Co to jest umowa po┼╝yczki?

Wiele os├│b traktuje wszelakiego rodzaju umowy jako dodatek do transakcji i zag┼é─Öbia si─Ö w jej szczeg├│┼éy, dopiero gdy co┼Ť p├│jdzie nie tak.

W rzeczywisto┼Ťci umowa to forma zabezpieczenia dla obu stron, kt├│re chroni przed nadu┼╝yciami oraz mo┼╝e sta─ç si─Ö rodzajem karty przetargowej, kiedy mamy styczno┼Ť─ç z niedope┼énieniem jej warunk├│w.

Wszelkie wytyczne odno┼Ťnie do umowy po┼╝yczki zawarte s─ů w Kodeksie cywilnym. Zapis w Art. 720 KC okre┼Ťla umow─Ö w spos├│b nast─Öpuj─ůcy:

  • ┬ž 1. Przez umow─Ö po┼╝yczki daj─ůcy po┼╝yczk─Ö zobowi─ůzuje si─Ö przenie┼Ť─ç na w┼éasno┼Ť─ç bior─ůcego okre┼Ťlon─ů ilo┼Ť─ç pieni─Ödzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a bior─ůcy zobowi─ůzuje si─Ö zwr├│ci─ç t─Ö sam─ů ilo┼Ť─ç pieni─Ödzy albo t─Ö sam─ů ilo┼Ť─ç rzeczy tego samego gatunku i tej samej jako┼Ťci.
  • ┬ž 2. Umowa po┼╝yczki, kt├│rej warto┼Ť─ç przekracza tysi─ůc z┼éotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Zapisy z art. 720 wiele wyja┼Ťniaj─ů na temat rozumienia prawnego po┼╝yczki.

Na przyk┼éad Paragraf 2 wskazuje, i┼╝ strony umowy mog─ů dope┼éni─ç umowy w formie ustnej, je┼Ťli po┼╝yczona nie kwota przekracza 1000 z┼é.

Gdy przepis okre┼Ťla, i┼╝ wymagana jest forma pisemna (powy┼╝ej 1000 z┼é), wtedy mamy do czynienia z form─ů pisemn─ů zastrze┼╝on─ů dla cel├│w dowodowych (ad probationem).

Niezachowanie formy pisemnej umowy po┼╝yczki mo┼╝e mie─ç skutki dla czynno┼Ťci prawnej. Jak podaje strona Lexagit: W takich przypadkach w toku post─Öpowania s─ůdowego odnosz─ůcego si─Ö do tak zawartej umowy wy┼é─ůczone jest przeprowadzenie dowod├│w z zezna┼ä ┼Ťwiadk├│w lub przes┼éuchania stron co do faktu dokonania czynno┼Ťci.

Co Kodeks cywilny mówi na temat czasu spłaty?

Oznaczony d┼éu┼╝nik obowi─ůzany jest zwr├│ci─ç po┼╝yczk─Ö w ci─ůgu sze┼Ťciu tygodni po wypowiedzeniu przez daj─ůcego po┼╝yczk─Ö, je┼╝eli termin zwrotu po┼╝yczki nie jest oznaczony (art. 723 KC).

Odst─ůpienie od umowy po┼╝yczki

W jakich przypadkach mo┼╝e by─ç uzasadnione odst─ůpienie od umowy? Wedle przepis├│w prawa, przedmiot umowy mo┼╝e ulec odst─ůpieniu, czyli daj─ůcy po┼╝yczk─Ö mo┼╝e odm├│wi─ç wydania przedmiotu po┼╝yczki, je┼Ťli istnieje w─ůtpliwo┼Ť─ç co do stanu maj─ůtkowego po┼╝yczkobiorcy.

Wyj─ůtkiem jest tu sytuacja, gdy po┼╝yczkobiorca mia┼é lub m├│g┼é mie─ç dost─Öp do informacji o z┼éym stanie maj─ůtkowym bior─ůcego po┼╝yczk─Ö w dniu podpisania umowy. Wtedy po┼╝yczkodawca nie ma prawa odst─ůpi─ç od umowy. Czy odst─ůpienie od umowy przys┼éuguje po┼╝yczkobiorcy?

Tak. Je┼Ťli uwa┼╝asz, ┼╝e umowa po┼╝yczki jest dla ciebie niekorzystna lub po prostu chcesz zrezygnowa─ç z tego zobowi─ůzania, masz prawo zrobi─ç to w ci─ůgu 14 dni od podpisania umowy po┼╝yczki.

Naprawienie szkody

Istotnym zapisem w kwestii po┼╝yczki jest tak┼╝e artyku┼é 724. Stanowi on o tym, ┼╝e pieni─ůdze lub rzeczy, kt├│re otrzyma┼é po┼╝yczaj─ůcy, nie powinny mie─ç wad, a osob─Ö, kt├│ra po┼╝yczy┼éa, obowi─ůzuje naprawienie szkody, kt├│r─ů wyrz─ůdzi┼é bior─ůcemu przez to, ┼╝e wiedz─ůc o wadach, nie zawiadomi┼é go o nich.

