Co to jest zdolność kredytowa?

Potencjalni kredytobiorcy, którzy starają się o skorzystanie z usługi, jaką jest kredyt, muszą zostać zaakceptowane przez bank. Do tego służy właśnie zdolność kredytowa, czyli ocena służąca do oszacowania możliwości spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Jak banki obliczają twoją zdolność kredytową? Do tego dokonują analizy:

  1. Jakościowej, do której oceny weryfikuje się dane takie, jak: wiek, stan cywilny, liczba osób w gospodarstwie domowym, będąca na utrzymaniu, a także staż pracy, wykonywany zawód. Poza tym przeprowadza się analizę historii kredytowej.
  2. Ilościowej, na którą składają się uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania, zadłużenie.

Wskutek analizy ilościowej bank jest w stanie ocenić, czy z obecnych przychodów zostaje nam jakaś kwota, pozwalająca na spłatę przyszłego zobowiązania. Co ważne, źródło naszych przychodów powinno być udokumentowane na podstawie legalnych dokumentów, np. umowy o pracę. Analiza jakościowa służy przede wszystkim zweryfikowaniu raportu BIK, który zawiera informacje o naszej historii kredytowej. Jakie dane z tej bazy służą do oceny zdolności kredytowej?

Możesz tam znaleźć m in.:

  • Informacje o poprzednich spłatach kredytu, czy pożyczki,
  • limity na kartach kredytowych i debetowych.

Te ostatnie działają na naszą korzyść i zwiększają szanse na kredyt, jeśli spłacaliśmy zadłużenie w terminie. W przeciwnym razie już informacje o opóźnieniach z kart kredytowych skutecznie powstrzymują przed pozytywną oceną zdolności kredytowej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Czy bierzesz kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, wiesz już, że bez zdolności kredytowej nie uzyskasz zgody na kredyt.

Gdy obawiasz się, że twoje zobowiązania finansowe wpływają negatywnie na szanse, warto znaleźć sposoby na podwyższenie zdolności. Przedstawimy kilka działań, które doprowadzą do polepszenia twojej wiarygodności jako kredytobiorcy. Oto one.

  1. Wzmocnij swoją pozycję poprzez swoje źródło dochodu. Najbardziej wartościowym dokumentem potwierdzających stałe źródło dochodów jest umowa o pracę.
  2. Spłać zaległe zobowiązania. Choć wydaje się to mało istotne, to brak spłaty limitu na karcie może być wystarczającą blokadą przed otrzymaniem świadczenia.
  3. Monitoruj, co dzieje się na twoim rachunku bankowym. Miej kontrolę nad tym, aby nie przekraczać twojego salda oraz zadbaj o regularne wpływy na koncie.
  4. Przyjrzyj się innym kosztom. Przedsiębiorcy powiedzieliby: "tnij koszty". Przeanalizuj swoje wydatki. Być może chwilowa zmiana mieszkania na mniejsze opłaca się, jeśli w perspektywie masz kupno mieszkania.
  5. Dopytaj bank o dodatkowe oferty. Czasem kupno dodatkowych produktów lub przeniesienie konta do danego banku pozwoli ci na zmniejszenie kosztów kredytu.
  6. Sprawdź swoją historię kredytową w BIK. Twoja zdolność kredytowa jest niezwykle ważna w procesie decyzyjnym, ale również pozwala ci zastanowić się nad wydatkami.

Obranie kierunku "ku poprawie" zdolności pozwoli ci na wymarzony kredyt gotówkowy, czy hipotekę. Ostatni punkt, czyli sprawdzenie danych zawartych w BIK daje ci pełny wgląd i w zasadzie odpowiedź na to, od czego należy zacząć twoje działania. Przyjrzymy się temu.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Wygląda na to, że bank posiada naprawdę szczegółowe informacje na temat potencjalnego kredytobiorcy. Jak wygląda natomiast sytuacja, gdy sam chcesz przeanalizować swoją zdolność kredytową?

Ty również możesz mieć wgląd do swoich danych w celu uzyskania obiektywnego obrazu swoich szans. Warto w tym celu skorzystać ze sprawdzonych narzędzi, które dostępne są bez wychodzenia z domu. Poniżej znajdziesz nasze propozycje.

