Vad är en betalningsanmärkning?

lån med betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är en anmärkning om en skuld, räkning eller en faktura som inte betalats i tid, och därmed finns registrerad hos UC (Upplysningscentralen). Vanligtvis ligger en betalningsanmärkning kvar i ditt register i tre år och påverkar din kreditvärdighet negativt, vilket i sin tur gör att det kan vara svårare för dig att få ett lån. För att undvika betalningsanmärkningar i första hand är det viktigt att du håller noga koll på att dina räkningar blir betalade i tid, och om du inte kan betala tillbaka hela skulden i tid att du kontaktar den du är skyldig pengar och ber om en förlängningstid.

Var kan man ta lån med betalningsanmärkning?

En andel av våra 40+ olika långivare accepterar upp till 10 betalningsmärkningar när de lånar pengar. Det betyder att det är mycket möjligt för dig att låna med betalningsanmärkning, speciellt om du har bara en eller två sådana. För att hitta den bästa långivaren för dig så bör du ansöka genom Moni365 så kommer du bli meddelad inom 24 timmar om ett antal alternativ anpassade efter din kreditvärdighet och ekonomiska situation, utifrån vilka du kan välja det lån med betalningsanmärkning som passar bäst för just dig. Efter det så fortsätter du diskussionen om att få låna pengar med den långivare som du väljer. Vill du låna och behöver rådgivning inför, under eller efter ansökningsprocessen så kan du även få det, hitta annan information och läs mer på vår hemsida under sektionen Frågor och Svar. Nu tittar vi vidare på hur du kan låna med betalningsanmärkning.

Hur får man lån med betalningsanmärkning?

Lån med betalningsanmärkning

När du ansöker genom Moni365 så får du se olika långivare som erbjuder de bästa räntorna för just din ekonomiska situation. För att kunna få låna måste du uppfylla grundkraven som är gemensamma för en stor del långivare. Det innefattar en tillräckligt stor och stabil inkomst, att du är minst 18 år gammal, samt att du är skuldfri och har inga skulder hos Kronofogden (detta innebär noll skuldsaldo hos Kronofogden). Ju bättre resten av din ekonomi är, desto mer alternativ med bättre räntor kommer finnas för dig trots betalningsanmärkningar. För alla olika typer av lån så stärker det även din ansökan om du tar med en medsökande, samt om du väljer att ansöka om att samla dina befintliga lån till ett större lån.

Grundkrav för att kunna låna pengar trots betalningsanmärkningar

För att kunna ta ett lån trots betalningsanmärkningar så är det viktigt att du uppfyller de nödvändiga kraven innan du ansöker om lån med betalningsanmärkning.

Det som gäller är följande:

  • Du är minst 18 år gammal;
  • Du har varit folkbokförd i Sverige i minst 1 år;
  • Du har en månadsinkomst på minst 12 500 SEK;
  • Du har varit fri från skuld hos Kronofogden i minst 6 månader.

När försvinner min betalningsanmärkning?

Har du fått en betalningsanmärkning som en juridisk person, det vill säga, genom företag som exempelvis aktiebolag, så ligger din betalningsanmärkning kvar i hela fem år. Likaså registrerar UC ansökan om konkurs eller betalningsföreläggande och dessa kvarstår i två år utöver det året som du ansökt. Finns du registrerad som en privatperson och har fått en betalningsanmärkning på grund av en obetald räkning eller skuld så behåller Upplysnings Centralen den betalningsanmärkningen i sitt register i tre år.

När försvinner min betalningsanmärkning

För skuldsanering gäller det motsatta, nämligen att ett beslut om skuldsanering för dig som privatperson ligger kvar i fem år från den dagen då inledandebeslutet meddelandes, medan för företagare eller deras anhöriga som ansökt om skuldsanering ligger deras betalningsanmärkning kvar i bara tre år. Detta på grund av att kraven för en juridisk person att få en skuldsanering beviljad är högre än för en fysisk person och det finns även det underliggande motivationen om att få företagare att stå på egna ben igen så snabbt som möjligt och fortsätta bedriva sin verksamhet.

Var ser jag min betalningsanmärkning?

