Zła historia kredytowa w BIK, a pożyczka ratalna
Pożyczkobiorcy, którzy niesumiennie spłacali swoje zobowiązania, wiedzą na pewno, że przy uzyskaniu pożyczki na raty może to być problemem. Już brak spłaty karty kredytowej, czy debetowej w wyznaczonym terminie skłania banki do odmowy udzielenia gotówki klientowi.
Podobnie jest z firmami pożyczkowymi, ponieważ niektóre z nich skrupulatnie podchodzą do tego, jakie dane zawiera BIK.
Czy jeśli nie jest to twoja pierwsza pożyczka, to ze złą historią kredytową nie masz więc szans na pożyczkę ratalną? Okazuje się, że choć rzeczywiście masz zawężone pole manewru, to jednak podchodząc do tematu nieco szerzej, jesteśmy w stanie wyszukać oferty, odpowiadające na twoje potrzeby.
Kto udzieli pożyczki zadłużonym?
Jeśli masz negatywne wpisy w BIK, to kredyt w banku najprawdopodobniej nie będzie dla ciebie możliwym rozwiązaniem. Nadale pozostaje ci oferta firm pozabankowych w formie pożyczek ratalnych.
Spróbowaliśmy przyjrzeć się propozycjom takich pożyczek i podpowiedzieć, gdzie potencjalnie klienci mogą szukać pożyczki bez BIK na raty. Zacznijmy od ofert do kilkunastu tysięcy złotych, rozłożonych do 48 miesięcy dostępnymi przez Internet.
Pożyczka na okres 5 lat
Pozabankowe pożyczki mogą być rozwiązaniem na długi okres, np. kilka lat. W przypadku długiego terminu spłaty możesz sprawdzić ofertę TF Bank, ponieważ tutaj na przykład możesz wziąć pożyczkę ratalną do 108 miesięcy. Smartney to kolejna firma, która udostępnia pożyczki na raty przez Internet na okres do 60 miesięcy.
Jeśli chodzi o taką pożyczkę, to tutaj kwestia wpisów do Biura Informacji Kredytowej rozpatrywana jest indywidualnie. Zarówno kwota pożyczki, okres spłaty jak i RRSO będą dopasowane w ofercie na podstawie twojej historii kredytowej.
Pożyczka w domu klienta
Jednym z bardziej znanych sposobów korzystania z pożyczek na raty bez zdolności kredytowej jest zwrócenie się do firmy, której przedstawiciel odwiedzi pożyczkobiorcę w domu i na miejscu ustali szczegóły i warunki spłaty pożyczki.
Na polskim gruncie pionierem jest tutaj Provident, którego rozpoznaje się na rynku pożyczek ratalnych. Jest to firma, która przygotowała ofertę swoich produktów finansowych pod zastaw nieruchomości i z uwagi na naturę tych usług jest rozwiązaniem dość kosztownym.
Zależności, które pomogą w wyborze
Niezależnie od tego, jakie oferty ratalne znajdziesz jako klient z negatywnym BIK, BIG, czy widniejący w KRD, warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:
- Im większa kwota pożyczki bez zdolności kredytowej klienta, tym większe są również koszty pożyczki.
- Im gorsza twoja historia kredytowa, tym trudniej dokonać oceny ryzyka, które podejmuje wierzyciel, stąd w większości przypadków pożyczki pozabankowe będą indywidualnie dopasowywać ofertę. Oznacza to więc, że nie zawsze otrzymasz tyle, ile wnioskowałeś.
- Wraz ze wzrostem wartości pożyczki, w firmach pożyczkowych nieoceniających zdolności kredytowej klienta spotkasz się zazwyczaj z dodatkowymi zabezpieczeniami, np. zastaw, czy gwarant.
Aby zabezpieczyć się przed spłatą bardzo drogiego zobowiązania finansowego na wiele miesięcy, przed podpisaniem umowy zawsze sprawdź wszystkie warunki. Dzięki temu unikniesz niebezpiecznej konsekwencji pozyczki dla zadłużonych, czyli spirali zadłużenia.