Jak obliczyć zdolność kredytową? Kalkulator zdolności kredytowej

By dowiedzieć się, jakie masz szanse na kredyt, oblicz zdolność kredytową, używając do tego kalkulatora. Najbardziej miarodajnym narzędziem jest Analizator Kredytowy BIK.

W sieci istnieje również wiele innych stron, które oferują kalkulator zdolności kredytowej online, choć bez wglądu do tego, co zawarte jest w BIK, nie odda twojej sytuacji aż tak rzetelnie.

Analizator Kredytowy BIK

Zaczynając od pierwszego narzędzia, Analizatora BIK, przyda się on nam do następujących celów:

  • Sprawdzi twoje szanse na kredyt i wyrazi je procentowo,
  • przygotuje ostrzeżenie, gdy według raportu z twoich danych kredyt może być zbyt dużym obciążeniem,
  • doradzi, co zrobić, by zwiększyć zdolność kredytową i otrzymać kredyt w sytuacji niskiej zdolności kredytowej.

To kompleksowe narzędzie uwzględni takie informacje jak raty innych kredytów, czy przebieg dotychczasowego kredytowania. Jako pomoc wielofunkcyjna, taki analizator sprawdzi się w przypadku obliczania szans i kosztów:

  1. Kredytu gotówkowego
  2. Kredytu hipotecznego
  3. Pożyczki

Aby skorzystać z Analizatora kredytu, powinieneś najpierw stworzyć raport BIK, którego koszt wynosi 39 zł. Następnie możesz już bezpłatnie skorzystać z analizy. Więcej informacji oraz przykładowe szacunki na temat kredytu znajdziesz u źródła.

Dlaczego Analizator? Rodzaj oceny płynący z tego narzędzia bazuje na tych samych informacjach, do jakich w przypadku kredytu ma dostęp bank.

Co więcej, na podstawie wyniku uzyskasz podpowiedzi i porady odnośnie do tego, jak zwiększyć twoją zdolność kredytową.

Ile dostanę kredytu? Kalkulator, a różne kredyty

Powyższy Analizator został stworzony do oceny różnych kredytów, jakich może udzielić nam bank. Taka ewaluacja zdolności kredytowej będzie przydatna, bez względu na rodzaj produktu, z jakiego zamierzamy skorzystać.

Gdy mowa o innych narzędziach, które pozwolą ustalić kwotę kredytu w banku, to każdy kalkulator działa inaczej w zależności od rodzaju kredytów. Wśród nich wymieniamy:

  1. Kalkulatory kredytu gotówkowego. Jak sama nazwa wskazuje, pozwoli on na oszacowanie szans, gdy chcemy wziąć kredyt gotówkowy.
  2. Kalkulatory kredytów hipotecznych. Dostępny na stronie niemal każdego banku, przedstawi ci oferty na podstawie uzupełnionych przez ciebie informacji o tym, jaki hipoteczny kredyt cię interesuje. Dla przykładu taki kalkulator rat znajdziesz na stronie PKO — informacje, które uzyskasz, pozwolą ci w przybliżeniu zorientować się w produkcie banku.

Jaka jest więc zasadnicza różnica pomiędzy analizatorem a kalkulatorem? Dzięki pierwszej opcji mamy szansę na kompleksową ocenę i poradę dotyczącą naszej zdolności kredytowej, a więc możliwości uzyskania kredytu.

Drugi wariant daje nam natomiast pogląd co do poszczególnego kredytu, uwzględniając finansowe informacje na temat samej oferty: kwota kredytu, okres spłaty, raty i tym podobne.

Ponieważ kredyt jest produktem złożonym, to przymierzając się do skorzystania z takiej opcji, warto zrobić bilans, korzystając z dostępnych narzędzi. Ostateczna decyzja należy jednak do banku, który udziela nam kredytu.

Kredyt hipoteczny — co to?

Definiując, czym jest kredyt hipoteczny, w skrócie jest to kredyt uzyskany w banku, który charakteryzuje długi okres kredytowania i zwykle wysoka kwota kredytu. Nazwa "hipoteczny kredyt" pochodzi od tego, że abyśmy mogli mówić o takim rodzaju kredytu, bank musi zostać wpisany do hipoteki księgi wieczystej zakupowanej nieruchomości.

