Svårt att få lån

Svårt att få lån?

Det kan för många kännas som att det är helt omöjligt att få lån. Många ansöker om att ta ett lån, men får avslag då de exempelvis har en betalningsanmärkning. Många frågar sig "varför kan jag inte låna pengar?".

I princip så finns det bara ett skäl till varför du inte får låna pengar: långivarna tror inte på att du kommer att betala pengarna tillbaka till dem i tid.

Likaså finns det bara en lösning som fungerar i längden och det är att du ordnar din ekonomi så att den ger den säkerheten som behövs.

Såklart finns det olika möjligheter för snabblån och kreditkort, men det är en tillfällig lösning på ett problem som kan bli livslång om den inte åtgärdas. Känner du dig träffad? För stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen direkt.

Att ha koll på sin privatekonomi och veta hur man bäst planerar sin budget är grundläggande för att inte hamna i större skulder. Det gäller även för att inte få betalningsanmärkningar. Med rätt taktik kan man undvika att sänka sin kreditvärdighet, detta då det är svårt att få lån för många kreditupplysningar.

Samtidigt är det också så att den som har bäst ekonomi och högst kreditvärdighet har större chans att få låna pengar när det verkligen är kris Detta i jämförelse med den som har låg kreditvärdighet och många kreditupplysningar.

Här nedan kan du läsa om de viktigaste sakerna som långivare kollar på när de får in din ansökan om att få lån hos dem.

Ålder

Den absolut första saken som långivare kollar på är såklart din ålder. För att låna pengar måste du vara minst 18 år gammal. Detta är dels myndighetsåldern i Sverige men även en gräns där många börjar tjäna egna pengar.

Vissa kredit- och långivare kräver att du är till och med äldre än 18 år, det vill säga minst 20 eller 21 år gammal, för att få ett lån, men de flesta accepterar även om du är under 18 år. Detta beror på att de bedömer att de som nyss fyllt 18 år inte har samma erfarenhet av att sköta sin privatekonomi. Men även att de har gjort bedömningen att dessa personer är mindre troliga att betala tillbaka hela skulden.

Det finns dock de långivare som erbjuder lån till även de som nyss blivit myndiga.

Först och främst så handlar det om snabblångivare som annars erbjuder mjukare villkor när det gäller löptid och lånebelopp. De måste dock se till att det inte är alldeles för många i ung ålder, som precis fyllt 18 år, som de accepterar och som senare hamnar i ännu större skulder.

Detta leder i dessa fall att de unga personerna inte klarar av att betala tillbaka hela skulden. Detta i sin tur kan leda till att får en betalningsanmärkning.

På samma sätt kan din unga ålder påverka huruvida du får låna eller inte även hos vanliga långivare. Ju yngre du är desto mindre tid du har haft på dig att stabilisera din ekonomi och budget, samt att få en fast inkomst för att kunna hantera ditt lån. Svårt att få lån om man är ung, så kan det ibland vara.

Inkomst

Inkomst är också en viktig del som tillsammans med en översikt över belopp i dina utgifter formar en uppfattning för långivaren gällande din förmåga att betala tillbaka ditt lån. Låg inkomst behöver inte alltid betyda att du inte får låna pengar i jämförelse med någon som har högre inkomst Detta då det ändå kan visa sig att du har mindre utgifter att sköta vid sidan av.

Dock kan du såklart inte ha alldeles för låg inkomst. Banker och långivare har olika uppfattningar om vilket det belopp ska vara för att du ska få låna, därför måste du alltid kolla villkoren innan du skickar in en ansökan.

För att låna genom Moni365 behöver du ha en inkomst på minst 12 500 kr/mån och vara minst 18 år gammal.

Att ha fast inkomst är oftast fördelaktigt om man vill ta lån hos banker och även de flesta andra långivare föredrar att du har fast inkomst Detta då det ger en större säkerhet kring att din ekonomi kommer inte plötsligt förändras.

Däremot är det en missuppfattning om att det inte går att låna om man inte är fast anställd. Numera blir det vanligare med andra anställningstyper och därmed är även långivarna mer flexibla i sina villkor och det går att få lån trots brist på fast anställning.