Przed zasięgnięciem pożyczki na raty bez BIK polecamy ci zdefiniować priorytety i ocenić możliwości spłaty zobowiązania.
Pierwsza pożyczka pozabankowa: Pożyczka na raty a chwilówka
Tym, co charakteryzuje chwilówki, jest krótki okres spłaty, zazwyczaj 30 lub 45 dni. To rozwiązanie może być pomocne dla osób, które w dość szybkim czasie są w stanie spłacić pożyczkę.
W przypadku rozłożenia spłaty na kilka lub kilkanaście miesięcy rata jest łatwiejsza do spłacenia, ponieważ jest ona po prostu niższa. W wypadku wzięcia chwilówki klienci mogą czasem zauważyć oferty w stylu pierwsza darmowa pożyczka z RRSO 0%.
Bez względu na to, jaki produkt wybierzesz, zwróć uwagę przy porównaniu chwilówki z pożyczką na miesięczne raty, to, czy:
- Harmonogram spłaty jest dla nas możliwy do zrealizowania,
- biorąc pożyczkę okres spłaty jest osiągalny,
- stać cię na spłacenie zobowiązania (koniecznie sprawdź, jaka jest całkowity koszt do spłaty).
Te punkty pomogą ci ustalić, jaki produkt finansowy byłby dla ciebie najlepszy oraz oszacować ryzyko związane z zaciągnięciem pożyczki.
O ile chwilówka jest rozwiązaniem krótkoterminowym, to często będzie ona w ogólnym rozrachunku po prostu tańsza, niż zobowiązanie rozłożone na wiele rat. Wszystko też zależy od tego, jaką kwotę planujesz pożyczyć.
My polecamy ci tak planować obsługę zobowiązania, aby nie obciążyła ona nadmiernie twojego budżetu, tym samym stając się utrapieniem. Pożycz mniejszą sumę, niż zakładasz, że możesz spłacić.
Jak znaleźć najlepsze oferty pożyczek pozabankowych na raty?
Jeśli masz niską zdolność kredytową na podstawie BIK, BIG, czy innych baz dłużników, to dopasowanie oferty może być nieco trudniejsze, nawet jeśli mówimy o rodzaju chwilówki na raty.
W przypadku pożyczek na dłuższy okres, od kilku miesięcy do kilku lat polecamy ci skorzystać z wyszukiwarek pożyczek. Jednym z portali, które zajmują się przygotowaniem listy ofert dla klienta z negatywną historią kredytową, jest Moni365.
Należy zwrócić uwagę, że kredyty gotówkowe to produkt zarezerwowany wyłącznie dla banku, a oferty, które znajdziesz tutaj to tzw. pożyczki pozabankowe. Wniosek i informacje na temat ofert na raty bez BIK znajdziesz na stronie.
Na podstawie wypełnionego wniosku online Moni365 przygotuje dla ciebie listę firm pozabankowych, w tym chwilówki oraz pożyczki ratalne. Uzupełniając wniosek, wybierz kwotę pożyczki i okres spłaty, a następnie wpisz swoje dane osobowe i wypełnij dodatkowe informacje zawarte we wniosku.
Dzięki temu otrzymasz listę pożyczkodawców, z którymi bezpośrednio ustalisz warunki pożyczki ratalnej. Proponowane rozwiązanie jest bezpłatne i pomoże ci zawęzić pole poszukiwań.
Jak wypełnić wniosek o pożyczkę?
Obecnie zarówno pożyczki online, jak i pożyczka w domu klienta umożliwiają klientowi wnioskowanie internetowo. Firmy pożyczkowe przygotowują narzędzia, dzięki którym wypełnienie wniosku jest szybkie.
Najczęściej będziesz potrzebować swojego dowodu osobistego, potrzebny ci będzie także adres e-mail i numer telefonu. Pożyczki bez BIK cechuje minimum formalności, choć pamiętaj, że zależnie od tego, jaka kwota i okres spłaty zobowiązania cię interesuje, pożyczka ratalna może wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Jak wygląda proces? Możesz spodziewać się następujących kroków:
- Na kalkulatorze wybierz kwotę i okres spłaty, jaki ma mieć pożyczka ratalna.