Dina betalningsanmärkningar finns i kreditupplysningsföretagens register och kan oftast ses genom på kreditupplysningsföretagets hemsida. Upplysningscentralen rekommenderar att man beställer Min Upplysning hos dem där man enkelt kan se sin egen kreditupplysning, det vill säga precis samma information som långivare och andra får veta när de begär information om dig. Genom detta ser du alltså inte bara om hur många betalningsanmärkningar du har, utan även uppgifter om dina lån, inkomster och fastighetsinnehav. I princip allt som vanligtvis finns i kreditupplysningsföretagens register kan du se genom Min Upplysning hos Upplysningscentralen. Detta är väldigt bra för dig som behöver ha koll på sin kreditupplysning ofta eller vill se vad kreditgivarna ser när du ansöker om lån med betalningsanmärkningar.

Min Upplysning

Upplysningscentralen erbjuder även en tjänst som kallas Kreditkollen. Där får du obegränsad tillgång till din egen kreditupplysning och därmed all information om dina lån och huruvida du har betalningsanmärkning hos UC. Utöver det får du även följa din kreditvärdighets utveckling hos Upplysningscentralen(också kallat för UC-score som indikerar kreditvärdigheten) över längre tidsperioder och sätta upp mål för att inte hamna i liknande situationer som ger dig betalningsanmärkning och betala dina skulder i tid. Läs mer på UC:s hemsida!

Kreditkollen

Lån med betalningsanmärkningar och ränta

Oavsett om du har en perfekt kreditvärdighet och inga betalningsanmärkningar eller om du råkat samla på dig flera betalningsanmärkningar så är ränta en otroligt viktig aspekt att tänka på och jämföra innan du ska låna pengar. Många långivare ger högre ränta för lån med betalningsanmärkning om du som vill låna pengar har flera betalningsanmärkningar och svår ekonomisk situation. Detta på grund av att ju mindre stabil ekonomisk situation du har och ju svagare kreditvärdighet, desto större risk innebär det för långivare att bevilja ett lån till dig och de behöver kompensera denna risk genom att ge dig ett lån hos dem, men med högre ränta än vanligt.

bra ränta

En bra ränta är såklart en låg ränta som stannar låg under hela din återbetalningstid på ditt lån med betalningsanmärkning. För att kunna få det se till att tänka på dels bankernas standardavgift för deras tjänster, dels på vad deras villkor är för ditt lån. Experimentera med att jämföra hur den effektiva räntan påverkas av när du tänker betala tillbaka lånet du anger och huruvida en fast eller en rörlig ränta passar bättre för den givna perioden under vilket du får låna och ska betala tillbaka ditt lån med betalningsanmärkning. Du ska även tänka på hur räntemarknaden ser ut i stunden då du vill låna ditt privatlån, om inflationen ligger på låg eller hög nivå och hur ditt privatlån skulle påverkas om du betalade fast eller rörlig ränta.

Effektiv ränta och nominell ränta

Det finns två olika sätt att se på ränta och det är viktigt att urskilja de två när man väl jämför de olika långivare och deras erbjudanden för lån. Den första kallas för nominell ränta och innefattar bara själva räntekostnaden. Oftast är det just den du ser när de flesta långivare presenterar sina räntesatser för dig, då det får deras erbjudande att verka billigare än vad det faktiskt är. Utöver räntesatsen tillkommer ju även en del andra avgifter och det är effektiv ränta som berättar om de faktiska kostnaderna för lånet och hur mycket pengar du sammanlagt kommer att spendera på ditt privatlån. Alltså inkluderar effektiv ränta alla avgifter och kostnader för lånet, så att du kan låna pengar och vara informerad om hur olikt ditt lån kan se ut beroende på vilken lånegivare du lånar hos, även om deras ränta är samma. Dock finns det en del långivare som presenterar effektiv ränta i deras erbjudanden, så det gäller att verkligen ha koll när det verkar vara mycket högre ränta än vad de resterande långivarna erbjuder.

Om effektiv ränta inte presenteras synligt så kan den vara svår att räkna ut på egen hand. Då låneförmedlare vet hur viktigt det är att få bra effektiv ränta finns det lånekalkylatorer att tillgå på olika hemsidor där effektiv ränta kan enkelt beräknas. Som sagt, bra effektiv ränta under hela din löptid förebygger betalningsanmärkning och skulder! Det ger också säkerhet för dig som lånetagare.

