Olika situationer
Det finns en rad olika situationer då det kan var svårt att få ett lån. För de som befinner sig i dessa situationer kan det kännas som att det är omöjligt att få lån. Detta är naturligtvis något som är ytterst betungande för personen och något som kan få en att känna sig som att man står utanför samhället. En känsla ingen ska behöva känna.
Låg deklarerad årsinkomst
Det kan vara svårt att låna pengar utan deklarerad inkomst, eller om man har en låg deklarerad inkomst. Detta säger inte någonting egentligen om den ekonomiska situation du befinner dig i just nu. Det är snarare en spegling av hur det var den perioden som är aktuell i deklarationen. Mycket kan ha förändrats sedan dess.
Andra inkomster än månadslön
Det finns även flertalet situationer där man har inkomster, men att de är i form av en månadslön. Detta är en faktor som är viktig att belysa då många långivare är tveksamma att ge lån till personer utan fast inkomst. Detta är ett exempel på hur många banker och låneinstitut inte har följt med i hur arbetsmarknaden utvecklats över tid. I dag är det vanligt med anställningar där man inte har en fast lön varje månad, till exempel.
Ingen inkomst men sparkapital
Det är många som befinner sig i en situation där man har kapital i form av olika former av sparande och investeringar. Dock har man inte en traditionell inkomst från ett förvärvsarbete. Det kan ställa till det när man går till sin bank för att låna pengar. Detta då deras instrument inte är inställda för situationer som dessa.
Tim-, projekt- eller vikarieanställning
Att ha en anställning som inte står som fast anställning med månadslön är i dag verklighet för många arbetstagare. Man kan arbeta på projekt, vara tim- eller vikarieanställd eller arbeta på olika frilansuppdrag. Det kan mycket väl innebära att man får ut en lön som är betydligt större varje månad än om man hade tagit ett annat arbete med månadslön.
Trots detta är det svårt att få lån utan fast inkomst i Sverige idag. Något som drabbar allt fler svenskar då det är mer ovanligt med fasta anställningar idag än vad det var för 20 eller 30 år sedan.
Arbetslösersättning eller ersättning från försäkringskassan
Att få någon form av ersättning kan också drabba den som vill söka ett lån. Man kan få a-kassa, ersättning från försäkringskassan i någon form eller på annat sätt få en ersättning som inte räknas som inkomst av arbete. Detta är en faktor som drabbar många personer som önskar söka ett lån, men de krav på inkomst som finns exkluderar denna formen av ersättning. Detta resulterar i att personen inte får godkänt på sin ansökan.
Så kan du låna pengar utan inkomst
Det finns dock möjlighet att få låna pengar utan inkomst i den traditionella meningen. Ett antal långivare erbjuder olika slags lån till personer som inte lever upp till de inkomstkrav som vanligtvis sätts av banken eller låneinstitutet man ansöker hos. Med tanke på att det finns ett antal andra sätt att få pengar varje månad eller ha ett existerande kapital, så är det en välkommen utveckling för många att man tittar bortom fasta månadslöner.
Fast inkomst inte ett krav
Som sagt, fast inkomst är alltså inte ett krav hos dessa långivare. Det innebär att man kan ha möjlighet att låna pengar även om man inte har en fast jobb. De krav på fast jobb för den som vill låna pengar exkluderar en stor del av den svenska befolkningen. Att inte ha det som krav gör det lättare för väldigt många personer som är i en situation där ett lån är ett bra alternativ. Det går alltså att låna utan fast inkomst.
Tittar på andra saker
Dessa långivare tittar på andra saker än en fast inkomst då man ansöker. Hos dessa går det att få ett lån utan UC. I en UC-upplysning tittar man på inkomster och skulder. Precis som med deklarationen ger det snarare en bild av hur det varit tidigare. Det kan klart vara intressanta uppgifter, speciellt om skulderna är nya, men det finns andra faktorer att väga in. Dessa företag vill hellre ha en bild av återbetalningsförmågan så som den ser ut idag.