Har du inte fast inkomst måste du dock se till att upprätthålla din kreditvärdighet genom andra medel så att långivarna accepterar din ansökan och ger dig det du önskar låna under din valda löptid.

Betalningsanmärkningar

Har du svårt att få lån? När det gäller betalningsanmärkningar vore ju det absolut bästa alternativet att inte ha några sådana alls, men som vi vet så är det ändå ganska lätt hänt att man missar någon räkning och får en betalningsanmärkning.

Även skulder eller fakturor kan ge dig en betalningsanmärkning som registreras hos UC. Vanligtvis ligger dessa prickar, som de också kallas, kvar i ditt register i tre år och gör det därmed svårare att få lån.

Hur många betalningsanmärkningar man tillåts ha varierar. Lånar du genom Moni365 kan du vara säker på att en andel utav våra 44 långivare accepterar upp till 10 betalningsanmärkningar när du skall ansöka om lån.

Vi värderar din användarupplevelse högt och är det fortfarande svårt att få lån tveka inte att kontakta oss genom vår hemsida.

För att ändå få låna pengar och göra det med en rimlig ränta, samt att få din önskade belopp måste du se till att långivaren har säkerhet i resten av din livssituation.

Det är viktigt att uppfylla de resterande punkterna som ålder och lön. Även ditt skuldsaldo hos Kronofogden behöver vara obefintlig sedan 6 månader tillbaka. Det innebär att du kan ha betalningsanmärkningar registrerade. Men dessa ska vara avbetalade och det ska ha förflutit ett halv år sedan dessa avbetalningar blev klara.

Budget och skuldrådgivningen en viktig instans

Har du problem med att betala tillbaka hela skulden? Riskerar du fler betalningsanmärkningar? För stöd vänd dig till budget - och skuldrådgivningen i din kommun. De ger dig flera goda råd och hjälper så gott det går med att direkt försöka ordna din ekonomiska situation.

Att vända sig till skuldrådgivningen i din kommun innebär att man tar tag i de problem som skulderna har blivit. De kan komma med goda råd och med sin erfarenhet kan de hjälpa en att strukturera och ordna ens ekonomi. Det är många svenskar som får hjälp på detta sättet varje år.

För att få tag på budget och skuldrådgivningen i din kommun så kontaktar du dem via e-mail eller telefon. Deras kontaktuppgifter finns på kommunens hemsida.

Det är återbetalningsförmågan som bedöms

Det finns inga universella regler för vad som gäller när banker och långivare avgör om de ska bevilja lån till en person eller ej. Ingenting säger att de inte får bevilja lån utan UC, till personer som är unga eller till någon med en anställning som vikarie.

Det är helhetsbilden som man tittar på. Kort sagt så är det återbetalningsförmågan man bedömer. Alltså sannolikheten att en person kommer kunna betala tillbaka hela skulden, inklusive ränta och avgifter. En skuld hos Kronofogden kan sänka denna sannolikheten. Men samtidigt finns det andra parametrar man tittar på.

Man kan med andra ord ta ett lån även om man tidigare haft sämre ekonomi än man har idag. En betalningsanmärkning betyder alltså inte automatiskt att man inte får låna.

Jämför många olika långivare

Här på Moni365 anser vi att det är ytterst viktigt att jämföra många olika långivare oavsett om det känns omöjligt att få lån eller om du tänker ansöka om privatlån eller bolån. Vi försöker alltid hitta bäst erbjudande för dig.

Därför samarbetar vi med 44 olika långivare som du kan lätt jämföra på vår hemsida genom att skicka in en ansökan.

Efter att banker och långivare har behandlat din ansökan kommer du att få direkt svar från dem angående deras förslag för lånet, räntan och andra saker.

När det känns som att det är svårt att få lån så gäller det oftast bara att vara lite noggrannare med att göra en mer ordentlig sökning och jämförelse mellan de olika erbjudanden. Det finns i de flesta fall möjlighet att bli beviljad ett lån. Men det kan krävas att man får läsa mer noggrant för att hitta dem.

Fördelen med att göra en ansökan hos en låneförmedlare och låta dem ta hand om processen till att få ett lån är framförallt att du slipper ha många kreditupplysningar som gör att banker och många långivare inte ser en säkerhet i dig som kund.