Två sätt att betala ränta på

lån trots betalningsanmärkningar

Liksom det finns två sätt att beräkna ränta på finns det även två sätt att betala ränta på. När du vill låna pengar med fast ränta tecknar du ett avtal med banken om ett fast pris på ränta för en viss tidsperiod. Oftast är den fasta räntan dyrare än den rörliga räntan, men fördelen med det är att du alltid har koll på dina utgifter och påverkas ej av hur räntemarknaden förändras. Även om det ser dyrare ut från början kan det visa sig vara närmsta alternativet till ett lån med lägst ränta i längden och enbart gynna lånet. Att alltid veta exakt hur mycket pengar du ska ha för att kunna betala tillbaka lånet är värdefullt. Fast ränta kallas även bunden ränta.

Rörlig ränta är billigare än fast ränta samtidigt som det innebär en större risk för dig som låntagare, då den följer räntemarknaden och kan påverkas av inflation, vilket kan vara både positivt och negativt för lånet. Låg inflation ger låg ränta som gör att det oftast blir billigare med rörlig ränta och du kan komma att spara mycket pengar i sådana perioder. Dessvärre kan din ränta stiga kraftigt under perioder med hög inflation.

Få ett lån när alla sagt nej

Många betalningsanmärkningar kan göra det svårt att få ett lån, speciellt om du fått många betalningsanmärkningar under samma tidsperiod och de alla försvinner bara efter tre år. Det finns, som sagt, långivare som erbjuder att låna pengar trots betalningsanmärkning, men även för dem finns det gränser. Så vad kan du göra om du behöver ett större lån här och nu, men alla säger nej?

Lån med betalningsanmärkningar

Alla storbanker, med undantag från Nordea, nekar lån vid första betalningsanmärkningen, men så är det inte med alla långivare. Det finns vissa långivare som inte bryr sig om dina tidigare betalningsanmärkningar och istället kollar på din nuvarande ekonomi. Har du inte fått nya betalningsanmärkningar den senaste tiden, har en stabil inkomst och inga konstiga utgifter så kan du mycket väl få lån även om du har betalningsanmärkningar från tidigare.

Det kan också vara klokt att kolla på möjligheten att låna utan en kreditupplysning hos UC. I sådana fall gör lånegivare oftast en kreditupplysning vid Bisnode, Creditsafe eller andra kreditupplysningsföretag och detta garanterar att upplysningen inte syns hos andra lånegivare, såsom det gör med en upplysning hos UC.

Högkostnadskrediter eller smslån

Enligt definition av Konsumentverket är en högkostnadskredit en kredit eller ett lån som har en effektiv ränta som går upp till referensräntan plus 30 procentenheter. Detta med högkostnadskredit har införts i lagstiftningen ganska nyligen för att skapa en bättre kreditmarknad i Sverige just för de snabba krediterna som, till exempel, smslån och andra krediter som har höga räntor och andra avgifter.

Högkostnadskrediter

En högkostnadskredit har räntetak på referensränta plus 40%, räntan per år får alltså inte vara högre än 40%. Likaså finns det en kostnadstak som begränsar långivare som beviljar lån enkelt och snabbt att tjäna massor av pengar på det och utnyttja dig som låntagare. Kostnadstaket för lån går ut på att ska inte behöva betala mer än det lånade beloppet i resten av kostnader. För att ge ett exempel, om man lånar en summa på 15 000 kr får resten av kostnaderna utöver själva lånet inte överstiga samma summa, det vill säga 15 000 kr. Det gör att det totala kostnadstaket blir 30 000 kr för ett lån på 15 000 kr. Sedan finns det fler regler som snabblånskreditgivare ska ta hand om innan de får erbjuda ett lån till dig.

Det största fördelen med högkostnadskrediter är alltså att din ålder eller dina inkomster spelar mycket mindre roll än när du ansöker om ett vanligt lån. Ofta bryr sig inte snabblånsföretagen om du är ung eller i pensionsålder, de vill bara erbjuda dig pengar på ett snabbt och enkelt sätt för att sedan tjäna på det. För mindre lån som du vill låna under en kortare period kan det vara ett bra alternativ. Likaså om du har betalningsanmärkning eller banker vägrar att ge dig lån på grund av andra skäl så behöver du bara hitta bästa sms-lånet av många olika och få lån hos dem direkt. Det behöver inte alltid vara svårt att få lån med betalningsanmärkning!