- Przygotuj dowód osobisty i PESEL, numer konta bankowego.
- Dokonaj weryfikacji tożsamości.
- Poczekaj na decyzję.
- Jeśli pożyczka jest ci udzielona, to sprawdź w ciągu kilkunastu minut, czy środki wpłynęły na twoje konto.
Co w przypadku, jeśli twoja pożyczka ma zostać udzielona w domu klienta? Otóż, wtedy wypełniasz wniosek i oczekujesz na kontakt przedstawiciela firmy, który umówi z tobą spotkanie. Pamiętaj o terminowej spłacie zobowiązania.
Cena pożyczki na raty
Każdy produkt finansowy ma swoją cenę. Gdy nie jest to twoja pierwsza pożyczka, a BIK zarejestrował nieprawidłowości w spłacie, to licz się z większymi kosztami kolejnego zobowiązania. Pominięcie BIKu otwiera ci nowe możliwości, jeśli nie spłacałeś środków na czas, ale pamiętaj, że taka pożyczka gotówkowa może prowadzić do pętli zadłużeń.
Kontroluj swoje finanse, ponieważ od tego rozpoczyna się wychodzenie z problemów. Dobre zarządzanie idzie w parze z wiedzą. Polecamy ci zapoznać się z elementami pożyczki i choć takie pieniądze możesz wziąć szybko, to nigdy nie spiesz się, a wręcz przeciwnie — daj sobie czas na przejrzenie umowy, którą dla ciebie przygotowano.
Nie odpowiemy ci jednoznacznie na pytanie, ile kosztuje pożyczka na raty, ponieważ jej koszt często ustalony zostanie indywidualnie. Ty, jako klient możesz jednak zapoznać się z tym, co przedstawiają firmy pożyczkowe.
Mając przed sobą wszystkie koszty, będziesz w stanie zdecydować, czy stać się na pożyczkę. Standardowe koszty:
- Część kapitałowa (to wartość pożyczona bez odsetek i oprocentowania)
- Oprocentowanie
- Prowizja
- Dodatkowe opłaty
RRSO a koszt zobowiązania: Wskaźnikiem, który ma za zadanie ułatwić rozeznanie się w kosztach, jest RRSO.
Ten parametr zawiera w sobie większość opłat, jednak w przypadku chwilówki, gdzie klient spotka się z RRSO rzędu kilkuset procent, to aby uniknąć mylnych wniosków, po prostu weź pod uwagę koszt całkowity, a wskaźnik ten pozostaw na porównywanie ofert o podobnym zakresie, gdzie okres spłaty oraz kwota zobowiązania są podobne.
Pierwsza pożyczka bez opłat
Jeśli spotkałeś się z taką ofertą, to najprawdopodobniej masz do czynienia z ofertą chwilówki na krótki okres spłaty do 30 dni. Promocja ta jest zarezerwowana najczęściej dla nowych klientów i dotyczy niewielkiej kwoty. Oznacza to, że spłacasz dokładnie tyle samo, ile pożyczyłeś, ni mniej, ni więcej.
Choć taka zachęta wydaje się niezbyt zobowiązująca, to pamiętaj, że pierwsza pożyczka za darmo jest zobowiązaniem, które trzeba będzie spłacić. Jeśli nie potrzebujesz, to nie kuś się na tę ofertę otwierającą drogę do kolejnych pożyczek. A jeśli potrzebujesz? Wtedy miej na uwadze krótki okres spłaty.
Gdzie dostanę telefon bez BIK i KRD?
Część klientów może zastanawiać się, jak traktowane są negatywne wpisy do baz w przypadku chęci wzięcia telefonu na abonament. O ile negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej BIK nie powinien być przeszkodą w podpisaniu umowy z operatorem sieci, to KRD może mieć wpływ na decyzję.
