den säkerhet du satt upp. Det är dock ovanligt att en säkerhet löses in direkt då ett problem med återbetalningen har uppstått. Långivaren försöker ofta lösa det med andra medel.
Det finns omstartslån utan säkerhet
Det finns gott om omstartslån där man inte behöver sätta upp en säkerhet. Det finns alltså möjlighet att låna utan att en säkerhet är inblandad. Det handlar då ofta om lägre summor än vid de lån då man ombeds sätta upp något som säkerhet. Säkerhet är vanligt vid, som vi tidigare nämnde, köp av bostad då lånesumman kan uppgå till flera miljoner kronor.
Om man vill låna utan att behöva sätta något man äger som säkerhet så bör man vända sig till den långivare man är intresserad av. Man kan läsa igenom deras frågor och svar på deras hemsida, läsa de villkor som man erbjuder eller kontakta deras kundtjänst.
Viktigt att jämföra lån
I och med att det finns många långivare som erbjuder de svenska konsumenterna att samla lån under omstartslån utan säkerhet så är det enormt viktigt att jämföra dessa lån med varandra. Långivare som erbjuder dessa omstartslån har ofta olika ränta och dessutom skiljer sig de avgifter som de tar ut åt. Det är för många en stor hjälp att veta att det finns de som hjälper en med dessa jämförelser, att det finns ett sätt att slippa jämföra omstartslån utan säkerhet själv. Det sparar mycket tid och kraft för dig som person.
Dessutom är chansen stor att du ser långivare som erbjuder dig att samla lån som du annars aldrig hade hört talas om. Dessa jämförelser görs online av sidor som pedagogiskt listar denna information. Det är av största vikt att det är professionella sidor som jämför omstartslån.
Detta tittar man på
När dessa jämförelser görs så tittar man på vissa parametrar för att du ska kunna bedöma om det är en långivare du vill låna pengar av eller inte och i förlängningen samla lån hos. Dessa parametrar r som följer:
- Dels tittar man på totalkostnaden för lånen
- Räntorna som förknippas med lånet listas tydligt
- Avgifter som tillkommer
- Lånen listas och presenteras på ett sätt som ger en bra överblick
Detta är viktigt att tänka på
När man ska ta ett omstartslån utan säkerhet så finns det vissa saker man ska tänka på. Vi har varit inne på ämnet tidigare och då sett att det är viktigt att utvärdera sin ekonomiska situation och sin lånesituation. Ska man använda lånet för att lösa skulder bör man ha en komplett lista över sin gäldenärer innan man tar lånet.
Man bör vara noggrann då man jämför de erbjudande som finns bland de företag so m erbjuder dig att låna pengar. Om man ska låna pengar så bör man studera de vanliga frågor som ställts av andra har besvarats. Man ska ha så mycket information som möjligt innan man väljer vilket omstartslån man ska ta.
Var också medveten om att långivarna vill att man ska vara folkbokförd i Sverige för att kunna ta ett omstartslån i landet. Att vara folkbokförd i Sverige är man om man är registrerad i landet. Detta är ett krav då man måste veta att den som lånar pengarna går att kräva på pengarna åter. Det är svårt när det handlar om en person som inte är folkbokförd i Sverige.
Exempel: Moni365
En bank som erbjuder omstartslån så du kan lösa dina skulder, samla dina lån under ett gemensamt tak eller för att betala tillbaka på dina krediter, är Moni365. Moni365 marknadsför sina omstartslån som en omstart i livet, något som många håller med om att de är. Deras omstartslån sätts individuellt efter kundens behov.
Målet är att skapa en lånesituation där kunden får en lägre månadskostnad. Lånet har en ränta, precis som andra lånealternativ har räntor. Men som vi varit inne på, denna ränta kan variera beroende på storleken på lånet. Moni365 kräver ingen säkerhet när du ansöker om att låna pengar, när det handlar om mindre summor.
Dock kan man låna med sin bostad som säkerhet om lånet är större eller om omständigheterna kräver att man sätter upp något som säkerhet. Moni365 ör ett bra alternativ om du vill lösa dina skulder. Att lösa dina skulder med ett omstartslån går att kombinera med exempelvis att man betalar tillbaka de krediter man har. Glöm inte att jämföra de Erbjudanden som Marginalen Bank har med andra banker och låneinstituts när du vill ansöka om omstartslån.
Går det verkligen att sänka sina räntor?
Det är vanligt att man hör folk reagera när man säger att de kan sänka sin ränta. Många verkar tro att en ränta är skrivna i sten, men i själva verket är ränta något som sätts individuellt. Genom att man samlar sina olika skulder, krediter och exempelvis konsumtionslån hos ett företag så har man möjlighet att få en låg ränta. Detta då summan man lånar är högre än den är om de är mer spridda.
Detta innebär effektiv ränta och nominell ränta
En effektiv ränta menar man den samlade räntekostnaden för ett omstartslån eller en kredit räknad under ett år. En effektiv ränta ränta tittar dock inte på endast vad den ränta man betalar bli under året. Nej, när man talar om effektiv ränta tas även andra kostnader in i beräkningen. I en effektiv ränta räknas alltså alla kostnader man har för omstartslånet in. Det är alltså väldigt viktigt att titta på effektiv ränta då man jämför olika lånealternativ.
När man pratar om nominell ränta skiljer man denna åt från den effektiva räntan. Då nominell ränta nämns så avser man det den kostnaden man ska betala under ett år. Nominell ränta står alltid utsatt i samband med de jämförelser som görs på jämförelsesidorna. Det ska vara tydligt hur mycket den nominell ränta uppgår till.
Det är viktigt att skilja på nominell ränta och effektiv ränta då de beskriver olika saker.
Samarbetspartners
Banker och långivare
