Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Oferta ┼é─ůcz─ůca kredyty, czyli kredyt konsolidacyjny jest skierowana do os├│b, kt├│re posiadaj─ů kilka zobowi─ůza┼ä finansowych. Dzi─Öki temu, ┼╝e po┼é─ůczysz kredyty w jeden, mo┼╝esz uzyska─ç mi─Ödzy innymi ni┼╝sze raty kredytu. Poza tym sp┼éata zad┼éu┼╝enia w jednej firmie jest po prostu wygodniejsza i ┼éatwiej odnale┼║─ç si─Ö, obliczaj─ůc chocia┼╝by ca┼ékowity koszt, czy warto┼Ť─ç miesi─Öcznej raty.

Co wi─Öc zyskujesz, decyduj─ůc si─Ö na konsolidacj─Ö kredytu? Z pewno┼Ťci─ů jest to wi─Öksza przejrzysto┼Ť─ç i monitoring, a przecie┼╝ o to w┼éa┼Ťnie chodzi ÔÇö kredyty powinny s┼éu┼╝y─ç nam i dop├│ki s─ů pod kontrol─ů, to tak─ů rol─Ö w┼éa┼Ťnie spe┼éniaj─ů. Wa┼╝ne: Pami─Ötaj jednak, ┼╝eby nie traktowa─ç dodatniego bilansu finansowego dzi─Öki konsolidacji kredytu jako bonusu. Zobowi─ůzania w danym momencie nale┼╝y b─Ödzie sp┼éaci─ç, a sam rozwa┼╝any proces konsolidacji to sygna┼é, ┼╝e zaci─ůgni─Ötych kredyt├│w by┼éo zbyt du┼╝o i plan sp┼éaty wymkn─ů┼é si─Ö spod kontroli.

Kiedy ju┼╝ wiesz, na czym polega konsolidacji i my┼Ťlisz, ┼╝e takie po┼é─ůczenie kilku kredyt├│w by┼éoby optymaln─ů opcj─ů dla ciebie, na pocz─ůtek warto zna─ç kilka praktycznych informacji:

  1. Mo┼╝esz zdecydowa─ç, jakie kredyty chcesz obj─ů─ç konsolidacj─ů. Nie wszystkie bowiem zobowi─ůzania musz─ů zosta─ç po┼é─ůczone.
  2. Analiza tego, kt├│re zobowi─ůzania warto skonsolidowa─ç w jeden kredyt konsolidacyjny, pomo┼╝e ci podj─ů─ç lepsz─ů decyzj─Ö.
  3. Dokonuj─ůc konsolidacji kredytu, instytucja finansowa przyznaj─ůca takie ┼Ťwiadczenie wygasza dotychczasowe sp┼éaty, a kredytobiorca zobowi─ůzuje si─Ö sp┼éaca─ç kredyt do firmy lub banku, kt├│ry udzieli┼é kredytu konsolidacyjnego.
  4. W ramach tego rozwi─ůzania istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç zmniejszenia rat poprzez wyd┼éu┼╝enie okresu kredytowania.

Te informacje s─ů bardzo pomocne na pierwszym etapie zapoznawania si─Ö z ofert─ů, jak─ů jest kredyt konsolidacyjny. Opiszemy je po kolei.

Konsolidacja kilku zobowi─ůza┼ä

Decyduj─ůc si─Ö na ┼é─ůczenie kredytu, mo┼╝emy zastanowi─ç si─Ö, kt├│re kredyty obj─ů─ç tak─ů konsolidacj─ů. Jakie zobwi─ůzania mog─ů wej┼Ť─ç w sk┼éad kredytu konsolidacyjnego? Dla przyk┼éadu mog─ů to by─ç m.in:

  • Kredyt got├│wkowy, czy hipoteczny;
  • po┼╝yczka na samoch├│d;
  • debet na rachunku czy karcie;