En betalningsanmärkning stannar ju som bekant kvar i ett par år efter den är avbetalad. Det säger alltså inte så mycket om återbetalningsförmågan hos en person idag. Det är snarare en bild av hur det såg ut för länge sedan. Det är då en lättnad för många att få veta att flertalet långivare ger lån utan att göra en kontroll hos UC.
Istället kan det vara aktuellt att sätta upp någon form av säkerhet när man ansöker om lånet. Det är också så att man tittar på andra inkomster än månadsinkomsten för att få en så bra bild av hur den ekonomiska situationen ser ut som möjligt.
Säkerhet - vad är det?
Att sätta upp en säkerhet när man lånar pengar är vanligt. En säkerhet kan vara till exempel en bostad eller bil, men det kan också vara andra objekt som är värda pengar. En säkerhet innebär alltså att man tar, exempelvis, sin bostad och sätter som en slags garanti för att långivaren ska få betalt. Det innebär att om man skulle missa avbetalningar eller på annat sätt missköta sitt lån så har banken rätt att ta objektet och sälja det. I exemplet skulle det innebära att de kan sälja din bostad för att reglera skulden.
Det är dock inte så att de gör detta i första taget. Det räcker inte med att man är ett par dagar sen med en betalning för att få sin säkerhet såld. Men det är alltid viktigt att göra de avbetalningar man förbundit sig att betala i tid. Skulle man av någon anledning inte kunna göra detta så bör man kontakta långivaren snarast och diskutera hur man kan lösa detta. Det är viktigt att betala tillbaka lånet, den som inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar betalningsanmärkningar.
Säkerhet eller sparkapital
Sparkapital och investeringar kan vara intressant för den som lånar ut pengar att titta på. Det är intressant och säger en del om den ekonomiska situationen och kan vägas in när man bestämmer om en person ska få ett lån eller inte. Dock är det inte många som accepterar detta som säkerhet. Det är ganska logiskt varför det är så. Ett sparkapital eller kapital som är bundet i investeringar kan tappa i värde eller konsumeras av personen innan lånet är helt återbetalt. Det är därför inte en bra säkerhet att ha för långivaren.
Man ska dock komma ihåg att säkerheten inte endast är för långivarens skulle. Att den finns där är ett slags skydd för låntagaren att om man inte kan betala tillbaka hela skulden så riskerar man inte att hamna i en situation där den återstående summan hamnar hos kronofogden.
Finns gott om lån utan krav på säkerhet
Det är dock inte alla som äger sin egen bostad eller har exempelvis en bil att sätta upp som säkerhet. Det kan kännas tungt att komma till den insikten då man letar efter ett passande lån. Men det betyder inte att man inte kan ta ett lån. Flera långivare erbjuder lån där man inte behöver sätta upp en säkerhet för att få låna.
Titta på räntor och avgifter
Oavsett vad man ska ta för lån eller om man bara funderar kring att ta ett lån, så bör man titta på de olika räntor och avgifter som kommer med lånet. Dessa kommer man aldrig undan och medför en merkostnad. Det är alltså inte bara kostnaden för själva lånet man betalar utan även kostnader för just räntor och avgifter. Ett exempel på dessa avgifter kan vara att ett lån kostar X kr i uppläggningsavgift. Det är alltså en avgift du betalar en gång och som du inte behöver tänka på senare under låneförloppet.
Sen tillkommer det vanligtvis även till en månadsavgift, det kan tillkomma avi och fakturaavgifter också. Dessa avgifter betalar man varje månad. Dessa övriga kostnader tillsammans med den ränta man betalar kommer finnas med så länge du betalar på ditt lån.
När man räknar på vad kostnaden blir per månad, samt totalkostnaden ska dessa summor vara med i beräkningarna. Behöver du låna pengar är detta faktorer du bör väga in i ditt beslut att ansöka om lån.
