Kredyt refinansowy, czyli co?

Zalety refinansowania kredytu
Refinansowania jest najcz─Ö┼Ťciej ┼é─ůczone z zagadnieniem kredyt├│w hipotecznych. Jest to rzeczywi┼Ťcie najcz─Östszy kredyt, kt├│ry ulega refinansowaniu, czyli zmianie jego warunk├│w poprzez przeniesienie zobowi─ůzania do innego banku. Dlaczego? Poniewa┼╝ kredyt hipoteczny jest opcj─ů na wiele lat i w┼éa┼Ťnie z tego powodu spotykamy si─Ö z sytuacjami, ┼╝e dotychczasowe warunki umowy przestaj─ů by─ç wygodne, albo najzwyczajniej znale┼║li┼Ťmy lepsz─ů ofert─Ö, wi─Öc po co przep┼éaca─ç?

Tak wi─Öc, je┼Ťli:

  • Odpowiadaj─ů ci ni┼╝sze miesi─Öczne raty,
  • my┼Ťlisz o zaoszcz─Ödzeniu, modyfikuj─ůc oprocentowanie lub
  • zmieniaj─ůc walut─Ö kredytu,

to refinansowanie mo┼╝e by─ç opcj─ů dla ciebie. Opr├│cz refinansowania kredytu hipotecznego czasem zdarza si─Ö, ┼╝e klienci zmieniaj─ů warunki kredytu got├│wkowego. W obu przypadkach celem jest sp┼éacanie nowego, korzystniejszego finansowo zobowi─ůzania.

Ile mo┼╝na zaoszcz─Ödzi─ç na kredycie refinansowym?

W przypadku hipoteki, z regu┼éy s─ů to kwoty od kilku do kilkunastu tysi─Öcy z┼éotych, a rzadszych przypadkach nawet powy┼╝ej 20 tysi─Öcy z┼éotych.

Z jakiego powodu refinansowanie jest korzystne? Przyczyna le┼╝y po stronie rynku nieruchomo┼Ťci i rosn─ůcych cen. Ze wzgl─Ödu na to, ┼╝e warto┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci znacz─ůco poszybowa┼éa w g├│r─Ö, kredytobiorcy potrzebuj─ů coraz wy┼╝szych kredyt├│w. W konsekwencji tego banki obni┼╝aj─ů mar┼╝─Ö, czy oferuj─ů lepsze warunki, poniewa┼╝ udzielane przez nie kredyty staj─ů si─Ö coraz wy┼╝sze. Na szcz─Ö┼Ťcie jako klient na wolnym rynku finansowym, mo┼╝esz z korzy┼Ťci─ů dla siebie reagowa─ç na zmieniaj─ůce si─Ö trendy i masz mo┼╝liwo┼Ť─ç skorzystania z kredytu refinansowego w lepszej cenie.

Kredyt refinansowy, a konsolidacyjny

Cz─Östo mo┼╝na spotka─ç si─Ö z pytaniem, czym r├│┼╝ni si─Ö kredyt refinansowy od konsolidacyjnego. Jest to pytanie bardzo s┼éuszne, poniewa┼╝ obecny wyb├│r opcji kredytowych mo┼╝e rzeczywi┼Ťcie wprowadza─ç w zak┼éopotanie. Warto zna─ç podstawow─ů r├│┼╝nic─Ö, a mianowicie to, ┼╝e kredyt konsolidacyjny jest po┼é─ůczeniem kilku zobowi─ůza┼ä w jedno, natomiast refinansowanie kredytu polega na zmianie jego warunk├│w, wybieraj─ůc korzystniejsz─ů ofert─Ö w innym banku. W obu przypadkach celem wsp├│lnym jest znalezienie ta┼äszego rozwi─ůzania. Jednak┼╝e pierwsza opcja skierowana jest do tych, kt├│rzy maj─ů co najmniej dwa kredyty, a druga ÔÇö zwykle do posiadaczy kredytu hipotecznego, kt├│rzy chc─ů zmieni─ç bank i tym samym polepszy─ç warunki umowy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego a ocena zdolno┼Ťci kredytowej

W przypadku ch─Öci skorzystania z nowego zobowi─ůzania pami─Ötajmy o tym, ┼╝e bank na pewno ponownie sprawdzi twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů. Z tego powodu, je┼Ťli mia┼ée┼Ť obecnie problem ze sp┼éat─ů rat, czy twoja sytuacja finansowa pogorszy┼éa si─Ö, kt├│ra odzwierciedlona jest a bazach informacji kredytowej, to mo┼╝esz nie otrzyma─ç pozytywnej decyzji o przyznanie kredytu. Sprawd┼║ wtedy inne rozwi─ůzania i oferty. Skontaktuj si─Ö ze swoim kredytodawc─ů i zobacz, co bank ma do zaproponowania w sprawie zmiany twoich warunk├│w umowy. Je┼Ťli nie zaniedba┼ée┼Ť znacznie swoich relacji z obecnym kredytodawc─ů, to istnieje szansa, ┼╝e przychyli si─Ö on do twojej pro┼Ťby o zmian─Ö twoich warunk├│w sp┼éaty.