Kredyt konsolidacyjny jako ułatwienie

Poprzez analiz─Ö, kt├│re zobowi─ůzania po┼é─ůczy─ç mo┼╝e okaza─ç si─Ö, ┼╝e taka opcja to realna pom├│c i ochrona przed utrat─ů p┼éynno┼Ťci finansowej. Tutaj warto rozwa┼╝y─ç kilka wariant├│w, na przyk┼éad jakie kredyty op┼éaca si─Ö po┼é─ůczy─ç. Je┼Ťli ju┼╝ to wiemy, mo┼╝emy przyst─ůpi─ç do sprawdzenia ofert, kt├│re widniej─ů na rynku kredytowym. Taka wnikliwa ocena mo┼╝e sprawi─ç, ┼╝e uda si─Ö unikn─ů─ç fatalnej sytuacji finansowej.

Wygaszenie poprzednich kredyt├│w

Kiedy my┼Ťlimy o mo┼╝liwo┼Ťci, jak─ů daje konsolidacja kredytu, musimy zdawa─ç sobie spraw─Ö z tego, ┼╝e to firma lub bank, kt├│re ugasz─ů dotychczasowe zobowi─ůzania stan─ů si─Ö naszym "administratorem" od skonsolidowanych po┼╝yczek. Nie jest to wi─Öc opcja na uzyskanie dodatkowej got├│wki do r─Öki, poniewa┼╝ firma udzielaj─ůca nam kredytu konsolidacyjnego nie udost─Öpnia w tym przypadku ┼Ťrodk├│w do naszej dyspozycji, lecz staje si─Ö wierzycielem.

Kredyt skonsolidowany powoduje zmniejszenie rat

Ide─ů po┼é─ůczenia rat kredytu w jeden wi─Ökszy kredyt jest pomocna w trudnej sytuacji finansowej mi─Ödzy innymi dzi─Öki opcji zmniejszenia rat zobowi─ůzania.

Jak do tego dochodzi w przypadku kredytu konsolidacyjnego? Tutaj uszczuplone raty mo┼╝na uzyska─ç z dw├│ch wzgl─Öd├│w:

P┼éacimy jedn─ů rat─Ö

Po przeliczeniu, istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç, ┼╝e po┼é─ůczone oprocentowanie jest ta┼äsze, ni┼╝ kredyty w kilku miejscach, gdzie ka┼╝dy jest inaczej oprocentowany.

Rozłożenie rat w czasie

Naturalnym następstwem takiego działania będzie pomniejszenie miesięcznych rat spłaty. Należy pamiętać, że w tym przypadku, im dłuższy okres spłaty, tym droższy kredyt.

Pami─Ötajmy jednak, ┼╝e wszystkie opisane zalety po┼╝yczki konsolidacyjnej nie oznaczaj─ů, ┼╝e zmniejszenie miesi─Öcznych rat funkcjonuje w izolacji od innych aspekt├│w po┼╝yczki. Mniejsze raty oznaczaj─ů d┼éu┼╝szy okres na sp┼éat─Ö i finalnie powoduj─ů, ┼╝e zobowi─ůzanie kosztuje nas wi─Öcej, ni┼╝ w pocz─ůtkowej formie sp┼éaty.

Po┼╝yczka lub kredyt konsolidacyjny bez zdolno┼Ťci kredytowej?

Osoby zad┼éu┼╝one mog─ů zastanawia─ç si─Ö, czy istnieje szansa uzyskania wierzytelno┼Ťci typu kredyt konsolidacyjny, czy po┼╝yczka konsolidacyjna. Jest to s┼éuszne pytanie, poniewa┼╝ wiemy, ┼╝e brak zdolno┼Ťci kredytowej czasem zamyka drog─Ö do niekt├│rych rozwi─ůza┼ä.

Czy bank udziela kredytu konsolidacyjnego osobom zadłużonym?

