Co to jest zdolno┼Ť─ç kredytowa?

Potencjalni kredytobiorcy, kt├│rzy staraj─ů si─Ö o skorzystanie z us┼éugi, jak─ů jest kredyt, musz─ů zosta─ç zaakceptowane przez bank. Do tego s┼éu┼╝y w┼éa┼Ťnie zdolno┼Ť─ç kredytowa, czyli ocena s┼éu┼╝─ůca do oszacowania mo┼╝liwo┼Ťci sp┼éaty zobowi─ůzania przez kredytobiorc─Ö. Jak banki obliczaj─ů twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů? Do tego dokonuj─ů analizy:

  1. Jako┼Ťciowej, do kt├│rej oceny weryfikuje si─Ö dane takie, jak: wiek, stan cywilny, liczba os├│b w gospodarstwie domowym, b─Öd─ůca na utrzymaniu, a tak┼╝e sta┼╝ pracy, wykonywany zaw├│d. Poza tym przeprowadza si─Ö analiz─Ö historii kredytowej.
  2. Ilo┼Ťciowej, na kt├│r─ů sk┼éadaj─ů si─Ö uzyskiwane dochody, miesi─Öczne koszty utrzymania, zad┼éu┼╝enie.

Wskutek analizy ilo┼Ťciowej bank jest w stanie oceni─ç, czy z obecnych przychod├│w zostaje nam jaka┼Ť kwota, pozwalaj─ůca na sp┼éat─Ö przysz┼éego zobowi─ůzania. Co wa┼╝ne, ┼║r├│d┼éo naszych przychod├│w powinno by─ç udokumentowane na podstawie legalnych dokument├│w, np. umowy o prac─Ö. Analiza jako┼Ťciowa s┼éu┼╝y przede wszystkim zweryfikowaniu raportu BIK, kt├│ry zawiera informacje o naszej historii kredytowej. Jakie dane z tej bazy s┼éu┼╝─ů do oceny zdolno┼Ťci kredytowej?

Mo┼╝esz tam znale┼║─ç m in.:

  • Informacje o poprzednich sp┼éatach kredytu, czy po┼╝yczki,
  • limity na kartach kredytowych i debetowych.

Te ostatnie dzia┼éaj─ů na nasz─ů korzy┼Ť─ç i zwi─Ökszaj─ů szanse na kredyt, je┼Ťli sp┼éacali┼Ťmy zad┼éu┼╝enie w terminie. W przeciwnym razie ju┼╝ informacje o op├│┼║nieniach z kart kredytowych skutecznie powstrzymuj─ů przed pozytywn─ů ocen─ů zdolno┼Ťci kredytowej.

Jak zwi─Ökszy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů?

Czy bierzesz kredyt got├│wkowy, czy hipoteczny, wiesz ju┼╝, ┼╝e bez zdolno┼Ťci kredytowej nie uzyskasz zgody na kredyt.

Gdy obawiasz si─Ö, ┼╝e twoje zobowi─ůzania finansowe wp┼éywaj─ů negatywnie na szanse, warto znale┼║─ç sposoby na podwy┼╝szenie zdolno┼Ťci. Przedstawimy kilka dzia┼éa┼ä, kt├│re doprowadz─ů do polepszenia twojej wiarygodno┼Ťci jako kredytobiorcy. Oto one.

  1. Wzmocnij swoj─ů pozycj─Ö poprzez swoje ┼║r├│d┼éo dochodu. Najbardziej warto┼Ťciowym dokumentem potwierdzaj─ůcych sta┼ée ┼║r├│d┼éo dochod├│w jest umowa o prac─Ö.
  2. Sp┼éa─ç zaleg┼ée zobowi─ůzania. Cho─ç wydaje si─Ö to ma┼éo istotne, to brak sp┼éaty limitu na karcie mo┼╝e by─ç wystarczaj─ůc─ů blokad─ů przed otrzymaniem ┼Ťwiadczenia.
  3. Monitoruj, co dzieje się na twoim rachunku bankowym. Miej kontrolę nad tym, aby nie przekraczać twojego salda oraz zadbaj o regularne wpływy na koncie.
  4. Przyjrzyj si─Ö innym kosztom. Przedsi─Öbiorcy powiedzieliby: "tnij koszty". Przeanalizuj swoje wydatki. By─ç mo┼╝e chwilowa zmiana mieszkania na mniejsze op┼éaca si─Ö, je┼Ťli w perspektywie masz kupno mieszkania.
  5. Dopytaj bank o dodatkowe oferty. Czasem kupno dodatkowych produkt├│w lub przeniesienie konta do danego banku pozwoli ci na zmniejszenie koszt├│w kredytu.
  6. Sprawd┼║ swoj─ů histori─Ö kredytow─ů w BIK. Twoja zdolno┼Ť─ç kredytowa jest niezwykle wa┼╝na w procesie decyzyjnym, ale r├│wnie┼╝ pozwala ci zastanowi─ç si─Ö nad wydatkami.