Inne kredyty refinansowe

Cho─ç jak zauwa┼╝y┼ée┼Ť, w tym artykule skupiamy si─Ö g┼é├│wnie na tym, jak mo┼╝na refinansowa─ç kredyt hipoteczny, to wspomnieli┼Ťmy tak┼╝e, ┼╝e istnieje inna mo┼╝liwo┼Ť─ç, np. refinansowy kredyt got├│wkowy, czy samochodowy. Cho─ç jest to opcja mo┼╝liwa do zrealizowania, to musisz wiedzie─ç jednak, ┼╝e oferty bank├│w refinansuj─ů najcz─Ö┼Ťciej kredyt hipoteczny. Je┼Ťli interesuj─ů ci─Ö opcje po┼Ťrednie, to b─Ödziesz musia┼é je ustali─ç indywidualnie z bankiem i zorientowa─ç si─Ö, jakie masz mo┼╝liwo┼Ťci. W tym przypadku trudno b─Ödzie o znalezienie w Internecie konkretnej oferty i dlatego o szczeg├│┼éowe informacje b─Ödziesz musia┼é dopyta─ç w danych oddzia┼éach banku. Pami─Ötaj jednak, ┼╝e je┼Ťli posiadasz kredyt samochodowy, to mo┼╝esz go refinansowa─ç tylko innym kredytem samochodowym, a kredyt got├│wkowy ÔÇö wy┼é─ůcznie got├│wkowym. Opcja zmiany kredytu hipotecznego w inny kredyt got├│wkowy nie jest mo┼╝liwa w przypadku refinansowania.

Gdzie szuka─ç kredytu refinansowego?

Gdy w gr─Ö wchodzi du┼╝a stawka (a tak jest, je┼Ťli chodzi o kredyt hipoteczny), to warto uzbroi─ç si─Ö w cierpliwo┼Ť─ç, poniewa┼╝ znalezienie innej opcji kredytowania powinno by─ç okupione nale┼╝ytym rozeznaniem. Wiele bank├│w posiada w swoim portfolio tak─ů ofert─Ö. S─ů to m.in. znane banki, czyli na przyk┼éad:

  • PKO Bank Polski,
  • Citi Bank,
  • ING Bank ┼Ül─ůski,
  • Santander Bank.

Gdy znajdziesz bank, kt├│rego oferta ci─Ö zainteresuje, to warto tak┼╝e u┼╝y─ç kalkulatora kredytu refinansowego. Dzi─Öki niemu obliczasz oszcz─Ödno┼Ťci, jakie s─ů mo┼╝liwe po zrefinansowaniu danego kredytu. Jak dzia┼éa takie narz─Ödzie?

Przedstawiamy jeden z kalkulator├│w dost─Öpnych sieci.

Do kalkulatora wpisujesz nast─Öpuj─ůce informacje o dotychczasowym kredycie hipotecznym:

  • Pozostaj─ůca do sp┼éaty kwota kredytu,
  • oprocentowanie kredytu obecnego,
  • pozosta┼éy okres sp┼éaty kredytu obecnego (ilo┼Ť─ç rat),
  • op┼éata za wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─Ö.

Następnie, zostaniesz poproszony o uzupełnienie poniższych danych o nowym kredycie:

  • Oprocentowanie,
  • okres sp┼éaty,
  • typ raty, czyli sta┼ée b─ůd┼║ zmienne
  • prowizja za udzielenie nowego kredytu,
  • inne koszty zwi─ůzane ze zmian─ů kredytu.

Wystarczy, ┼╝e spojrzysz na ofert─Ö podstawow─ů danego banku, a dzi─Öki temu b─Ödziesz w stanie dowiedzie─ç si─Ö, ile wynosi─ç b─Ödzie rata po refinansowaniu oraz ile zaoszcz─Ödzimy, korzystaj─ůc z nowego zobowi─ůzania. Por├│wnanie ofert da ci tak┼╝e obraz obecnej sytuacji, dzi─Öki czemu odpowiesz sobie na pytanie, czy warto refinansowa─ç kredyt.

Kredyt refinansowy w tym samym banku jest mo┼╝liwy?

