Kredyt refinansowy, czyli co?

Zalety refinansowania kredytu
Refinansowania jest najczęściej łączone z zagadnieniem kredytów hipotecznych. Jest to rzeczywiście najczęstszy kredyt, który ulega refinansowaniu, czyli zmianie jego warunków poprzez przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dlaczego? Ponieważ kredyt hipoteczny jest opcją na wiele lat i właśnie z tego powodu spotykamy się z sytuacjami, że dotychczasowe warunki umowy przestają być wygodne, albo najzwyczajniej znaleźliśmy lepszą ofertę, więc po co przepłacać?

Tak więc, jeśli:

  • Odpowiadają ci niższe miesięczne raty,
  • myślisz o zaoszczędzeniu, modyfikując oprocentowanie lub
  • zmieniając walutę kredytu,

to refinansowanie może być opcją dla ciebie. Oprócz refinansowania kredytu hipotecznego czasem zdarza się, że klienci zmieniają warunki kredytu gotówkowego. W obu przypadkach celem jest spłacanie nowego, korzystniejszego finansowo zobowiązania.

Ile można zaoszczędzić na kredycie refinansowym?

W przypadku hipoteki, z reguły są to kwoty od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, a rzadszych przypadkach nawet powyżej 20 tysięcy złotych.

Z jakiego powodu refinansowanie jest korzystne? Przyczyna leży po stronie rynku nieruchomości i rosnących cen. Ze względu na to, że wartość nieruchomości znacząco poszybowała w górę, kredytobiorcy potrzebują coraz wyższych kredytów. W konsekwencji tego banki obniżają marżę, czy oferują lepsze warunki, ponieważ udzielane przez nie kredyty stają się coraz wyższe. Na szczęście jako klient na wolnym rynku finansowym, możesz z korzyścią dla siebie reagować na zmieniające się trendy i masz możliwość skorzystania z kredytu refinansowego w lepszej cenie.

Kredyt refinansowy, a konsolidacyjny

Często można spotkać się z pytaniem, czym różni się kredyt refinansowy od konsolidacyjnego. Jest to pytanie bardzo słuszne, ponieważ obecny wybór opcji kredytowych może rzeczywiście wprowadzać w zakłopotanie. Warto znać podstawową różnicę, a mianowicie to, że kredyt konsolidacyjny jest połączeniem kilku zobowiązań w jedno, natomiast refinansowanie kredytu polega na zmianie jego warunków, wybierając korzystniejszą ofertę w innym banku. W obu przypadkach celem wspólnym jest znalezienie tańszego rozwiązania. Jednakże pierwsza opcja skierowana jest do tych, którzy mają co najmniej dwa kredyty, a druga — zwykle do posiadaczy kredytu hipotecznego, którzy chcą zmienić bank i tym samym polepszyć warunki umowy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego a ocena zdolności kredytowej

W przypadku chęci skorzystania z nowego zobowiązania pamiętajmy o tym, że bank na pewno ponownie sprawdzi twoją zdolność kredytową. Z tego powodu, jeśli miałeś obecnie problem ze spłatą rat, czy twoja sytuacja finansowa pogorszyła się, która odzwierciedlona jest a bazach informacji kredytowej, to możesz nie otrzymać pozytywnej decyzji o przyznanie kredytu. Sprawdź wtedy inne rozwiązania i oferty. Skontaktuj się ze swoim kredytodawcą i zobacz, co bank ma do zaproponowania w sprawie zmiany twoich warunków umowy. Jeśli nie zaniedbałeś znacznie swoich relacji z obecnym kredytodawcą, to istnieje szansa, że przychyli się on do twojej prośby o zmianę twoich warunków spłaty.

Inne kredyty refinansowe

Choć jak zauważyłeś, w tym artykule skupiamy się głównie na tym, jak można refinansować kredyt hipoteczny, to wspomnieliśmy także, że istnieje inna możliwość, np. refinansowy kredyt gotówkowy, czy samochodowy. Choć jest to opcja możliwa do zrealizowania, to musisz wiedzieć jednak, że oferty banków refinansują najczęściej kredyt hipoteczny. Jeśli interesują cię opcje pośrednie, to będziesz musiał je ustalić indywidualnie z bankiem i zorientować się, jakie masz możliwości. W tym przypadku trudno będzie o znalezienie w Internecie konkretnej oferty i dlatego o szczegółowe informacje będziesz musiał dopytać w danych oddziałach banku. Pamiętaj jednak, że jeśli posiadasz kredyt samochodowy, to możesz go refinansować tylko innym kredytem samochodowym, a kredyt gotówkowy — wyłącznie gotówkowym. Opcja zmiany kredytu hipotecznego w inny kredyt gotówkowy nie jest możliwa w przypadku refinansowania.

Gdzie szukać kredytu refinansowego?

Gdy w grę wchodzi duża stawka (a tak jest, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny), to warto uzbroić się w cierpliwość, ponieważ znalezienie innej opcji kredytowania powinno być okupione należytym rozeznaniem. Wiele banków posiada w swoim portfolio taką ofertę. Są to m.in. znane banki, czyli na przykład:

  • PKO Bank Polski,
  • Citi Bank,
  • ING Bank Śląski,
  • Santander Bank.