Z BIK korzystają bowiem instytucje finansowe, do którego operator nie ma dostępu. Problem pojawia się natomiast, jeśli zostałeś wpisany do KRD, to wtedy za twoją zgodą sieć telefonii komórkowej najprawdopodobniej zweryfikuje twoje dane. Jeśli twoje konto w rejestrze dłużników nie jest czyste, to polecamy ci następujące kroki:
- Sprawdź, którzy operatorzy zgodzą się dać ci telefon z kaucją. Wtedy zazwyczaj zostaniesz poproszony o wpłacenie kilkuset złotych w formie opłaty zwrotnej.
- Zorientuj się, czy dostarczenie ewidencji w formie opłaconego rachunku bądź wyciągu z konta jest wystarczające.
- Przedstaw kopię umowy o pracę, która w wielu przypadkach ułatwi podpisanie umowy z operatorem.
Pamiętaj, że decyzja może zależeć od wartości telefonu i wzięcie np. iPhone'a będzie trudniejsze, aniżeli umowa na tańszy aparat telefoniczny. Sprawdź oferty T-Mobile i Play, a my polecamy ci po prostu przejść się do danej placówki i zapytać o warunki, a także dopasowanie przedmiotu do możliwości spłaty.
Pożyczka online na raty do 15 000 zł, raty do 48 miesięcy
Zawarliśmy tutaj takie pożyczki długoterminowe, które udzielane są do 15 000 zł. Są wśród nich pożyczki bez zaświadczeń i najczęściej pieniądze na koncie możesz odebrać tego samego dnia od złożenia wniosku o pożyczkę.
Ogólnie, takie szybkie pożyczki online charakteryzuje również minimum formalności, choć to oczywiście zależy od tego, jaka jest kwota pożyczki, okres spłaty i nasza historia kredytowa.
Super Grosz
Pierwsza pożyczka w tej firmie dostępna jest od 1000 do 10 000 zł, kolejna do 15 000 zł, a termin spłaty klient może ustalić z przedziału od 4 do 48 miesięcy.
Cały proces odbywa się przez Internet, od wnioskowania po przelew, a decyzję otrzymuje się telefonicznie. Choć Super Grosz nie wymaga na wstępie weryfikacji w BIK, to tutaj może sprawdzić informacje z Krajowego Rejestru Dłużników.
Pamiętaj, że ostateczna decyzja należy tutaj do firmy pożyczkowej, a jeśli wnioskujesz o najwyższą kwotę, tym twoja wiarygodność jest istotniejsza. W Super Grosz przykład reprezentatywny dla kwoty 4000 zł na 30 miesięcy wygląda następująco: RRSO wynosi 78,07%, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne wynosi 7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki to tutaj 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty wyniesie cię więc po 30 miesiącach 7 718,63 zł.
Aasa Polska
Jest to kolejna pożyczka bez wychodzenia z domu, gdzie klient pożyczy do 15 000 zł na 36 miesięcy. Pomimo bardziej liberalnego podejścia do BIK, podobnie, jak w przypadku poprzedniej firmy, pamiętajmy, że rażące zaniedbanie spłat innych zobowiązań może prowadzić jednak do odmowy udzielenia pożyczki.
Jeśli chodzi o przykład reprezentatywny, to w przypadku pożyczenia 4500 zł na okres 36 miesięcy RRSO wynosi 62,66%. Rata miesięczna możliwa jest tutaj od 254,44 zł. Roczna stopa oprocentowania (stopa stała) 7,2%, odsetki od kwoty pożyczki – 517,53 zł, prowizja 3902,36 zł. W konsekwencji całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta rozłożona na 3 lata to 8919,89 zł.
Hapi Pożyczki
To firma, która bez BIK pożyczki ratalnej udzieli od 2000 zł do 10 000 zł na 6 do maksymalnie 24 miesięcy. Pierwszą ratę możesz spłacić dopiero po dwóch miesiącach, a po akceptacji wniosku przelew na konto bankowe odbywa się w kilkanaście minut.