Z regu┼éy, zobowi─ůzanie, kt├│re chcemy refinansowa─ç, robimy to, przenosz─ůc je do innego banku. Je┼Ťli jednak nie znajdziemy odpowiedniej oferty, to pomys┼é negocjacji warunk├│w obecnego kredytu finansowego jest jak najbardziej mo┼╝liwy. By─ç mo┼╝e tw├│j bank jest otwarty na zmian─Ö danych element├│w i dopasuje ci wysoko┼Ť─ç miesi─Öcznych rat, czy okres kredytowania. Sprawd┼║, czy mo┼╝esz zmieni─ç stary kredyt w nowy ÔÇö takie rozwi─ůzanie pozwala na minimum komplikacji niewielkim kosztem.

Co składa się na koszty wzięcia kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy nie r├│┼╝ni si─Ö niczym od twoich zobowi─ůza┼ä hipotecznych. Pod wzgl─Ödem element├│w sk┼éadaj─ůcych si─Ö na koszt b─Öd─ů to zatem:

  • Wycena nieruchomo┼Ťci ÔÇö tutaj mowa jest o wycenie w przypadku kredyt├│w hipotecznych, kt├│ra mie┼Ťci si─Ö w przedziale ok. 400 do 1000 z┼é.
  • Op┼éata do zmian hipoteki w ksi─Ödze wieczystej ÔÇö koszt rz─Ödu do 400 z┼é.

Je┼Ťli zastanawiasz si─Ö, ile kosztuje prowizja kredytowa w nowym miejscu, to tutaj wiedz, ┼╝e banki z regu┼éy nie pobieraj─ů ┼╝adnych op┼éat z tego tytu┼éu, tak┼╝e prowizja schodzi ci z bark├│w.

Za i przeciw refinansowaniu kredytu finansowego

Nowy kredyt refinansowy w banku mo┼╝e by─ç bez w─ůtpienia dobr─ů decyzj─ů. Zw┼éaszcza w sytuacji, gdy warunki twojej umowy ju┼╝ dawno przesta┼éy by─ç korzystne, to zmniejszenie rat sp┼éaty takiego zobowi─ůzania wydaje si─Ö dobrym rozwi─ůzaniem. Niewiele os├│b bowiem posiada w og├│le wiedz─Ö, ┼╝e refinansowanie jest dla nich dost─Öpn─ů opcj─ů i z przyzwyczajenia latami sp┼éaca swoje zobowi─ůzanie kredytowe, nie szukaj─ůc innych opcji. Czasem utrzymywanie statusu quo nie pozwala nam na polepszenie swojej sytuacji. Kto powiedzia┼é, ┼╝e nie mo┼╝e by─ç lepiej i taniej? To w┼éa┼Ťnie refinansowanie pozwala na zaoszcz─Ödzenie na kosztach sp┼éaty kredytu, kt├│ry ju┼╝ nie spe┼énia swojej pierwotnej funkcji.

Kredyt refinansowy opłaca się więc między innymi, gdy:

  • Mamy przed sob─ů kolejne lata p┼éacenia zobowi─ůzania,
  • znale┼║li┼Ťmy bardziej atrakcyjne, ta┼äsze oferty innych bank├│w,
  • do sp┼éaty kredytu chcemy do┼é─ůczy─ç dodatkow─ů osob─Ö,
  • tw├│j dotychczasowy kredyt cechuje wysoka mar┼╝a.

Te okoliczno┼Ťci bez w─ůtpienia przemawiaj─ů za opcj─ů, jak─ů jest kredyt refinansowy. Aby nasze dzia┼éania by┼éy jednak dla nas rzeczywistym u┼éatwieniem, warto r├│wnie┼╝ wiedzie─ç, ┼╝e kredyt refinansowany nie b─Ödzie op┼éacalny, gdy:

  • Pozosta┼éa ca┼ékowita kwota do zap┼éaty kredytu nie jest wysoka,
  • nowy bank narzuca ci dodatkowe koszty zobowi─ůzania, kt├│re nie op┼éacaj─ů si─Ö,
  • ponowna wycena nieruchomo┼Ťci zwi─Öksza koszty i potencjalne ryzyko.

Cho─ç ostateczna decyzja kredytowa nale┼╝y do banku, to ty jako kredytobiorca masz wiele narz─Ödzi, kt├│re pomog─ů ci znale┼║─ç odpowiednie rozwi─ůzanie. W sytuacji, gdy decydujesz si─Ö na refinansowy kredyt, to warto wiedzie─ç, ┼╝e jest to proces czasoch┼éonny i zale┼╝ny od indywidualnej oceny banku. Z tego powodu nie a┼╝ tak wiele os├│b decyduje si─Ö na przeniesienie zobowi─ůzania i podpisanie umowy w innym banku. Je┼Ťli z twoich kalkulacji wynika jednak, ┼╝e kredyt refinansowy mo┼╝e znaczne zmniejszy─ç wysoko┼Ť─ç kredytu, to zg┼éo┼Ť si─Ö do instytucji bankowej i podejmij rozmowy, poniewa┼╝ to szansa dla ciebie na spore oszcz─Ödno┼Ťci.