Vilket såklart gör att du har svårt att få lån trots att du egentligen har bra kreditvärdighet i övrigt. Skulle du jämföra själv vem du önskar dig ta lån hos skulle det resultera i många kreditupplysningar.

Det som låneförmedlare erbjuder är att genomgå samma process fast med en istället för många kreditupplysningar. Det minskar risken att din återbetalningsförmåga bedöms som låg.

Samtidigt så sparar du även mer tid om du genomgår processen genom en låneförmedlare än om du själv ansöker på flera olika håll eller ännu mer tidskrävande - om du själv går till olika banker och ber om lån.

Kreditupplysningsföretag

I vanliga fall görs kreditupplysning på dig varje gång när du ansöker om privatlån eller vilket annat lån som helst.

Även om du inte blir beviljad ett ån, så finns informationen kvar i registret. Denna information är tillgänglig för andra som du önskar att ta lån hos att se och bedöma säkerheten i att genomföra en utbetalning till dig.

Det mest kända kreditupplysningsföretag i Sverige är Upplysningscentralen. Hos UC hamnar information om du har, till exempel, fått en betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden.

Dock finns det andra kreditupplysningsföretag i Sverige och om du behöver en kreditupplysning och gör den genom dem hamnar det inte i registret hos UC. Detta kan vara bra om du i framtiden behöver låna ett större lånebelopp direkt genom en bank. Detta då de första de gör är att kolla på din ekonomiska situation genom UC.

Har du fortfarande svårt att få lån och betala tillbaka hela skulden? Riskerar du att missa en avbetalning som kan påverka lånets löptid? För stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. De hjälper dig komma ur den negativa spiralen så att du kan låna igen senare utan problem med löptid eller lånebelopp.

Omstartslån eller samlingslån

Omstartslån är något för dig om du har flera smålån samtidigt och har svårt att få lån. Ett annat namn för omstartslån är samlingslån eller hopbakslån, vilket egentligen passar mycket bättre då det du gör är i princip att samla dina lån till ett större lån.

Detta ger dig en mer stabil känsla direkt och en bättre kreditvärdighet, då istället för flera lån så har du bara ett samlingslån att betala av.

Utöver det så sparar du tid och det belopp som du betalar för din ränta i många fall blir mindre direkt. Det finns många olika långivare som du kan ta ett samlingslån hos med olika krav gällande, till exempel, ålder och betalningsanmärkning, samt med olika bud gällande lånebelopp och utbetalning.

Att ta ett samlingslån innebär att man tar ett stort lån på samma summa som man har totalt att betala på samtliga lån och krediter man har. Man kommer alltså behöva betala lika mycket. Men det blir mer fördelaktigt då man istället för ett antal olika avgifter och räntor samlar detta till en gemensam ränta och en uppsättning avgifter.

Måste du få hjälp med att betala tillbaka hela skulden, riskerar du att inte klara det själv? För stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.

Högkostnadskredit

Enligt definition av Konsumentverket är en högkostnadskredit en kredit eller ett lån som har en effektiv ränta som går upp till referensräntan plus 30 procentenheter.

Detta med högkostnadskredit har införts i lagstiftningen ganska nyligen för att skapa en bättre kreditmarknad i Sverige just för de snabba krediterna som, till exempel, smslån och andra krediter som ger hög effektiv ränta.

En högkostnadskredit har räntetak på referensränta plus 40%, räntan per år får alltså inte vara högre än 40%. Likaså finns det en kostnadstak som begränsar långivare som beviljar lånebelopp enkelt och snabbt att tjäna massor av pengar på det och utnyttja dig som låntagare oavsett din ålder.

Kostnadstaket för högkostnadskredit går ut på att du bör inte behöva betala mer än det lånade beloppet i resten av kostnader. För att ge ett exempel, om man lånar en summa på 15 000 kr får resten av kostnaderna utöver själva lånet inte överstiga samma summa, alltså 15 000 kr.

Det gör att det totala kostnadstaket blir 30 000 kr för ett lån på 15 000 kr. Sedan finns det fler regler som snabblånskreditgivare måste ta hand om innan de får erbjuda ett lån till dig. Det största fördelen med högkostnadskrediter är alltså att din ålder eller dina inkomster spelar mycket mindre roll än när du ansöker om att få lån som vanligt.