W tym przypadku musisz wiedzie─ç, ┼╝e zgoda na otrzymanie takiej oferty od banku jest praktycznie niemo┼╝liwa. Banki trzymaj─ů si─Ö ┼Ťcis┼éych procedur i wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, mi─Ödzy innymi sprawdzaj─ůc potencjalnego klienta w BIK. Z tego wzgl─Ödu, je┼Ťli jeste┼Ť osob─ů zad┼éu┼╝on─ů, kredyt konsolidacyjny od banku to raczej wykluczona opcja.

Co mo┼╝na w takim przypadku rozwa┼╝y─ç, je┼Ťli nie masz zdolno┼Ťci kredytowej?

Z pomoc─ů przychodz─ů firmy pozabankowe, kt├│re mo┼╝esz zna─ç z po┼╝yczek ratalnych i chwil├│wek nad dowolny cel. Ze wzgl─Ödu na ┼éagodniejsze i bardziej liberalne podej┼Ťcie do weryfikacji klienta, oferty po┼╝yczek pozabankowych wydaj─ů si─Ö bardziej dost─Öpne, a wi─Öc przyjrzyjmy si─Ö tym opcjom.

Firmy pozabankowe jako rozwi─ůzanie dla os├│b zad┼éu┼╝onych

Mnogo┼Ť─ç produkt├│w finansowych, minimum formalno┼Ťci, mo┼╝liwo┼Ť─ç wnioskowania przez Internet ÔÇö to tylko niekt├│re charakterystyki po┼╝yczek pozabankowych. Je┼Ťli jeste┼Ť zainteresowany kredytem konsolidacyjnym, ale nie masz wy┼é─ůcznie pozytywnej historii kredytowej, bank raczej nie b─Ödzie mie─ç dla ciebie oferty kredytu konsolidacyjnego.

Na rynku po┼╝yczkowym funkcjonuj─ů firmy, kt├│re zdolno┼Ť─ç kredytow─ů mog─ů do pewnego stopnia pomin─ů─ç. Czy po┼╝yczki w takich miejscach s─ů jednak bezpieczne? Nale┼╝y zacz─ů─ç od tego, ┼╝e je┼Ťli jeste┼Ť osob─ů zad┼éu┼╝on─ů, to po┼╝yczka konsolidacyjna b─Ödzie jedyn─ů alternatyw─ů dla zablokowanej opcji, jak─ů jest kredyt konsolidacyjny w banku.

Je┼Ťli chcesz zdecydowa─ç si─Ö na konsolidacj─Ö, tego typu po┼╝yczki s─ů dost─Öpnym ┼Ťrodkiem, cho─ç warto wiedzie─ç, jaka jest charakterystyka firm po┼╝yczkowych.

Opóźnienie w spłacie zabezpieczeń nie wyklucza pożyczki konsolidacyjnej

Jedn─ů z najwi─Ökszych obaw os├│b zad┼éu┼╝onych, kt├│re szukaj─ů opcji konsolidacji kredytu, jest wpis w BIK. Bez wzgl─Ödu na histori─Ö kredytow─ů, firmy pozabankowe gotowe s─ů udzieli─ç po┼╝yczki konsolidacyjnej. Je┼Ťli wi─Öc na przyk┼éad masz nisk─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů lub co wi─Öcej, wcale jej nie posiadasz, nie oznacza to, ┼╝e po┼╝yczki konsolidacyjnej nie dostaniesz. Istnieje szereg r├│┼╝nych firm, kt├│re podejm─ů si─Ö udzielenia po┼╝yczki konsolidacyjnej w takiej sytuacji.

Mo┼╝liwo┼Ť─ç zmniejszenia rat kredytu

Wiele firm oferuj─ůcych po┼╝yczki konsolidacyjne godzi si─Ö na modyfikacj─Ö okresu sp┼éaty, a tym samym zmniejszenie miesi─Öcznych p┼éatno┼Ťci. Mniejsza rata to bez w─ůtpienia lepsze warunki na tu i teraz oraz mniejszy stres. Pami─Ötaj jednak, ┼╝e je┼Ťli przed┼éu┼╝ysz sp┼éat─Ö o kilka miesi─Öcy, ca┼ékowita kwota po┼╝yczki finalnie si─Ö zwi─Ökszy.

