Co to jest i w jakim celu dokonuje się restrukturyzacji zadłużenia?

Termin restrukturyzacja zad┼éu┼╝enia, czy inaczej restrukturyzacja kredytu dotyczy zmiany warunk├│w sp┼éaty. Najcz─Ö┼Ťciej taka zmiana dotyczy modyfikacji terminu albo roz┼éo┼╝enia rat w inny spos├│b. Niewiele os├│b wie, ┼╝e mo┼╝e r├│wnie┼╝ zdecydowa─ç si─Ö na przeniesienie kredytu do innego banku.

Artyku┼é, kt├│ry ukaza┼é si─Ö w Dzienniku Prawnym, doradza, jak upora─ç si─Ö d┼éugami, kiedy zaczynaj─ů one w spos├│b dotkliwy obci─ů┼╝a─ç nasz bud┼╝et. Zawiera on mi─Ödzy innymi porady na uporz─ůdkowanie zad┼éu┼╝enia.

Szczeg├│┼éowe informacje na temat zarz─ůdzania problemem finansowym opisane w tym artykule znajdziesz pod linkiem.

Nieprzewidziane sytuacje ┼╝yciowe

"Porz─ůdki" to etap, od kt├│rego nale┼╝a┼éoby rozpocz─ů─ç, opanowuj─ůc ci─ů┼╝─ůce zobowi─ůzania. W momencie, gdy pojawiaj─ů si─Ö pierwsze k┼éopoty ze sp┼éat─ů, poleca si─Ö rozwa┼╝enie restrukturyzacji. Jakie sytuacje mog─ů by─ç sygna┼éem, ┼╝e mo┼╝na by pomy┼Ťle─ç o restrukturyzacji?

S─ů to:

  • Utrata pracy,
  • niespodziewane wydatki,
  • pojawienie si─Ö problem├│w finansowych.

Og├│┼éem, wszystkie sytuacje zwi─ůzane z utrat─ů p┼éynno┼Ťci finansowej s─ů podstaw─ů do z┼éo┼╝enia wniosku o restrukturyzacj─Ö kredytu. W tym celu mo┼╝esz pomy┼Ťle─ç, jaka opcja restrukturyzacji by┼éaby najbardziej odpowiednia dla ciebie. Opiszmy warianty w ramach restrukturyzacji, jakie ma w banku do rozwa┼╝enia kredytobiorca.

Sposoby restrukturyzacji kredytu

Bank mo┼╝e udost─Öpni─ç nam kilka wariant├│w, daj─ůcych mo┼╝liwo┼Ť─ç zmiany warunk├│w sp┼éaty. Warto jak najszybciej poinformowa─ç kredytodawc─Ö o naszej sytuacji finansowej i poszuka─ç rozwi─ůzania, kt├│re na dany moment b─Ödzie najlepsze.

Og├│lnie, najcz─Östsz─ů propozycj─ů jest zmiana harmonogramu sp┼éat kredytu, ale mo┼╝emy spotka─ç si─Ö te┼╝ z mniej standardowymi mo┼╝liwo┼Ťciami, je┼Ťli chodzi o sp┼éat─Ö zad┼éu┼╝enia.

Oto sposoby restrukturyzacji zadłużenia:

  1. Wakacje kredytowe, czyli odroczenie sp┼éaty kredytu. Ta mo┼╝liwo┼Ť─ç daje klientom okresowe zawieszenie sp┼éaty zobowi─ůza┼ä. O tym, na jak d┼éugi czas zostaje zawieszona sp┼éata, decyduje kilka czynnik├│w, np. sytuacja, w jakiej znalaz┼é si─Ö klient banku. Zawieszenie sp┼éaty jest optymalnym rozwi─ůzaniem, je┼Ťli wiemy, ┼╝e problemy s─ů przej┼Ťciowe. Pami─Ötajmy, ┼╝e w takim przypadku odsetki wci─ů┼╝ zostaj─ů naliczane i nale┼╝y b─Ödzie je sp┼éaci─ç.
  2. Modyfikacja okresu kredytowania w formie wyd┼éu┼╝enia okresu b─ůd┼║ skr├│cenia terminu sp┼éaty. O ile pierwsza opcja pozwoli sp┼éaca─ç mniejsze raty, to pami─Ötajmy, ┼╝e ca┼ékowity koszt kredytu zwi─Ökszy si─Ö w zwi─ůzku z d┼éu┼╝szym okresem odsetkowym.
  3. Zmiana oprocentowania. Niewiele os├│b wie, ┼╝e mo┼╝liwa jest negocjacji stawki oprocentowania w banku. Warto zapyta─ç o t─Ö opcj─Ö, bo mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e b─Ödzie to dost─Öpna i wystarczaj─ůca metoda na poradzenie sobie ze sp┼éat─ů zobowi─ůza┼ä.
  4. Raty balonowe. Odszyfrowuj─ůc ten termin, oznacza on zmniejszenie pocz─ůtkowych rat kredytu na poczet wy┼╝szych rat ko┼äcowych. Tutaj zn├│w pojawia si─Ö sytuacja, kt├│ra mo┼╝e odci─ů┼╝y─ç ci─Ö w trudnym momencie, cho─ç nale┼╝y dok┼éadnie przeanalizowa─ç, czy w przysz┼éo┼Ťci sta─ç si─Ö b─Ödzie na sp┼éacenie rat w wi─Ökszej kwocie.
  5. Zmiana zabezpieczenia. Czasem bank mo┼╝e zgodzi─ç si─Ö na takie rozwi─ůzanie, jak np. sprzeda┼╝ ubezpieczenia. Cho─ç ten spos├│b mo┼╝e wydawa─ç si─Ö dla ciebie korzystny w danej sytuacji, pozbycie si─Ö zabezpiecze┼ä mo┼╝e odbiera─ç kredytobiorcy szans─Ö asekuracji i prowadzi─ç do negatywnych konsekwencji. Mo┼╝emy dokona─ç sprzeda┼╝y zabezpiecze┼ä poza tymi, kt├│re wynikaj─ů z umowy kredytowej.
  6. Przeniesienie kredytu do innego banku. Niekt├│re banki maj─ů korzystniejsz─ů ofert─Ö, dzi─Öki kt├│rej b─Ödziemy mogli w lepszy spos├│b obs┼éugiwa─ç nasze zobowi─ůzania. Przej┼Ťcie do innego banku jest mo┼╝liwe i to nieoczywiste rozwi─ůzanie cz─Östo mo┼╝e okaza─ç si─Ö ta┼äsze.