Ofta bryr sig inte snabblånsföretagen om du är i ung ålder, har nyss fyllt 18 år eller närmar dig pensionen, de vill bara låna dig pengar på ett snabbt och enkelt sätt för att sedan tjäna på det.

För mindre lån som du tänker låna under en kortare period kan det vara ett bra alternativ. Likaså om du har betalningsanmärkning eller andra skäl som gör det svårt att få lån, så behöver du bara hitta bästa sms-lånet av många olika och få lån. Svårt måste det inte alltid vara att få lån!

Tydliga nackdelar

Nackdelen med högkostnadskrediter kan man ana genom att bara läsa namnet och definitionen. Trots de goda villkoren för dig som inte direkt åkallar en säkerhet hos banker antingen på grund av din ålder eller behöver låna pengar trots många kreditupplysningar eller betalningsanmärkning, så är högkostnadskrediter inte ett bra exempel på ett hållbart lån i längden.

Vet du att din löptid kommer vara längre än några månader så är det värt att låna hos en av de många långivare som inte är med på listan över högkostnadskreditgivare. Då får du en mycket lägre effektiv ränta och även bättre förutsättningar för att betala av lånet under din löptid, utan att erhålla någon betalningsanmärkning eller hamna i skuld.

Effektiv ränta

Kostnaderna för din ränta kan man beräkna på två olika sätt. Antingen tar man med alla kostnader som ett lån medför eller inte.

Nominell ränta tar uteslutande med enbart själva räntekostnaden för ditt lån och tar inte hänsyn till andra avgifter som banken kan sätta in i avtalet om ditt lån, vilket får det att se ut att det räntan är lägre än vad det faktiskt är.

Det innebär att den nominella räntan är det som är själva kostnaden på ditt lån, men sedan tillkommer andra utgifter som du också behöver betala. När inflationen räknas bort från nominell ränta kallas det realränta.

Då banker inte vill att det ska verka att de har en högre ränta än andra långivare brukar de använda sig av detta och därför är det bra om du beräknar effektiv ränta själv när du jämför dina lån.

Tittar på alla kostnader

Effektiv ränta berättar om de faktiska kostnaderna för ditt lån och hur mycket pengar du sammanlagt kommer att betala på ditt lån.

Alltså inkluderar effektiv ränta alla avgifter och kostnader för lånet, så att du kan låna pengar och vara informerad om hur olikt ditt lån kan se ut beroende på vilken långivare du lånar hos, även om deras räntesats är samma. Lägre nominell ränta betyder alltså inte heller att slutliga belopp på din ränta, det vill säga effektiv ränta, är lika låg.

Att känna till effektiv ränta är extra viktigt för dig som planerar att ta lån med betalningsanmärkning, eftersom det kan redan vara svårt att hitta alternativ med bra villkor, såsom ett högre lånebelopp, och långivare brukar inte vilja affischera alla sina kostnader alldeles för mycket.

Vill du ha det bästa möjliga erbjudandet med lägsta möjliga ränta när du tar lån med betalningsanmärkning måste du se till att ha koll på effektiv ränta. Kom ihåg att löptid kan ändra belopp på din effektiv ränta.

Exempel på effektiv ränta och månadskostnad

Det finns olika formler som man kan använda för att beräkna hur mycket man kommer behöva betala tillbaka när man tar lån.

Man kan beräkna sin räntekostnad per varje år och per månad som man har sitt lån under, ta reda på hur mycket man kan amortera och så vidare.

Det finns dock enklare alternativ till hur man lätt kan få en överblick över lånebelopp, amortering och effektiv ränta, nämligen en lånekalkylator.

Lånekalkylatorer kan du enkelt hitta på nätet och se hur lånekostnaden förändras när effektiv ränta eller löptid ändras i systemet. Här nedan kan du se exempel och analysera hur mycket ränta, löptid och typ av lån förändrar belopp som du kommer slutligen betala.

Desto bättre koll man har på de olika delarna av lånet och den samlade kostnaden för det lån man tagit, desto bättre kan man strukturera sin ekonomi. Det är alltid viktigt att kunna betala av i den takt man kommit överens om med den långivare man är kund hos.

Samarbetspartners

Banker och långivare