Vad är annuitetslån?
Det betyder att du som låntagare alltid ska betala tillbaka samma summa pengar, ett konstant belopp (annuitet), varje månad fram tills dess att lånet är helt återbetalt.
Tar du ett annuitetslån betyder det helt enkelt att du betalar tillbaka en viss summa pengar varje månad. Denna summa inkluderar både räntekostnaden för lånet samt avbetalningsbeloppet för lånet, det vill säga amorteringsbeloppet.
Detta betyder att du kommer betala en hög del räntekostnad och en lite mindre del är amorteringsbelopp. När lånebeloppet minskar blir också räntekostnaden lägre vilket betyder att du kommer amortera ett allt större belopp.
Med ett annuitetslån betalar du sakta av lånet i början för att sedan i högre takt amortera allt större belopp och därmed snabbare minska själva lånebeloppet. Löptiden på ett annuitetslån är alltid fastställt till ett visst antal år.
Annuitetslån - Enkel månadsbetalning i två delar
När ditt lån betalas tillbaka består din månadsbetalning av två delar. Dessa två delar är räntekostnaden samt återbetalningen av skulden, den så kallade amorteringen.
Räntekostnaden är den återstående skulden multiplicerat med räntesatsen (räntan) vilket betyder att desto mer du betalar av ditt lån, desto lägre blir räntan och räntekostnaden sjunker i takt med att du betalar av ditt lån. Räntekostnaden är alltså som dyrast i början av lånets löptid och blir billigare med tiden.
Lån med rak amortering eller annuitet, vad är bäst för dig?
Väljer du istället rak amortering på ditt lån har det sina för- och nackdelar. Största fördelen med ett enkelt annuitetslån är att du vet precis hur mycket du kommer att betala tillbaka varje månad.
Nackdelen kan vara att totalkostnaden för ditt lån blir högre varje månad. Väljer du istället rak amortering på ditt lån så blir den totala kostnaden för lånet lägre, men det blir en dyrare månadskostnad.
Detta beror på att skulden minskar i snabbare då man amorterar lika mycket från dag ett. För dig är det då viktigt att kolla så att det ligger i din budget att betala mer i början.
Räntan ändras eller räntan höjs, hur påverkas du?
Räntan kan ändras och kommer att gå upp och ner under din låneperiod. Väljer du ett annuitetslån skall månadskostnaden vara den samma, men hur går det ihop med förändrade räntekostnader? Här nedan visas det två olika alternativ.
Falsk annuitet eller bibehållen annuitet - du behåller samma månadskostnad
Bibehållen annuitet betyder att samma månadskostnad kommer att gälla, även om räntan förändras. Det kan istället innebära att låneperioden förlängs eller förkortas för att då kompensera för förändrad ränta. Bibehållen annuitet, alltså att betala samma kostnad varje månad är en trygghet för dig.
Äkta annuitet eller ändrad annuitet - Din månadskostnad justeras efter räntan
Här gör banken istället en ny beräkning vad eller hur mycket du ska betala en så kallad ändrad annuitet, detta för att justera den högre räntan som betalas varje månad. Här gäller samma låneperiod men det finns chans att månadsbeloppet höjs i takt med återbetalningsperioden om räntan gör det.
När du väljer ändrad annuitet kommer på så vis lånet att bli återbetalt vid det datum som var sagt då avtalet skrevs men kan alltså bli dyrare varje månad under tiden om räntan höjs.
Serieamortering
En tredje men mer ovanliga formen av amortering kallas serieamortering. Här ökar man successivt sin amortering under återbetalningsperioden.
Ofta sker detta planerat per år och då väljer man exempelvis att amortera 5 procent av skulden under år ett, 10 procent under år två och så vidare. Detta kan lämpa sig bra om man vill anpassa sin amortering efter förväntad inkomstökning. Denna amorteringsform är mycket ovanligt i Sverige idag.
Fördelar med annuitetslån
En av många fördelar med ett annuitetslån är att du undviker allt för stora höjningar av din månadskostnad.
Du vet alltså på förhand hur mycket du skall betala in varje månad. Månadskostnaden här är konstant alltså lika stort till skillnad från till skillnad från andra olika lån där din månadskostnad starkt kan variera. Det blir då lätt för dig att planera din privatekonomi. Det är alltså en fördel för dig att ha ett lån med bibehållen annuitet med en bra ränta.
När ska du välja annuitetslån?
- När du vill ha samma månadsbetalning varje månad
- När du har mindre betalningsförmåga i början av låneperioden och högre i slutet
- När en jämn månadsbetalning är viktigare för dig än den totala kostnaden för lånet
När ska du välja rak amortering?
- När du vill bli av med ditt lån så fort som möjligt
- När du vill minska din månadskostnad successivt
- När din betalningsförmåga i början av låneperioden är hög
Samarbetspartners
Banker och långivare
