Lai aizstāvētu patērētāju (aizdevuma ņēmēju) tiesības, pasargātu kredītņēmējus no finanšu problēmām un ierobežotu nozari, 2018. gadā lēma par stingru ātro kredītu ierobežošanu - no 2019. gada vidus aizdevējiem jāizskata rūpīgāk visas aizņēmēja saistības un jānosaka maksimālais īstermiņa aizdevuma termiņš (līdz pat 30 dienām). Maksimālās gada procentu likmes gadā (GPL) likuma grozījumi paredzēja, ka kopējo izmaksu ierobežojums ir līdz 0,07% dienā jeb aptuveni līdz 25% gadā. Likuma izmaiņas Latvijas republikā arī ierobežoja kredītu reklāmu nosacījumus un samazināja ātro kredītu pagarināšanas reižu iespējas - līdz 2 reizēm katram kredītam. Jaunie ātrie kredīti ir krietni izdevīgāki kā tie, ko iespējams bija aizņemties pirms 10 gadiem.

Kas ir ātrie kredīti?

Ātrais kredīts ir viens no populārākajiem kredītu veidiem, kas ir apjomā neliels ar īsāku atmaksas termiņu jeb tiek aizdots īstermiņā. Salīdzinot ar patēriņa aizdevumu, tam ir augstāki procenti un kopējā atmaksājamā summa var palikt liela, ja tiek pagarināts tā termiņš vai neizpildīti (arī daļēji) visi līguma noteikumi. Ātros kredītus izsniedz tikai nebanku aizdevēji un šis pakalpojums iespējams filiālē, tiešsaistē vai ar SMS starpniecību, vecumā no 18 gadiem. Vidējais atmaksas termiņš ātrajiem kredītiem ir apmēram mēnesis vai 30 dienas, un to iespējams pagarināt līdz divām reizēm, taču šādā gadījumā jārēķinās ar papildus izmaksām. Apjomā ātrie kredīti variē no 50 € līdz pat 10 000 €, lielākoties kredītdevēji piešķir īpašus līguma noteikumus pirmajam kredītam (nulles procentu likmes - atdod tikpat, cik aizņēmies), kā arī gadījumā, ja nav radušās problēmas ar kredītu apmaksu un tā veikta laicīgi, pilnā apjomā, kā arī savu lojalitātes programmu ietvaros. Noformējot ātro kredītu, aizdevējam nav nepieciešams norādīt kredīta izmantošanas mērķi, kā arī nav nepieciešama ķīla vai galvotājs. Ātrie kredīti internetā iespējami arī bez darba vietas, ar sabojātu vai sliktu kredītvēsturi, taču noteikti jābūt regulāriem ienākumiem.

Kredīti internetā Latvijā parādījās ap 2007. gadu un kopš tā laika tas ir kļuvis par vienu no populārākajiem kredītu veidiem, kuru piedāvā kompānijas kā Ondo.lv, SMScredit, Ferratum, Vivus, Viasms, Credit24, Moneza, Ladyloan, Latvijas Kredītu centrs, Minicredit, kā arī daudzi citi. Tā ir ātra, ērta un vienkārša alternatīva patēriņa kredītam - no pieteikšanās brīža līdz naudai kontā ir tikai 10 līdz 15 minūšu laikā, taču, lai noteiktu pašu izdevīgāko savām vajadzībām - Moni365 piedāvā kredītu salīdzināšanu, kur iespējams iegūt visus aktuālos piedāvājumus bezmaksas no visiem lielākajiem kredītdevējiem - minūšu laikā bez reģistrācijas vai papildus maksājuma.