W tym celu nale┼╝y sprawdzi─ç, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), kt├│ra pozwoli na obliczenie, jaki jest naprawd─Ö koszt kredytu.

Mniej formalno┼Ťci

Gdy w gr─Ö wchodzi po┼╝yczka konsolidacyjna, inne zasady, kt├│re r├│┼╝ni─ů si─Ö od regulacji w bankach, pozwalaj─ů na wi─Öksz─ů swobod─Ö, a co za tym idzie ÔÇö mniej biurokracji. Nale┼╝y mie─ç na uwadze, ┼╝e po┼╝yczka konsolidacyjna to nie to samo, co kredyt konsolidacyjny, a wi─Öc mamy mo┼╝liwo┼Ť─ç ubiegania si─Ö o ni─ů na l┼╝ejszych zasadach ani┼╝eli w przypadku, gdy staramy si─Ö o kredyt konsolidacyjny.

Po┼╝yczki konsolidacyjne z komornikiem

Tutaj sytuacja wydaje si─Ö skomplikowana, cho─ç w praktyce nie zamyka mo┼╝liwo┼Ťci otrzymania po┼╝yczki konsolidacyjnej. Czy oznacza to, ┼╝e w przypadku egzekucji komorniczej mog─Ö dosta─ç po┼╝yczk─Ö? Firmy bankowe mog─ů podj─ů─ç si─Ö konsolidacji twoich zobowi─ůza┼ä finansowych, je┼Ťli masz spraw─Ö u komornika, ale b─Öd─ů do tego potrzebowa─ç dodatkowych zabezpiecze┼ä. Gdy jeste┼Ť w stanie udokumentowa─ç swoje aktualne dochody lub zabezpieczy─ç sp┼éat─Ö hipotek─ů, jest szansa na uzyskanie po┼╝yczki konsolidacyjnej.

Kiedy najlepiej składać o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Je┼Ťli chodzi o kredyty konsolidacyjne, to firmy pozabankowe przedstawiaj─ů je pod t─ů nazw─ů lub po prostu u┼╝ywaj─ů terminu "po┼╝yczki konsolidacyjne". Oczywi┼Ťcie, bardzo istotne jest, aby o konsolidacj─Ö wnioskowa─ç, zanim pojawi─ů si─Ö powa┼╝ne problemy ze sp┼éat─ů wielu zaci─ůgni─Ötych zobowi─ůza┼ä. Im d┼éu┼╝szy czas i op├│┼║nienia w p┼éatno┼Ťciach i tym samym wi─Öksze d┼éugi, trudniej b─Ödzie oczekiwa─ç pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

Z tego powodu rekomendujemy, by o tak─ů po┼╝yczk─Ö ubiega─ç si─Ö najwcze┼Ťniej jak to tylko mo┼╝liwe. Je┼Ťli jednak przys┼éowiowe mleko si─Ö rozla┼éo, to pami─Ötajmy, ┼╝e pomimo tego warto podj─ů─ç pr├│b─Ö i zawnioskowa─ç o po┼╝yczk─Ö konsolidacyjn─ů w kilku miejscach. Rzecz jasna, piszemy o przypadkach, gdzie taki produkt wydaje si─Ö najlepszym na dany moment rozwi─ůzaniem.

Po┼╝yczki pozabankowe w konsolidacji ÔÇö na co zwr├│ci─ç uwag─Ö?

Bardzo istotna jest analiza atrakcyjno┼Ťci oferty i tego, ile w rzeczywisto┼Ťci takie rozwi─ůzanie wyniesie. Z tego powodu warto samodzielnie rozezna─ç si─Ö w kosztach konsolidacyjnych. Taka analiza powinna obejmowa─ç kilka najistotniejszych kwestii.