Gdy znajdziesz bank, którego oferta cię zainteresuje, to warto także użyć kalkulatora kredytu refinansowego. Dzięki niemu obliczasz oszczędności, jakie są możliwe po zrefinansowaniu danego kredytu. Jak działa takie narzędzie?

Przedstawiamy jeden z kalkulatorów dostępnych sieci.

Do kalkulatora wpisujesz następujące informacje o dotychczasowym kredycie hipotecznym:

  • Pozostająca do spłaty kwota kredytu,
  • oprocentowanie kredytu obecnego,
  • pozostały okres spłaty kredytu obecnego (ilość rat),
  • opłata za wcześniejszą spłatę.

Następnie, zostaniesz poproszony o uzupełnienie poniższych danych o nowym kredycie:

  • Oprocentowanie,
  • okres spłaty,
  • typ raty, czyli stałe bądź zmienne
  • prowizja za udzielenie nowego kredytu,
  • inne koszty związane ze zmianą kredytu.

Wystarczy, że spojrzysz na ofertę podstawową danego banku, a dzięki temu będziesz w stanie dowiedzieć się, ile wynosić będzie rata po refinansowaniu oraz ile zaoszczędzimy, korzystając z nowego zobowiązania. Porównanie ofert da ci także obraz obecnej sytuacji, dzięki czemu odpowiesz sobie na pytanie, czy warto refinansować kredyt.

Kredyt refinansowy w tym samym banku jest możliwy?

Z reguły, zobowiązanie, które chcemy refinansować, robimy to, przenosząc je do innego banku. Jeśli jednak nie znajdziemy odpowiedniej oferty, to pomysł negocjacji warunków obecnego kredytu finansowego jest jak najbardziej możliwy. Być może twój bank jest otwarty na zmianę danych elementów i dopasuje ci wysokość miesięcznych rat, czy okres kredytowania. Sprawdź, czy możesz zmienić stary kredyt w nowy — takie rozwiązanie pozwala na minimum komplikacji niewielkim kosztem.

Co składa się na koszty wzięcia kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy nie różni się niczym od twoich zobowiązań hipotecznych. Pod względem elementów składających się na koszt będą to zatem:

  • Wycena nieruchomości — tutaj mowa jest o wycenie w przypadku kredytów hipotecznych, która mieści się w przedziale ok. 400 do 1000 zł.
  • Opłata do zmian hipoteki w księdze wieczystej — koszt rzędu do 400 zł.

Jeśli zastanawiasz się, ile kosztuje prowizja kredytowa w nowym miejscu, to tutaj wiedz, że banki z reguły nie pobierają żadnych opłat z tego tytułu, także prowizja schodzi ci z barków.

Za i przeciw refinansowaniu kredytu finansowego

Nowy kredyt refinansowy w banku może być bez wątpienia dobrą decyzją. Zwłaszcza w sytuacji, gdy warunki twojej umowy już dawno przestały być korzystne, to zmniejszenie rat spłaty takiego zobowiązania wydaje się dobrym rozwiązaniem. Niewiele osób bowiem posiada w ogóle wiedzę, że refinansowanie jest dla nich dostępną opcją i z przyzwyczajenia latami spłaca swoje zobowiązanie kredytowe, nie szukając innych opcji. Czasem utrzymywanie statusu quo nie pozwala nam na polepszenie swojej sytuacji. Kto powiedział, że nie może być lepiej i taniej? To właśnie refinansowanie pozwala na zaoszczędzenie na kosztach spłaty kredytu, który już nie spełnia swojej pierwotnej funkcji.

Kredyt refinansowy opłaca się więc między innymi, gdy:

  • Mamy przed sobą kolejne lata płacenia zobowiązania,
  • znaleźliśmy bardziej atrakcyjne, tańsze oferty innych banków,
  • do spłaty kredytu chcemy dołączyć dodatkową osobę,
  • twój dotychczasowy kredyt cechuje wysoka marża.

Te okoliczności bez wątpienia przemawiają za opcją, jaką jest kredyt refinansowy. Aby nasze działania były jednak dla nas rzeczywistym ułatwieniem, warto również wiedzieć, że kredyt refinansowany nie będzie opłacalny, gdy:

  • Pozostała całkowita kwota do zapłaty kredytu nie jest wysoka,
  • nowy bank narzuca ci dodatkowe koszty zobowiązania, które nie opłacają się,
  • ponowna wycena nieruchomości zwiększa koszty i potencjalne ryzyko.

Choć ostateczna decyzja kredytowa należy do banku, to ty jako kredytobiorca masz wiele narzędzi, które pomogą ci znaleźć odpowiednie rozwiązanie. W sytuacji, gdy decydujesz się na refinansowy kredyt, to warto wiedzieć, że jest to proces czasochłonny i zależny od indywidualnej oceny banku. Z tego powodu nie aż tak wiele osób decyduje się na przeniesienie zobowiązania i podpisanie umowy w innym banku. Jeśli z twoich kalkulacji wynika jednak, że kredyt refinansowy może znaczne zmniejszyć wysokość kredytu, to zgłoś się do instytucji bankowej i podejmij rozmowy, ponieważ to szansa dla ciebie na spore oszczędności.