Bezprocentu kredīts

Ikviens no mums ir dzirdējis reklāmas par bezmaksas vai bezprocentu kredītiem - šis kredīta veids ir veidots, lai piesaistītu jaunos klientus un pieejams tikai tiem, kas iepriekš kredītu pakalpojumus nav izmantojuši. Pirmais bezmaksas kredīts ir ar 100% atlaidi komisijas, noformēšanas un procentu maksai, līdz ar to - sanāk atdot tieši tik, cik aizņēmies. Parasti kredītdevēji pirmo kredītu aizdod nelielā apjomā - visbiežāk no 50 € līdz 300 €, nākamos kredītus piedāvājot noformēt lielākām naudas summām, augstāku kredītlimitu un jau piemērojot noformēšanas, administrēšanas izmaksas un atbilstošu GPL (GPL - gada procentu likme).

Atšķirībā no nebanku kredītdevējiem, lielākās Latvijas komercbankas kā Swedbank, SEB, Luminor, Citadele saviem klientiem piedāvā kredītkartes ar bezprocentu kredītlimitu, kas ir it kā īstermiņa aizdevums (kredītbrīvdienas līdz 30 dienām), taču krietni atšķiras ar aizdevuma nosacījumiem:

  • Noformējot kredītkarti kādā no lielākajām bankām, tām tiek noteikta gada vai mēneša maksa, kredītlimits, atmaksas termiņš, kredītbrīvdienas, individuāli procentu maksājumi, kas šajā gadījumā sastāda 0%;
  • Laicīgi un regulāri veicot kredīta maksājumus bankas var piešķirt bezprocentu kredītlimitu vienai un tai pašai personai atkal un atkal, neieturot par to atkārtotu komisijas maksu;
  • Ja maksājumi regulāri tiek kavēti, bankai ir tiesības kredīta ņēmējam piemērot soda maksājumus vai samazināt kredītlimitu, tas arī ievērojami pasliktina kredītreitingu un ir bankai kā signāls, ka nākamie maksājumi arī tiks veikti ar nokavēšanos;
  • Kredītkartes noformēšana ir salīdzinoši vienkārša - jāizvēlas tīkamākā banka, jāaizpilda pieteikums un jāizmanto visas kredītkaršu priekšrocības - ceļojumu, bagāžas, pirkumu apdrošināšanu, lidostu privilēģijas (kā Priority Pass, VIP Lounge), iespēju iznomāt automašīnu, norezervēt viesnīcas un iegūt īpašus nosacījumus un atlaides;

Ātrais kredīts no 18 gadiem

Kredīts no 18 gadiem nav plaši izplatīts, jo visbiežāk 18 gados nav oficiāli pietiekami ienākumi, taču ir kredītdevēji, kas šādu pakalpojumu piedāvā, jo arī jauniešiem var rasties nepieciešamība pēc finansiālas palīdzības. Ātrie kredīti iespējami arī no 18 gadiem, taču ir jābūt oficiāliem, regulāriem un stabiliem ienākumiem.

Ātrais kredīts parādniekiem

Ja ir nenokārotas parādu saistības vai sabojāta kredītvēsture, taču nav iesaistījušies parādu piedzinēji, pastāv iespēja iegūt pozitīvu atbildi - šādu pakalpojumu nesniedz lielākās bankas, kā arī lielākā daļa nebanku kredītdevēju, taču, ja ir izdevies atrast kādu, kas šo aizdevumu ir gatavs piešķirt, lai aizsargātu sevi no parādniekiem, visbiežāk jārēķinās, ka kredītdevējs noteiks papildu nosacījumus un augstāku procentu likmi. Parādniekiem noformēt ātro kredītu ir vieglāk un izdevīgāk kā ilgtermiņa kredītu ar sliktu kredītvēsturi, ja to vispār piešķir, taču, visi aizdevēji cenšas ievērot atbildīga aizdevēja praksi un nepiešķirt kredītus tiem, kam pastāv risks kredītu neatdot. Tāpat arī kredītdevēji izvērtē katru pieteikumu individuāli un kādi iemesli ir sabojātai kredītvēsturei.