Poza wymienionymi sposobami restrukturyzacji kredytu znajduj─ů si─Ö te┼╝ na przyk┼éad przewalutowanie wierzytelno┼Ťci, udzielenie nowego kredytu na sp┼éat─Ö obecnego zad┼éu┼╝enia. Dane rozwi─ůzania wydaj─ů si─Ö jednak ryzykowne, poniewa┼╝ mog─ů wprowadzi─ç nas w konsekwencji w wi─Öksze problemy finansowe. Je┼Ťli masz wi─Öcej kredyt├│w, to mo┼╝esz natomiast wzi─ů─ç pod uwag─Ö kredyt konsolidacyjny.

Dzi─Öki temu z┼é─ůczysz kilka kredyt├│w w jeden. Tym sposobem mo┼╝esz zmniejszy─ç ca┼ékowity koszt kredytu, czy po┼╝yczki. Warto przejrze─ç, jakie kredyty konsolidacyjne oferuj─ů banki, np. Santander Bank Polska, Citi Bank, czy PKO Bank Polski.

Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu

Wiedz─ůc, jakie sposoby na odci─ů┼╝enie klienta w trudnej sytuacji finansowej mo┼╝e oferowa─ç bank, przechodzimy do tego, jak z┼éo┼╝y─ç wniosek. W tym celu zapoznaj si─Ö krok po kroku z tym, czego oczekuje bank w tej sytuacji.

Czas:

Po pierwsze, im szybciej zdiagnozujesz okoliczno┼Ťci i z┼éo┼╝ysz wniosek, tym przychylniej bank rozpatrzy twoj─ů pro┼Ťb─Ö o restrukturyzacj─Ö zad┼éu┼╝enia. Nie czekaj wi─Öc, a┼╝ pojawi─ů si─Ö problemy z uregulowaniem zobowi─ůza┼ä, kt├│re uniemo┼╝liwi─ů dalsz─ů sp┼éat─Ö rat w terminie.

Zwr├│─ç si─Ö w tym celu do banku wcze┼Ťniej. Taka proaktywna postawa daje ci te┼╝ mo┼╝liwo┼Ť─ç, aby wynegocjowa─ç lepsze warunki zmiany formy udzielonego kredytu.

Op├│┼║nienie:

Je┼Ťli jednak nie poinformowa┼ée┼Ť banku w terminie, to w tym przypadku nadal masz czas na wniosek. Bank ma obowi─ůzek wys┼éa─ç ci informacje o prawie do uzupe┼énienia wniosku o restrukturyzacj─Ö przez klienta wraz z ponagleniem do zap┼éaty.

Jak?

Wi─Ökszo┼Ť─ç wniosk├│w o restrukturyzacj─Ö sk┼éada si─Ö z tych samych element├│w. Znajdziesz tam szczeg├│┼éowe informacje na temat wymog├│w banku.
  1. Uzupełnij dane osobowe.
  2. Przygotuj potwierdzenie dochod├│w (w formie umowy o prac─Ö, czy dokumentu potwierdzaj─ůcy uzyskiwane ┼Ťwiadczenia).
  3. Je┼Ťli prowadzisz dzia┼éalno┼Ť─ç, w tej sytuacji nale┼╝y uzupe┼éni─ç wniosek o o┼Ťwiadczenie z ZUS o niezaleganiu ze sp┼éat─ů.
  4. Zawrzyj postulaty, wed┼éug kt├│rych wnosisz o dokonanie zmiany zad┼éu┼╝enia. Mo┼╝e to by─ç np. roz┼éo┼╝enie rat kredytu, czy zawieszenie sp┼éaty zobowi─ůza┼ä.

Gdzie?

W celu zmiany warunk├│w umowy kredytu przygotuj wniosek o restrukturyzacj─Ö zad┼éu┼╝enia ze strony banku lub popro┼Ť o niego w plac├│wce.

Koszty restrukturyzacji zadłużenia

Bank w przypadku pozytywnej decyzji przygotuje aneks do umowy i dokona tzw. inspekcji bankowej. Z tego powodu proces restrukturyzacji kredytu wi─ů┼╝e si─Ö z dodatkowymi op┼éatami.

Sam koszt, na kt├│ry sk┼éada si─Ö obs┼éuga klienta przez banki, cz─Östo nie jest wysoki. Kredytobiorcy powinni jednak pomy┼Ťle─ç o d┼éugofalowych kosztach zmienionej sp┼éaty kredytu. Restrukturyzacja zad┼éu┼╝enia niew─ůtpliwie jest sposobem na utrzymanie p┼éynno┼Ťci finansowej, ale w tym celu warto pami─Öta─ç, ┼╝e kredyt b─Ödzie dla nas w og├│lnym rozrachunku najzwyczajniej dro┼╝szy.