Obranie kierunku "ku poprawie" zdolno┼Ťci pozwoli ci na wymarzony kredyt got├│wkowy, czy hipotek─Ö. Ostatni punkt, czyli sprawdzenie danych zawartych w BIK daje ci pe┼ény wgl─ůd i w zasadzie odpowied┼║ na to, od czego nale┼╝y zacz─ů─ç twoje dzia┼éania. Przyjrzymy si─Ö temu.

Jak sprawdzi─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů?

Wygl─ůda na to, ┼╝e bank posiada naprawd─Ö szczeg├│┼éowe informacje na temat potencjalnego kredytobiorcy. Jak wygl─ůda natomiast sytuacja, gdy sam chcesz przeanalizowa─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů?

Ty r├│wnie┼╝ mo┼╝esz mie─ç wgl─ůd do swoich danych w celu uzyskania obiektywnego obrazu swoich szans. Warto w tym celu skorzysta─ç ze sprawdzonych narz─Ödzi, kt├│re dost─Öpne s─ů bez wychodzenia z domu. Poni┼╝ej znajdziesz nasze propozycje.

Jak obliczy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů? Kalkulator zdolno┼Ťci kredytowej

By dowiedzie─ç si─Ö, jakie masz szanse na kredyt, oblicz zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, u┼╝ywaj─ůc do tego kalkulatora. Najbardziej miarodajnym narz─Ödziem jest Analizator Kredytowy BIK. W sieci istnieje r├│wnie┼╝ wiele innych stron, kt├│re oferuj─ů kalkulator zdolno┼Ťci kredytowej online, cho─ç bez wgl─ůdu do tego, co zawarte jest w BIK, nie odda twojej sytuacji a┼╝ tak rzetelnie.

Analizator Kredytowy BIK

Zaczynaj─ůc od pierwszego narz─Ödzia, Analizatora BIK, przyda si─Ö on nam do nast─Öpuj─ůcych cel├│w:

  • Sprawdzi twoje szanse na kredyt i wyrazi je procentowo,
  • przygotuje ostrze┼╝enie, gdy wed┼éug raportu z twoich danych kredyt mo┼╝e by─ç zbyt du┼╝ym obci─ů┼╝eniem,
  • doradzi, co zrobi─ç, by zwi─Ökszy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů i otrzyma─ç kredyt w sytuacji niskiej zdolno┼Ťci kredytowej.

To kompleksowe narz─Ödzie uwzgl─Ödni takie informacje jak raty innych kredyt├│w, czy przebieg dotychczasowego kredytowania. Jako pomoc wielofunkcyjna, taki analizator sprawdzi si─Ö w przypadku obliczania szans i koszt├│w:

  1. **Kredytu got├│wkowego
  2. Kredytu hipotecznego
  3. Po┼╝yczki

Aby skorzysta─ç z Analizatora kredytu, powiniene┼Ť najpierw stworzy─ç raport BIK, kt├│rego koszt wynosi 39 z┼é. Nast─Öpnie mo┼╝esz ju┼╝ bezp┼éatnie skorzysta─ç z analizy. Wi─Öcej informacji oraz przyk┼éadowe szacunki na temat kredytu znajdziesz u ┼║r├│d┼éa.

Dlaczego Analizator? Rodzaj oceny p┼éyn─ůcy z tego narz─Ödzia bazuje na tych samych informacjach, do jakich w przypadku kredytu ma dost─Öp bank.

Co wi─Öcej, na podstawie wyniku uzyskasz podpowiedzi i porady odno┼Ťnie do tego, jak zwi─Ökszy─ç twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

Ile dostan─Ö kredytu? Kalkulator, a r├│┼╝ne kredyty

Powy┼╝szy Analizator zosta┼é stworzony do oceny r├│┼╝nych kredyt├│w, jakich mo┼╝e udzieli─ç nam bank. Taka ewaluacja zdolno┼Ťci kredytowej b─Ödzie przydatna, bez wzgl─Ödu na rodzaj produktu, z jakiego zamierzamy skorzysta─ç. Gdy mowa o innych narz─Ödziach, kt├│re pozwol─ů ustali─ç kwot─Ö kredytu w banku, to ka┼╝dy kalkulator dzia┼éa inaczej w zale┼╝no┼Ťci od rodzaju kredyt├│w.