Czy na zakup niedrogiego lokalu zawsze musimy starać się o hipotekę? Otóż nie. Gdy wartość nieruchomości jest relatywnie mała, możesz dokonać złożenia wniosku o kredyt gotówkowy.

Prawa banku do zabezpieczenia w postaci hipoteki to tylko jedno z wymaganych zabezpieczeń, zanim uzyskamy kredyt hipoteczny. Oprócz tego bank nakłada na klienta obowiązek przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń przyszłej spłaty w formie:

  • Wkładu własnego,
  • zdolności kredytowej,
  • zakupu ubezpieczenia,
  • dokumentów potwierdzających dochód.

Zarówno wysokość kredytu, całkowity koszt i okres kredytowania są zależne od tego, na ile jesteśmy przygotowani do przyszłej spłaty zobowiązania.

Warianty spłaty kredytu. Raty.

Wybór raty ma wielce istotne znaczenie, jeśli chodzi o szczegóły naszej spłaty. Do wyboru mamy tutaj spłatę w ratach:

  1. Równych
  2. Malejących

Gdy wybierzemy wariant spłaty w ratach równych, to w praktyce na pierwsze raty przypada spłata odsetek i niewielkiego procentu kapitału, a dopiero po kilku latach zaczynamy spłacać główną część kapitałową. W przypadku rat malejących pomniejszamy kwotę kredytu z każdą spłatą, natomiast odsetki naliczane są na podstawie kapitału, który pozostał do spłaty.

W tym wariancie z miesiąca na miesiąc maleje kwota zobowiązania. Dzięki wybraniu rat malejących możesz zaoszczędzić nawet do kilkudziesięciu złotych na kredycie hipotecznym. Z drugiej strony, jeśli nie masz odpowiedniego budżetu na początkową spłatę wyższych rat, to wybór rat malejących może stanowić zbyt duże obciążenie finansowe dla twojego budżetu.

Jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Pytanie o kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z tym, ile kredytu jest możliwe do uzyskania. Na przykładzie twojej zdolności kredytowej, kalkulator znajdujący się na stronie wielu banków, przedstawi ci szacunkową ofertę. Jak działa taki kalkulator kredytu? Większość z nich poprosi cię o podanie następujących informacji:

  • Wartość nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego),
  • wkład własny, czyli twój kapitał przeznaczony na zakup,
  • wartość kredytu,
  • okres spłaty,
  • raty (stałe bądź malejące),
  • oprocentowanie (stałe, zmienne).

Na podstawie powyższych informacji, dany bank przygotuje dla ciebie propozycje ofert, uwzględniając wysokość rat, prowizję itd. Jak widzisz, taki kalkulator kredytu nie jest w stanie na tym etapie w żaden sposób oszacować twojej zdolności kredytowej, a więc pomimo przybliżonej oferty, twoje finansowe uwarunkowania będą składać się na ostateczną decyzję banku.

To, czego nie obejmuje więc taki kalkulator to ocena twojej zdolności kredytowej, a w tym m in.:

  • Wysokość raty innych kredytów,
  • miesięczny dochód netto,
  • wydatki itp.

Przykładowy kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego znajdziesz na stronie banku ING.

Ile dostanę kredytu?

Najprostszym sposobem na wyliczenie, jak duży kredyt na mieszkanie może ci przysługiwać, jest pomnożenie twojego miesięcznego dochodu o 80 razy.

Pomimo jakkolwiek wstępnej oferty, bez zaglądania do Biura Informacji Kredytowej w celu oceny twojej sytuacji finansowej, żaden bank nie przedstawi ci jednak ostatecznej oferty. Najbardziej istotnymi do otrzymania decyzji kredytowej są natomiast:

  • Historia kredytowa,
  • miesięczny dochód,
  • koszty utrzymania,
  • rodzaj umowy.

Uznaje się, że posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony daje najbardziej dogodne warunki do otrzymania kredytu. Co do samego zobowiązania, powinieneś wiedzieć, że ważny jest także wkład własny, czyli kapitał, z którym kredytobiorca wchodzi do "spółki" z kredytodawcą.

Im wyższy nasz wkład, tym korzystniejsze warunki będzie miał dla nas bank. Warto mieć to na uwadze, porównując oferty kredytów hipotecznych.