Jeśli interesuje cię przykładowa kwota tego, co oferują Hapi Pożyczki, to gdy wartość kapitałowa kredytu wynosi 2900 zł i jest to pożyczka na 12 miesięcy, to całkowita kwota do zapłaty obejmuje 4202,16 zł, gdzie oprocentowanie stałe to 7,20%, a więc całkowity koszt kredytu będzie wynosić 1 302,16 zł (w tym: prowizja 887,40 zł, odsetki 118,96 zł, opłata przygotowawcza 295,80 zł). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi w tym przypadku 105,93%,
Profimo
Jest to typ pożyczki ratalnej możliwej do 3000 zł rozłożonej na 18 miesięcy. W ofercie Profimo dostępna jest również pożyczka samochodowa na raty. Wierzytelność udzielana jest tutaj online i w przypadku pozytywnej odpowiedzi Profimo oferuje szybki przelew.
Jakie opłaty przedstawia ta firma na przykładzie reprezentatywnym? Gdy całkowita kwota pożyczki to 2000 zł, a czas obowiązywania umowy wynosi 18 miesięcy, to oprocentowanie plasuje się na poziomie 7,2%, prowizja 846,40 zł, a odsetki 165,00 zł. Tutaj całkowita kwota do zapłaty to 3011,40 zł, a więc pożyczka kosztuje 1011,40 zł.
Pamiętaj, że podane kwoty stanowią wyłącznie przykład orientacyjny i dopilnuj tego, aby po złożeniu wniosku i otrzymaniu decyzji sprawdzić warunki umowy.
Gdy myślisz o większej gotówce. Pożyczka ratalna na kwoty wyższe
Jeśli chcesz otrzymać pożyczkę, której okres spłaty jest długi, a pieniądze niezbędne to relatywnie duża kwota, istnieje kilka firm, gdzie pożyczka ratalna możliwa jest nawet do 60 miesięcy. Zacznijmy od tego, co do zaproponowania ma Profi Credit.
Profi Credit
Ta firma oferuje pożyczki na raty od 1000 zł do 25 000 zł do 36 miesięcy. Od tego, na jaką kwotę pożyczki wnioskujesz, zależy jakie dokumenty musisz mieć przy aplikowaniu online.
Czasem wystarczy ci dowód osobisty, choć firma może poprosić o dostarczenie dodatkowych zaświadczeń. Dla przykładu, jeśli pożyczysz 3000 zł na 36 miesięcy, to koszt pożyczki wyniesie cię 3660 zł, a więc całkowita kwota do spłaty to ogółem 6600 zł.
Rapida Money
Pożyczka na raty możliwa jest w tej firmie od 2500 zł, a maksymalna kwota pożyczki to 25 000 zł. Okres spłaty może wynieść nawet do 60 miesięcy. Dla przykładu, jeśli pożyczysz 20 000 zł na 60 miesięcy, to całkowita kwota do spłaty wyniesie cię 47 021 zł.
Choć Rapida Money udziela pożyczek pozabankowych na raty bez BIK, to aby wierzytelność w tej firmie była możliwa, wymagane jest posiadanie poręczyciela (tzw. gwaranta), który poświadczy spłatę pożyczki na raty.
Podsumowanie pożyczek na raty
Pierwsza pożyczka ratalna często jest wygodnym rozwiązaniem, które daje czas na znalezienie pracy, bądź oddech w kłopotach finansowych. Owszem, o ile masz przejściowe problemy i potrzebujesz środków, to możesz pomyśleć o takim rozwiązaniu. Warunkiem tutaj jest jednak podejście zdroworozsądkowe.
Jeśli znajdziesz drogą pożyczkę, to pomyśl, ile więcej w portfelu możesz mieć na koniec dnia, wybierając inne rozwiązanie, zamiast pożyczać. Jeśli nie jest to twoja pierwsza pożyczka i zalegasz w BIK (a nie jest to zwykła niesumienność w spłacie karty kredytowej), to być może rozwiązaniem dla ciebie byłaby restrukturyzacja zadłużenia.
Wszystko jest dla ludzi, choć jesteśmy zdania, że klienci, którzy chcą wyjść na prostą, powinni planować i dokonywać obliczeń. Jest to droga do uzyskania stabilności finanso.
