Co to jest i w jakim celu dokonuje się restrukturyzacji zadłużenia?

Termin restrukturyzacja zadłużenia, czy inaczej restrukturyzacja kredytu dotyczy zmiany warunków spłaty.

Najczęściej taka zmiana dotyczy modyfikacji terminu albo rozłożenia rat w inny sposób. Niewiele osób wie, że może również zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku.

Artykuł, który ukazał się w Dzienniku Prawnym, doradza, jak uporać się długami, kiedy zaczynają one w sposób dotkliwy obciążać nasz budżet. Zawiera on między innymi porady na uporządkowanie zadłużenia.

Szczegółowe informacje na temat zarządzania problemem finansowym opisane w tym artykule znajdziesz pod linkiem.

Sposoby restrukturyzacji kredytu

Bank może udostępnić nam kilka wariantów, dających możliwość zmiany warunków spłaty. Warto jak najszybciej poinformować kredytodawcę o naszej sytuacji finansowej i poszukać rozwiązania, które na dany moment będzie najlepsze.

Ogólnie, najczęstszą propozycją jest zmiana harmonogramu spłat kredytu, ale możemy spotkać się też z mniej standardowymi możliwościami, jeśli chodzi o spłatę zadłużenia. Oto sposoby restrukturyzacji zadłużenia:

  1. Wakacje kredytowe, czyli odroczenie spłaty kredytu. Ta możliwość daje klientom okresowe zawieszenie spłaty zobowiązań. O tym, na jak długi czas zostaje zawieszona spłata, decyduje kilka czynników, np. sytuacja, w jakiej znalazł się klient banku. Zawieszenie spłaty jest optymalnym rozwiązaniem, jeśli wiemy, że problemy są przejściowe. Pamiętajmy, że w takim przypadku odsetki wciąż zostają naliczane i należy będzie je spłacić.
  2. Modyfikacja okresu kredytowania w formie wydłużenia okresu bądź skrócenia terminu spłaty. O ile pierwsza opcja pozwoli spłacać mniejsze raty, to pamiętajmy, że całkowity koszt kredytu zwiększy się w związku z dłuższym okresem odsetkowym.
  3. Zmiana oprocentowania. Niewiele osób wie, że możliwa jest negocjacji stawki oprocentowania w banku. Warto zapytać o tę opcję, bo może się okazać, że będzie to dostępna i wystarczająca metoda na poradzenie sobie ze spłatą zobowiązań.
  4. Raty balonowe. Odszyfrowując ten termin, oznacza on zmniejszenie początkowych rat kredytu na poczet wyższych rat końcowych. Tutaj znów pojawia się sytuacja, która może odciążyć cię w trudnym momencie, choć należy dokładnie przeanalizować, czy w przyszłości stać się będzie na spłacenie rat w większej kwocie.
  5. Zmiana zabezpieczenia. Czasem bank może zgodzić się na takie rozwiązanie, jak np. sprzedaż ubezpieczenia. Choć ten sposób może wydawać się dla ciebie korzystny w danej sytuacji, pozbycie się zabezpieczeń może odbierać kredytobiorcy szansę asekuracji i prowadzić do negatywnych konsekwencji. Możemy dokonać sprzedaży zabezpieczeń poza tymi, które wynikają z umowy kredytowej.
  6. Przeniesienie kredytu do innego banku. Niektóre banki mają korzystniejszą ofertę, dzięki której będziemy mogli w lepszy sposób obsługiwać nasze zobowiązania. Przejście do innego banku jest możliwe i to nieoczywiste rozwiązanie często może okazać się tańsze.

Poza wymienionymi sposobami restrukturyzacji kredytu znajdują się też na przykład przewalutowanie wierzytelności, udzielenie nowego kredytu na spłatę obecnego zadłużenia.