Högkostnadskrediter

Nackdelen med högkostnadskrediter kan man ana genom att bara läsa namnet och definitionen. Trots de goda villkoren för dig som inte direkt åkallar en säkerhet hos banker antingen på grund av din ålder eller behöver låna pengar även med många betalningsanmärkningar på UC:s lista, så är högkostnadskrediter inte ett bra exempel på ett hållbart lån i längden. Vet du att din löptid ska vara längre än några månader så är det värt att låna hos en långivare som inte är med på listan över högkostnadskreditgivare. Då får du en mycket lägre effektiv ränta och även bättre förutsättningar för att betala av lånet under din löptid, utan att erhålla någon betalningsanmärkning eller hamna i skuld.

Andra faktorer med inverkan på kreditvärdighet

lån med betalningsanmärkningar

Utöver att du har betalningsanmärkning, inte betalat dina skulder i tid eller fortfarande har aktuella lånebelopp som behöver betalas är det även din ålder och livssituation som påverkar hur värdig du är i långivarnas ögon för att få låna pengar. Ett par år efter att du blivit myndig börjar dock din ålder spela mindre roll och det banker främst kollar på då är om du har en fast lön eller deltidsanställning och om du har existerande lån. Även hur din bostadssituation ser ut för tillfället kan påverka om du kan få låna eller inte. Alla långivare resonerar såklart på sina sätt, men oftast får du högre ränta om kreditgivaren anser det en större risk att bevilja ett lån till dig. En betalningsanmärkning mer kan alltså göra en synbar skillnad i de räntesatserna som långivare erbjuder dig.

Skuldsanering och lån med betalningsanmärkning

En skuldsanering är ett verktyg som du kan använda om du inte kan betala tillbaka hela skulden eller skulder som du har. Inom en viss tidsram kan du göra just detta - betala tillbaka hela skulden med hjälp av skuldsanering. Denna möjlighet kan du ansöka om hos Kronofogden. När saneringen av dina skulder är genomförd är alla de pengar du från början var skyldig återbetalade. På så sätt kan du “börja om” med bara en betalningsanmärkning och få en ny chans till att skapa en hållbar ekonomi, men framför allt må bättre psykiskt, då många upplever en känsla av lättnad när de äntligen lyckats bli skuldfria igen.

Blir du beviljad skuldsanering betyder det att Kronofogden har godkänt din ansökan. De ska även ange hur mycket pengar du ska betala varje månad och under hur lång tidsperiod du ska göra det för att kunna betala tillbaka hela skulden. Tidsramen för betalande får inte överstiga fem år. Då skuldsanering har det ädla målet att återställa din ekonomiska situation är det självklart att du inte får samla på dig nya skulder eller betalningsanmärkning.

En stor fördel för dig som har det riktigt tufft och redan lever på existensminimum är att det finns även möjlighet att få beslut utan betalningsplan, vilket innebär att du behöver inte betala något alls på dina skulder, utan Kronofogden ser till att lösa situationen genom att använda egna resurser.

Trots att skuldsanering i det stora hela hjälper dig att städa din ekonomi och förebygga framtida betalningsanmärkningar, så är faktumet som sådan att när skuldsaneringen inleds får du faktiskt en betalningsanmärkning som stannar kvar i fem års tid om du ansökt som privatperson. Har du ansökt för skuldsanering för företag ligger betalningsanmärkning hos UC kvar i tre år.

Kommunernas budget- och skuldrådgivning

Behöver du råd och stöd vänd dig direkt till budget- och skuldrådgivningen i din kommun, kontaktuppgifter kan du enkelt hitta på nätet. De anställda arbetarna har tystnadsplikt och rådgivningen är helt kostnadsfri och anpassas efter dina personliga behov. Saker som du kan få hjälp med är följande: att planera din ekonomi och göra en fungerande budget, få stöd och tips gällande skuldsanering, hjälp med att prioritera vad som ska betalas, samt skapa nya vanor. Vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun! Kontaktuppgifter finns att erhålla här.

Samla dina lån

Vill du genomföra en skuldsanering på egen hand gäller det att ta tag i dina lån och samla dem. När du samlar lån förenar du alltså alla dina mindre lån och krediter under ett större lån för att avbetala dina mindre lån. Detta ger dig direkt en bättre kreditvärdighet då du bara har en skuld på din kreditupplysning, vilket ger dig större förutsättningar till att få ett lån trots betalningsanmärkning hos fler långivare. Utöver detta får du även en lägre månadskostnad vilket kan förbättra din ekonomi markant på kort tid och hjälper dig på vägen. Samtidigt har du också möjligheten att justera avbetalningstiden till skillnad från de mindre lånen som oftast brukar ha en kortare avbetalningsperiod.