Olika typer av räntor
Räntan är en kostnad som tillkommer varje månad. Det är vad du betalar för att få låna. Det ska täcka långivarens kostnader för lånet och ge en vinst på det utlånade beloppet. Vill du låna en summa så tillkommer alltid en ränta. Det är en god idé att titta på de lägsta räntorna som erbjuds och försöka undvika högre ränta, men glöm inte bort att studera de övriga villkoren också.
Det finns två sorters ränta som man skiljer på, nämligen nominell ränta och effektiv ränta. Räntan är hur som helst något man måste räkna på när man ska ta lån och tittar på vad det kommer att kosta per månad.
Nominell ränta
En nominell ränta är den ränta som tas ut av långivaren på beloppet. Om du har lånat X kronor och räntan är på 10%. Då säger man att en nominell ränta ligger på just 10%, men man räknar inte in de övriga kostnader som tillkommer på lånet. Nominell ränta beskriver alltså endast den ränta som tas ut.
Effektiv ränta
En effektiv ränta som tas ut på ett lån är den ränta som tas ut varje år plus övriga kostnader för lånet. Där ingår aviavgifter, fakturaavgifter, månadsavgifter och så vidare. En effektiv ränta är alltså hela kostnaden för lånet. Dock räknas inte själva avbetalningen in i det här.
Om man tar samma exempel som tidigare så är det 10% i räntekostnader, låt oss säga att det är 5000 kronor, till det tillkommer en månadskostnad på 100 kronor, en faktura avgift på 30 kronor och 15 kronor i aviavgifter ger en effektiv ränta på 5145 kronor. Avgifterna ska dock räknas per år. Det är alltså en effektiv ränta på totalt 6740 kronor.
Att tänka på innan du ansöker
Det finns vissa saker man bör fundera på innan man ansöker. Först ska man slå fast om man behöver ett lån eller ej. Alla lån medför en extra kostnad varje månad och det kan finnas andra sätt att lösa sin situation på. Men kommer du fram till att du ska ta ett lån, att det är den mest rimliga vägen att gå för dig, då ska du ta vissa saker i beaktande. Oavsett vad det är för lån du kommer fram till att du ska ta så titta på beräkningen som visar på totalt belopp att återbetala. Där ska en effektiv ränta vara redovisad.
Olika typer av lån
Det finns en rad olika varianter på lån för dig som vill ha ett lån utan fast inkomst. Att låna pengar utan fast jobb är ingen omöjlighet. Det första man ska titta på är hur mycket pengar man vill låna. Är det en större summa eller en mindre summa som man kommit fram till?
Snabbt lån utan UC och med betalningsanmärkning
Det finns gott om små lån som man kan få mycket snabbt, även för dig som vill ta ett lån utan fast jobb. Räntorna är normalt sett lite högre på lån som inte är på så höga summor. Detta har att göra med att återbetalningstiderna är så korta på dessa lån. Att låna pengar snabbt kan vara bra i vissa situationer och om du vägt de olika faktorerna mot varandra så kan det vara lånet för dig.
Samla lån
Att samla lån under ett paraply, ett så kallat omstartslån har blivit mycket vanligt och uppskattas av många låntagare. Det innebär att man tar ett lån hos en långivare och betalar av de lån, krediter och skulder som man har idag. Med andra ord så samlar man alla lån hos en långivare. Varför är detta en god idé? Jo, anledningarna är många. Först och främst så får man en bättre överblick över sina samlade lån och därefter sin ekonomi. Man hamnar dessutom i en annan slags situation då man tecknar ett större lån. Det gör att långivaren lättare kan justera ned den ränta man ska betala.
Det innebär också att de avgifter man betalat hos varje långivare samlas hos ett företag. Det innebär att istället för en rad olika, exempelvis, månadsavgifter så betalar man en sådan varje månad. Det sänker den samlade effektiva ränta man betalar. Det finns många långivare som erbjuder denna typen av lån och som alltid i lånesammanhang görs en individuell bedömning av varje potentiell låntagare. Det innebär att man kan ha a-kassa, låg inkomst, sakna fast anställning eller på annat sätt ha en låg deklarerad inkomst och ändå ha möjligheten att ta lån.