Aby obliczyć, jaki jest wpływ kredytowanych kosztów na twój portfel w przypadku konsolidacji kredytów, sprawdź kilka rzeczy:

  • Okres sp┼éaty po zmianie ÔÇö im d┼éu┼╝szy, tym dro┼╝sza ca┼ékowita kwota kredytu;
  • wysoko┼Ť─ç miesi─Öcznej raty ÔÇö o ile twoim celem nie jest szybsza sp┼éata z┼é─ůczonych zobowi─ůza┼ä, miesi─Öczna kwota powinna by─ç ni┼╝sza od dotychczasowej;
  • prowizja za udzielenie po┼╝yczki ÔÇö dowiedz si─Ö, czy firma podejmuj─ůca si─Ö konsolidacji d┼éug├│w pobiera dodatkow─ů op┼éat─Ö;
  • RRSO ÔÇö rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest istotna, aby obliczy─ç ca┼ékowity koszt kredytu, ale pami─Ötaj, ┼╝e mo┼╝e nie uwzgl─Ödnia─ç dodatkowych op┼éat;
  • ca┼ékowita kwota do zap┼éaty ÔÇö oczywi┼Ťcie jest to czynnik istotny w d┼éugoterminowym planowaniu bud┼╝etu;
  • ewentualne dodatkowe zabezpieczenia ÔÇö w przypadku niekt├│rych zobowi─ůza┼ä b─Ödziemy potrzebowa─ç dodatkowych zabezpiecze┼ä, np. hipoteki;

Kalkulacje

Podsumowuj─ůc wszystkie wa┼╝ne elementy, o kt├│rych trzeba wiedzie─ç w przypadku, gdy rozwa┼╝amy kredyt konsolidacyjny, podliczenie wszystkich "za i przeciw" pomo┼╝e w dokonaniu obiektywnej oceny, czy taka opcja rzeczywi┼Ťcie si─Ö op┼éaca.

Bez w─ůtpienia po┼╝yczka konsolidacyjna pomaga uporz─ůdkowa─ç zaleg┼ée zobowi─ůzania i je┼╝eli og├│lny rachunek zysk├│w i strat przemawia za konsolidacj─ů zobowi─ůza┼ä finansowych, mo┼╝esz przej┼Ť─ç do kwestii formalnych, czyli wnioskowania.

Warto wiedzie─ç, ┼╝e w sieci znajdziesz narz─Ödzia, kt├│re pomog─ů ci obliczy─ç, o ile zmniejszy si─Ö twoje zobowi─ůzanie w przypadku wyboru kredytu konsolidacyjnego.

Kilka miejsc, kt├│rym mo┼╝na si─Ö przyjrze─ç

Gdzie dok┼éadniej mo┼╝na znale┼║─ç kredyt konsolidacyjny dla zad┼éu┼╝onych? Jak ju┼╝ wspomnieli┼Ťmy, banki komercyjne typu Alior Bank czy BNP Paribas dok┼éadnie sprawdzaj─ů histori─Ö kredytow─ů, ale na t─ů chwil─Ö warto sprawdzi─ç oferty po┼╝yczek pozabankowych, jak na przyk┼éad:

  • Provident.
  • SKOK Stefczyka.
  • KRUK.
  • Ekassa (do kilku tys. z┼éotych).

Pami─Ötaj, aby za ka┼╝dym razem sprawdza─ç indywidualne uwarunkowania i por├│wnywa─ç oferty, poniewa┼╝ mog─ů one r├│┼╝ni─ç si─Ö w zale┼╝no┼Ťci od twojej sytuacji kredytowej.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Jako klient bez zdolno┼Ťci kredytowej i w dodatku z niejednym kredytem, w Internecie znajdziesz wiele instytucji, kt├│re udziel─ů pomocy online. Uczulamy ci─Ö na to, aby korzysta─ç z miejsc, gdzie konsolidacja przebiega na uczciwych zasadach. Dzi─Öki temu unikniesz dalszych problem├│w kredytowych.