Dane rozwiązania wydają się jednak ryzykowne, ponieważ mogą wprowadzić nas w konsekwencji w większe problemy finansowe. Jeśli masz więcej kredytów, to możesz natomiast wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Dzięki temu złączysz kilka kredytów w jeden. Tym sposobem możesz zmniejszyć całkowity koszt kredytu, czy pożyczki. Warto przejrzeć, jakie kredyty konsolidacyjne oferują banki, np. Santander Bank Polska, Citi Bank, czy PKO Bank Polski.

Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu

Wiedząc, jakie sposoby na odciążenie klienta w trudnej sytuacji finansowej może oferować bank, przechodzimy do tego, jak złożyć wniosek. W tym celu zapoznaj się krok po kroku z tym, czego oczekuje bank w tej sytuacji. Czas:

Po pierwsze, im szybciej zdiagnozujesz okoliczności i złożysz wniosek, tym przychylniej bank rozpatrzy twoją prośbę o restrukturyzację zadłużenia.

Nie czekaj więc, aż pojawią się problemy z uregulowaniem zobowiązań, które uniemożliwią dalszą spłatę rat w terminie.

Zwróć się w tym celu do banku wcześniej. Taka proaktywna postawa daje ci też możliwość, aby wynegocjować lepsze warunki zmiany formy udzielonego kredytu. Opóźnienie:

Jeśli jednak nie poinformowałeś banku w terminie, to w tym przypadku nadal masz czas na wniosek. Bank ma obowiązek wysłać ci informacje o prawie do uzupełnienia wniosku o restrukturyzację przez klienta wraz z ponagleniem do zapłaty.

Jak?

Większość wniosków o restrukturyzację składa się z tych samych elementów. Znajdziesz tam szczegółowe informacje na temat wymogów banku.

  1. Uzupełnij dane osobowe.
  2. Przygotuj potwierdzenie dochodów (w formie umowy o pracę, czy dokumentu potwierdzający uzyskiwane świadczenia).
  3. Jeśli prowadzisz działalność, w tej sytuacji należy uzupełnić wniosek o oświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze spłatą.
  4. Zawrzyj postulaty, według których wnosisz o dokonanie zmiany zadłużenia. Może to być np. rozłożenie rat kredytu, czy zawieszenie spłaty zobowiązań.

Gdzie?

W celu zmiany warunków umowy kredytu przygotuj wniosek o restrukturyzację zadłużenia ze strony banku lub poproś o niego w placówce.

Nieprzewidziane sytuacje życiowe

"Porządki" to etap, od którego należałoby rozpocząć, opanowując ciążące zobowiązania. W momencie, gdy pojawiają się pierwsze kłopoty ze spłatą, poleca się rozważenie restrukturyzacji.

Jakie sytuacje mogą być sygnałem, że można by pomyśleć o restrukturyzacji? Są to:

  • Utrata pracy,
  • niespodziewane wydatki,
  • pojawienie się problemów finansowych.

Ogółem, wszystkie sytuacje związane z utratą płynności finansowej są podstawą do złożenia wniosku o restrukturyzację kredytu. W tym celu możesz pomyśleć, jaka opcja restrukturyzacji byłaby najbardziej odpowiednia dla ciebie. Opiszmy warianty w ramach restrukturyzacji, jakie ma w banku do rozważenia kredytobiorca.

Koszty restrukturyzacji zadłużenia

Bank w przypadku pozytywnej decyzji przygotuje aneks do umowy i dokona tzw. inspekcji bankowej. Z tego powodu proces restrukturyzacji kredytu wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Sam koszt, na który składa się obsługa klienta przez banki, często nie jest wysoki. Kredytobiorcy powinni jednak pomyśleć o długofalowych kosztach zmienionej spłaty kredytu.

Restrukturyzacja zadłużenia niewątpliwie jest sposobem na utrzymanie płynności finansowej, ale w tym celu warto pamiętać, że kredyt będzie dla nas w ogólnym rozrachunku najzwyczajniej droższy.