Chanserna påverkas med en medsökande
Om man ska ta ett privatlån utan inkomst så ökar ens chanser att bli godkänd om man har en medsökande. Det är en person som söker lånet tillsammans med huvudlåntagaren. Då är det två personers ekonomi som återbetalningsförmågan bedöms på och inte bara en person. Som vi kommit fram till tidigare så finns det inga lån utan krav, det finns alltid krav på den som ansöker om ett lån som man ska leva upp till.
Men om man har en medsökande så fördelas dessa krav på båda personerna. Det gör alltså det enklare att få lånet då man delar på ansvaret. Dock måste den medsökande vara över 18 och folkbokförd i Sverige. Det gör det alltså möjligt att låna pengar om man själv inte skulle bli godkänd.
Viktigt att jämföra olika lån
Oavsett vad du funderar kring för lån så är det av stor vikt att jämföra olika lån. Det finns gott om olika långivare och det kan var svårt att smala en information som finns kring deras lån och sen också sålla bland all information. Det finns sidor där man effektivt kan jämföra olika lån. Då har också ett antal långivare valts ut och presenteras på ett pedagogiskt sätt.
Dels presenteras effektiv ränta och hur länge man ska betala av på lånet tills man har betala tillbaka hela skulden. Men även om man behöver ha en inkomst för att ta lånet. Där presenteras även annan information som är viktigt för dig som vill ta ett privatlån utan inkomst.
Risker med att låna pengar utan krav på fast inkomst
Det finns risker med att låna pengar, det gör det alltid. Först och främst bör vi slå fast att det inte finns möjlighet att låna pengar utan krav. Även om man inte begär en UC-upplysning eller liknande så kan man inte säga att man får låna pengar utan krav. Kraven finns där i form av att man måste betala tillbaka de pengar man lånat. Man ska även betala de räntor och avgifter som kommer med lånet. Dessa betalningar ska normalt göras varje månad, annars riskerar man att ens säkerhet säljs eller att man hamnar hos kronofogden och då riskerar du en betalningsanmärkning.
Lån - inte för alla
Om man har en ekonomi som inte skulle klara den påfrestning som de avbetalningar man förbinder sig att göra vid ett lån, så bör man heller inte ansöka om dessa. Det finns många som är skuldsatta idag och inte ser en utväg där de kan återhämta sin ekonomi. Det finns dock hjälp att få. Vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun kontaktuppgifter finns på kommunens hemsida eller om du ringer till deras växel.
Man ska heller inte ta ett lån om man vet att ens ekonomi snart kommer förändras eller att man riskerar att inte kunna betala de avbetalningar som man kommer överens om med långivaren om att göra. Det är ditt ansvar att titta på om din ekonomi klarar av ännu en utgift.
Sparpengar är alltid bättre än lån
En sak som många inte tänker på är att sparpengar är bättre att spendera än att ta ett lån för sin konsumtion eller för vad man nu lånar pengar till. Tanken är alltså att det är bättre att använda sina sparpengar till det man tänker att lånet ska gå till. Detta då det inte medför några extra kostnader i form av räntor och avgifter.
Så gör du för att låna pengar utan fast inkomst
Sammanfattningsvis så kan man säga att det finns goda förutsättningar för att få låna pengar utan krav på inkomst. Här är hur du går tillväga för att ansöka om ett lån:
- Se först över din situation och om du verkligen behöver ta ett lån. Om du kommer fram till att det är det bästa alternativet så fundera på vilken summa du vill låna.
- Besök en av de hemsidor där man kan jämföra olika långivares erbjudanden mot varandra. Titta på hur mycket de kan låna ut, den effektiva räntan och totalkostnaden.
- Ansök om lånet direkt på hemsidan och få snabbt reda på om du blir godkänd eller ej.
Samarbetspartners
Banker och långivare