W┼Ťr├│d nich wymieniamy:

  1. Kalkulatory kredytu got├│wkowego. Jak sama nazwa wskazuje, pozwoli on na oszacowanie szans, gdy chcemy wzi─ů─ç kredyt got├│wkowy. Przyk┼éadowych oblicze┼ä dokonasz, korzystaj─ůc np. z kalkulatora, kt├│ry proponuje nam Bankier ÔÇö dzi─Öki temu dowiesz si─Ö, ile wyniesie rata oraz ile kosztowa─ç ci─Ö b─Öd─ů odsetki.
  2. Kalkulatory kredyt├│w hipotecznych. Dost─Öpny na stronie niemal ka┼╝dego banku, przedstawi ci oferty na podstawie uzupe┼énionych przez ciebie informacji o tym, jaki hipoteczny kredyt ci─Ö interesuje. Dla przyk┼éadu taki kalkulator rat znajdziesz na stronie PKO ÔÇö informacje, kt├│re uzyskasz, pozwol─ů ci w przybli┼╝eniu zorientowa─ç si─Ö w produkcie banku.

Jaka jest wi─Öc zasadnicza r├│┼╝nica pomi─Ödzy analizatorem a kalkulatorem? Dzi─Öki pierwszej opcji mamy szans─Ö na kompleksow─ů ocen─Ö i porad─Ö dotycz─ůc─ů naszej zdolno┼Ťci kredytowej, a wi─Öc mo┼╝liwo┼Ťci uzyskania kredytu.

Drugi wariant daje nam natomiast pogl─ůd co do poszczeg├│lnego kredytu, uwzgl─Ödniaj─ůc finansowe informacje na temat samej oferty: kwota kredytu, okres sp┼éaty, raty i tym podobne. Poniewa┼╝ kredyt jest produktem z┼éo┼╝onym, to przymierzaj─ůc si─Ö do skorzystania z takiej opcji, warto zrobi─ç bilans, korzystaj─ůc z dost─Öpnych narz─Ödzi. Ostateczna decyzja nale┼╝y jednak do banku, kt├│ry udziela nam kredytu.

Kredyt hipoteczny ÔÇö co to?

Definiuj─ůc, czym jest kredyt hipoteczny, w skr├│cie jest to kredyt uzyskany w banku, kt├│ry charakteryzuje d┼éugi okres kredytowania i zwykle wysoka kwota kredytu. Nazwa "hipoteczny kredyt" pochodzi od tego, ┼╝e aby┼Ťmy mogli m├│wi─ç o takim rodzaju kredytu, bank musi zosta─ç wpisany do hipoteki ksi─Ögi wieczystej zakupowanej nieruchomo┼Ťci.

Czy na zakup niedrogiego lokalu zawsze musimy stara─ç si─Ö o hipotek─Ö? Ot├│┼╝ nie. Gdy warto┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci jest relatywnie ma┼éa, mo┼╝esz dokona─ç z┼éo┼╝enia wniosku o kredyt got├│wkowy.

Prawa banku do zabezpieczenia w postaci hipoteki to tylko jedno z wymaganych zabezpieczeń, zanim uzyskamy kredyt hipoteczny.

Opr├│cz tego bank nak┼éada na klienta obowi─ůzek przedstawienia dodatkowych zabezpiecze┼ä przysz┼éej sp┼éaty w formie:

  • Wk┼éadu w┼éasnego,
  • zdolno┼Ťci kredytowej,
  • zakupu ubezpieczenia,
  • dokument├│w potwierdzaj─ůcych doch├│d.

Zar├│wno wysoko┼Ť─ç kredytu, ca┼ékowity koszt i okres kredytowania s─ů zale┼╝ne od tego, na ile jeste┼Ťmy przygotowani do przysz┼éej sp┼éaty zobowi─ůzania.

Warianty spłaty kredytu. Raty.

Wyb├│r raty ma wielce istotne znaczenie, je┼Ťli chodzi o szczeg├│┼éy naszej sp┼éaty.