Lai saņemtu īstermiņa aizdevumu:

  • Tev jābūt vecumā no 18 līdz 75 gadiem;
  • Jābūt pastāvīgam Latvijas iedzīvotājam vai arī pastāvīgai uzturēšanās atļaujai Latvijā;
    Aktīvs bankas konts kādā no Latvijas bankām (Swedbank, Citadele, Luminor, PrivatBank, SEB);
  • Jābūt aktīvam telefona numuram pie kāda no Latvijas mobilajiem operatoriem;
  • Jābūt aktīvai e-pasta adresei, uz kuru saņemt piedāvājumus, līgumus, rēķinus;

Ātrā kredīta pagarināšana

Ja ir radušies apstākļi, kuros nav iespējams atmaksāt visu kredītu vai veikt iemaksu noteiktajā datumā, kredītdevēji piedāvā kredītu pagarināšanu, taču tas vienmēr ir maksas pakalpojums, arī, ja šis ir pirmais kredīts, kuram tiek piemērota 0% likme un bezmaksas noformēšana. Tā kā ātrajiem kredītiem ir salīdzinoši liela procentu likme, šis bieži ir iemesls sistemātiskai termiņa pagarināšanai - kredīta pamatsumma un procentu apjoma summa nedzēšas, ja tiek maksāts par kredīta termiņa pagarināšanu - tieši pretēji, kopējā atmaksājamā summa tikai pieaaug. Saskaņā ar 2018. gadā pieņemto likumu, distances kredītus nav iespējams pagarināt vairāk kā 2 reizes, līdz ar to, ja pagarināšana ir veikta divreiz un nav iespējams samaksāt par sniegtajiem pakalpojumiem (tajā skaitā par kredīta pagarināšanu), jāveic pārkreditācija un nekavējoties jāziņo bankai, lai situāciju novērstu un meklētu risinājumu - pirms lieta nonāk pie tiesu izpildītājiem vai parādu piedzinējiem. Līdz ar lielāko daļu ātro kredītu aizdevējiem, arī Moni365 vērš uzmanību uz to, ka kredīts jāņem tikai un vienīgi gadījumā, kad tas ir tiešām nepieciešams un ir pilnīga pārliecība par tā atmaksāšanu laikā un pilnā apjomā.

Ātrais kredīts ar nenokārtotām parādsaistībām

Atbildīgas kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai, finanšu iestāde var nolemt aizdevumu atteikt tiem, kam ir nenokārtotas parādu saistības - jo šī situācija var ievērojami vājināt aizņēmēja finansiālo ilgtspēju, kā arī samazina iespēju kredītu apmaksāt. Tā kā katrs gadījums tiek izvērtēts individuāli un banka pieņem izvērtē visu pieejamo informāciju - kā aizņēmēja kredītvēsturi, kredītreitingu, oficiālos ienākumus un iepriekšējās parādsaistības, ja izpildās visi pārējie nosacījumi, taču ir nenokārtotas parādsaistības un tās nav nonākušas līdz parādu piedziņai - ir iespējams, ka banka pieņem lēmumu kredītu piešķirt. Šajā gadījumā visticamāk kreditors prasīs par nodrošinājumu piešķirt augstāku procentu likmi vai ierobežojošus līguma nosacījumus. Ja ir nenokārtotas parādsaistības un tās ir nonākušas līdz parādu piedziņai, kredītu nedrīkst piešķirt neviens kredītdevējs - vispirms ir jānokārto šīs saistības, jāatmaksā parāds un tikai tad iespējams pieteikties nākamajam kredītam. Gadījumā, ja kredītvēsture ir sabojāta, taču aktīvu parādu nav, kredītus piešķir lielākā daļa nebanku kredītdevēju arī lielākām summām - kā auto līzings, ātrais kredīts vai patēriņa kredīts. Taču, tāpat kā vairums kredītdevēju, arī Moni365 aicina nopietni izvērtēt visas ar kredīta atmaksu saistītās izmaksas (kā kredīta pagarināšanas maksa vai maksa par kavētiem maksājumiem), un pieņemt lēmumu, vai aizdevums ir nepieciešams, izdevīgs un vai ir pilnīga pārliecība, ka atmaksāt aizdevumu būs iespējams bez tā pagarināšanas.