W rankingu tym znajdziesz kredyt konsolidacyjny dla zad┼éu┼╝onych i nie tylko, wi─Öc zwr├│─ç uwag─Ö, czy kt├│ra┼Ť z firm uwzgl─Ödnia na przyk┼éad dotychczasowo przebiegaj─ůc─ů sp┼éat─Ö zobowi─ůza┼ä.

Przed wype┼énieniem wniosku: Zach─Öcamy do dok┼éadnego zapoznania si─Ö z ofert─ů, przeczytania regulaminu czy warunk├│w umowy. Je┼Ťli masz w─ůtpliwo┼Ťci, zawsze mo┼╝esz skontaktowa─ç si─Ö telefonicznie z dan─ů firm─ů i dopyta─ç o szczeg├│┼éy ÔÇö prowizj─Ö, koszty itp.

Kiedy wybierzesz miejsce, kt├│re oferuje kredyty konsolidacyjne, wnioskowa─ç o taki kredyt (po┼╝yczk─Ö) mo┼╝esz:

  • w kilka minut bez wychodzenia z domu;
  • w oddziale / plac├│wce firmy;
  • za po┼Ťrednictwem kuriera;

Wniosek konsolidacyjny to obecnie do┼Ť─ç prosta formalno┼Ť─ç, je┼╝eli w gr─Ö wchodzi konsolidacja zobowi─ůza┼ä w firmach po┼╝yczkowych.

Czy kredyt konsolidacyjny to dobra decyzja dla zadłużonych klientów?

Jak zosta┼éo przedstawione w tym artykule, konsolidacja jest jednym z dost─Öpnych sposob├│w na poratowanie nadwyr─Ö┼╝onego bud┼╝etu. Za po┼é─ůczeniem kilku zobowi─ůza┼ä w jedno przemawia mo┼╝liwo┼Ť─ç przejrzystego zarz─ůdzania kredytami, a tak┼╝e cz─Östo ni┼╝sze miesi─Öczne raty (nawet do 30%). Je┼Ťli jednak w momencie rozwa┼╝ania takiej decyzji masz ju┼╝ problemy ze sp┼éat─ů i jeste┼Ť osob─ů zad┼éu┼╝on─ů, to najwidoczniej twoje finanse s─ů w ci─Ö┼╝kiej sytuacji.

Kiedy po┼é─ůczenie kredyt├│w przychodzi nam na my┼Ťl, zazwyczaj jest to wynik z┼éych nawyk├│w kredytowych. U┼Ťwiadomienie sobie, ┼╝e musimy popracowa─ç nad nawykami w sferze bud┼╝etu jest ju┼╝ pierwszym krokiem do aktywnego poszukiwania rozwi─ůza┼ä i prewencji takich sytuacji w przysz┼éo┼Ťci.

Polecamy wtedy rozwa┼╝y─ç wiele opcji, a po┼╝yczka konsolidacyjna powinna by─ç tylko jedn─ů z nich. By─ç mo┼╝e w przypadku przej┼Ťciowych problem├│w finansowych lepiej b─Ödzie wyst─ůpi─ç o zwyk┼ée wyd┼éu┼╝enie rat kredytu lub renegocjowa─ç warunki kredytowania z obecnym wierzycielem?

Je┼Ťli zobowi─ůza┼ä jest jednak na tyle du┼╝o i czujesz, ┼╝e konsolidacja przynios┼éaby ci pomoc, to mo┼╝liwe, ┼╝e jest to rozwi─ůzanie odpowiednie dla ciebie.

Tutaj warto mie─ç ┼Ťwiadomo┼Ť─ç, ┼╝e najprawdopodobniej w wyniku konsolidacji finalna kwota do sp┼éaty przewy┼╝szy oryginalny ko┼äcowy koszt zobowi─ůza┼ä, tak┼╝e warto mie─ç to na uwadze przy poszukiwaniu rozwi─ůza┼ä.