Do wyboru mamy tutaj spłatę w ratach:

  1. R├│wnych
  2. Malej─ůcych

Gdy wybierzemy wariant sp┼éaty w ratach r├│wnych, to w praktyce na pierwsze raty przypada sp┼éata odsetek i niewielkiego procentu kapita┼éu, a dopiero po kilku latach zaczynamy sp┼éaca─ç g┼é├│wn─ů cz─Ö┼Ť─ç kapita┼éow─ů. W przypadku rat malej─ůcych pomniejszamy kwot─Ö kredytu z ka┼╝d─ů sp┼éat─ů, natomiast odsetki naliczane s─ů na podstawie kapita┼éu, kt├│ry pozosta┼é do sp┼éaty.

W tym wariancie z miesi─ůca na miesi─ůc maleje kwota zobowi─ůzania. Dzi─Öki wybraniu rat malej─ůcych mo┼╝esz zaoszcz─Ödzi─ç nawet do kilkudziesi─Öciu z┼éotych na kredycie hipotecznym. Z drugiej strony, je┼Ťli nie masz odpowiedniego bud┼╝etu na pocz─ůtkow─ů sp┼éat─Ö wy┼╝szych rat, to wyb├│r rat malej─ůcych mo┼╝e stanowi─ç zbyt du┼╝e obci─ů┼╝enie finansowe dla twojego bud┼╝etu.

Jak obliczy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů do kredytu hipotecznego?

Pytanie o kredyt hipoteczny zawsze wi─ů┼╝e si─Ö z tym, ile kredytu jest mo┼╝liwe do uzyskania. Na przyk┼éadzie twojej zdolno┼Ťci kredytowej, kalkulator znajduj─ůcy si─Ö na stronie wielu bank├│w, przedstawi ci szacunkow─ů ofert─Ö. Jak dzia┼éa taki kalkulator kredytu? Wi─Ökszo┼Ť─ç z nich poprosi ci─Ö o podanie nast─Öpuj─ůcych informacji:

  • Warto┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci (w przypadku kredytu hipotecznego),
  • wk┼éad w┼éasny, czyli tw├│j kapita┼é przeznaczony na zakup,
  • warto┼Ť─ç kredytu,
  • okres sp┼éaty,
  • raty (sta┼ée b─ůd┼║ malej─ůce),
  • oprocentowanie (sta┼ée, zmienne).

Na podstawie powy┼╝szych informacji, dany bank przygotuje dla ciebie propozycje ofert, uwzgl─Ödniaj─ůc wysoko┼Ť─ç rat, prowizj─Ö itd. Jak widzisz, taki kalkulator kredytu nie jest w stanie na tym etapie w ┼╝aden spos├│b oszacowa─ç twojej zdolno┼Ťci kredytowej, a wi─Öc pomimo przybli┼╝onej oferty, twoje finansowe uwarunkowania b─Öd─ů sk┼éada─ç si─Ö na ostateczn─ů decyzj─Ö banku.

To, czego nie obejmuje wi─Öc taki kalkulator to ocena twojej zdolno┼Ťci kredytowej, a w tym m in.:

  • Wysoko┼Ť─ç raty innych kredyt├│w,
  • miesi─Öczny doch├│d netto,
  • wydatki itp.

Przyk┼éadowy kalkulator zdolno┼Ťci kredytowej dla kredytu hipotecznego znajdziesz na stronie banku ING.

Ile dostan─Ö kredytu?

Najprostszym sposobem na wyliczenie, jak du┼╝y kredyt na mieszkanie mo┼╝e ci przys┼éugiwa─ç, jest pomno┼╝enie twojego miesi─Öcznego dochodu o 80 razy. Pomimo jakkolwiek wst─Öpnej oferty, bez zagl─ůdania do Biura Informacji Kredytowej w celu oceny twojej sytuacji finansowej, ┼╝aden bank nie przedstawi ci jednak ostatecznej oferty.

Najbardziej istotnymi do otrzymania decyzji kredytowej s─ů natomiast:

  • Historia kredytowa,
  • miesi─Öczny doch├│d,
  • koszty utrzymania,
  • rodzaj umowy.

Uznaje si─Ö, ┼╝e posiadanie umowy o prac─Ö na czas nieokre┼Ťlony daje najbardziej dogodne warunki do otrzymania kredytu. Co do samego zobowi─ůzania, powiniene┼Ť wiedzie─ç, ┼╝e wa┼╝ny jest tak┼╝e wk┼éad w┼éasny, czyli kapita┼é, z kt├│rym kredytobiorca wchodzi do "sp├│┼éki" z kredytodawc─ů.

Im wy┼╝szy nasz wk┼éad, tym korzystniejsze warunki b─Ödzie mia┼é dla nas bank. Warto mie─ç to na uwadze, por├│wnuj─ůc oferty kredyt├│w hipotecznych.