Ātrie kredīti bez darba vietas

Darba alga kredīta noformēšanā nav pats svarīgākais - bet gan ienākumi, to regularitāte, stabilitāte un apjoms. Ienākumi var būt daudz un dažādi, kā arī tiem ir jābūt pietiekamiem, lai daļu novirzītu kredīta atmaksai. Pirms finanšu pakalpojumu sniedzējs piešķir aizdevumu, tam ir pienākums izskatīt dažādus informāciju par kredītņēmēja maksātspēju un iepriekšējām saistībām. Tajā skaitā par oficiālajiem ienākumiem, kredītvēsturi un kredītreitingu. Bieži aizņēmēja vēlmes nesakrīt ar iespējām ēnu ekonomikas dēļ - sķiet, ka maksātspēja un budžets ir pietiekami liels, lai varētu samaksāt aizdevumu, taču banku interesē tikai oficiālie ienākumi (tie, no kuriem tiek nomaksāti nodokļi - alga, dividendes, autoratlīdzības u.c.), kas var arī dod kredītiestādei pārliecību, ka aizņēmējs varēs parādsaistības nokārtot, ja darba vieta vai ienākumi uz laiku tiks zaudēti.

Ātrie kredīti ar sabojātu kredītvēsturi

Ja kredītvēsture ir negatīva, ātrā kredīta noformēšana var būt iespējama, taču kredītdevēja piedāvājumu ietekmē gan kredītvēstures statuss, gan aizņēmēja oficiālie ienākumi, gan parādu lielums un iemesls, kāpēc kredītvēsture ir sabojāta. Negatīva kredītvēsture var kļūt arī par iemeslu lielākām aizdevuma izmaksām, un papildus nosacījumiem, tādēļ ir svarīgi salīdzināt visus kreditorus, kuri šādu pakalpojumu sniedz. Ar sabojātu kredītvēsturi iespējams noformēt ar nebanku aizdevēju starpniecību, taču jāņem vērā, ka katrs gadījums tiek izvērtēts individuāli un jo Tev ir labāka kredītvēsture, augstāki ienākumi un kredītreitings - jo Tev ir iespējams iegūt izdevīgākus nosacījumus kredīta noformēšanai. Pirms noformēt jaunu aizdevumu, ieteicams nokārtot visas pārējās saistības, kas var ievērojami atvieglot iespēju atmaksāt visus kredītus laikā un pilnā apjomā.

Ātro kredītu salīdzināšana

Latvijā darbojas daudzi ātro aizdevumu aizdevēji, taču, katrs kredītdevējs nosaka vecuma ierobežojumus, kredīta minimālo un maksimālo summu, procentu apjomu, naudas ieskaitīšanas procesa ilgumu, vai iespējams pirmais bezprocentu kredīts jaunajiem klientiem un vai kredītiestāde ir LAFPA biedrs (asociācijas biedri paraksta atbildīga aizdevēja hartu, kurā apņemas pildīt atbildīga aizdevēja pienākumus - tajā skaitā - neaizdot aizdevumus personām, kurām šīs saistības var ievērojami vājināt finansiālo ilgtspēju vai sagādāt grūtības nākotnē saistības atmaksāt). Salīdzinot kredītus, jāņem vērā aizdevuma procentu likme gadā, kredīta atmaksas noteikumi, kredīta saņemšanas noteikumi, ikmēneša maksājumu apjoms, atmaksas termiņš un maksa par aizdevuma pagarināšanu (ja tāda būs nepieciešama). Informācija par visām aizdevuma izmaksām ir svarīga, lai aizņemoties nepārmaksātu un izvēlētos sev izdevīgāko. Ātro kredītu visbiežāk iespējams noformēt līdz 30 dienām, taču, ja tas ir piešķirts kredītlīnijas veidā, tas var tikt pagarināts vairāk kā 2 reizes vai sadalīts vairākos maksājumos.