Je┼Ťli bior─ůcy m├│g┼é zauwa┼╝y─ç wady w chwili otrzymania przedmiotu umowy, przepis nie obowi─ůzuje.

Tre┼Ť─ç. Elementy umowy po┼╝yczki

Powy┼╝sze aspekty wprowadzaj─ů nas w ramy przepis├│w prawnych umowy po┼╝yczki.

Wiedz─ůc, kiedy nale┼╝y spisa─ç umow─Ö, oraz co prawo m├│wi, je┼Ťli chodzi o zwrot po┼╝yczki, przejd┼║my bardziej do tego, co powinien zawiera─ç taki dokument.

Aby dokument by┼é wa┼╝ny, umowa po┼╝yczki powinna zawiera─ç wszystkie istotne kwestie. Nawet jeden szczeg├│┼é mo┼╝e przes─ůdzi─ç o konsekwencjach prawnych takiego dokumentu.

Przed podpisaniem zobacz, czy zawiera ona dat─Ö i miejsce zawarcia umowy, a nast─Öpnie przejd┼║ do sprawdzenia nast─Öpuj─ůcych punkt├│w:

  1. Oznaczenie stron. To bardzo istotny pierwszy szczeg├│┼é umowy. Umowa zawarta w formie pisemnej, zawieraj─ůca b┼é─Ödy w danych mo┼╝e by─ç niewa┼╝na, a co wi─Öcej, stanowi─ç problem przy dochodzeniu roszcze┼ä. Wszystko o prawid┼éowym oznaczaniu stron, czyli jakie dane musz─ů zosta─ç zawarte, przeczytasz w poni┼╝szym artykule: http://kontolex.pl/aktualnosci/prawidlowe-oznaczanie-stron-45
  2. Okre┼Ťlenie przedmiotu po┼╝yczki i ich warto┼Ťci. W zale┼╝no┼Ťci, czy po┼╝yczane s─ů pieni─ůdze, czy warto┼Ťciowy przedmiot, wysoko┼Ť─ç po┼╝yczki powinna by─ç dok┼éadnie zapisana w umowie.
  3. Warunki zwrotu po┼╝yczki. Tutaj powinno by─ç napisane wszystko odno┼Ťnie do sp┼éaty: termin zwrotu, odsetki, ca┼ékowita kwota do zwrotu, waluta, forma sp┼éaty przedmiotu umowy, warunki przedwczesnej sp┼éaty itp.
  4. O┼Ťwiadczenie o stanie maj─ůtkowym po┼╝yczkobiorcy. Jest to o┼Ťwiadczenie chroni─ůce po┼╝yczkodawc─Ö na wypadek, gdyby bior─ůcy po┼╝yczk─Ö sta┼é si─Ö niewyp┼éacalny.
  5. Warunki wypowiedzenia umowy. Jak wspomnieli┼Ťmy, powo┼éuj─ůc si─Ö na ustaw─Ö, je┼Ťli termin zwrotu po┼╝yczki nie jest wskazany, to po┼╝yczkobiorca ma zwr├│ci─ç zobowi─ůzanie w ci─ůgu sze┼Ťciu tygodni. Opr├│cz zapisu, jak wypowiedzenie umowy po┼╝yczkodawca ma prawo odst─ůpienia od umowy. O konkretnym przepisie napiszemy w osobnej rubryce.
  6. Podpisy stron.

Jak widzisz, do zawarcia umowy po┼╝yczki niezb─Ödnych jest co najmniej kilka element├│w. Zach─Öcamy do skrupulatnego dopilnowania szczeg├│┼é├│w, jakie zawiera umowa ÔÇö zw┼éaszcza przez bior─ůcego po┼╝yczk─Ö, kt├│ry cz─Östo korzysta z przygotowanych przez wierzyciela dokument├│w.

Umowa po┼╝yczki ÔÇö wz├│r

Wzory um├│w po┼╝yczki znajdziesz na wielu stronach online. Przejrzenie opcji da ci obraz, jak w praktyce wygl─ůda umowa pozyczki.

Wz├│r z om├│wieniem polecany przez Moni365 znajdziesz na Poradniku Przedsi─Öbiorcy. Zobacz.

Ciekawe przykłady wzorów przedstawia także portal Infor.

Po┼╝yczka w walucie obcej

Zgodnie z prawem od 2009 roku obowi─ůzuje dowolno┼Ť─ç stron umowy, w jakiej walucie zostanie sporz─ůdzona umowa.

W oparciu o art. 358┬ž1 Kodeksu cywilnego strona umowy okre┼Ťlana mianem bior─ůcego mo┼╝e ui┼Ťci─ç zobowi─ůzanie w polskiej walucie.

Nie mo┼╝e tego dokona─ç tylko wtedy, gdy:

  • ustawa,
  • orzeczenie s─ůdowe b─Öd─ůce ┼║r├│d┼éem zobowi─ůzania,
  • czynno┼Ť─ç prawna

zastrzega spe┼énienie ┼Ťwiadczenia tylko w obcej walucie. Co, je┼Ťli po┼╝yczka zosta┼éa udzielona w obcej walucie, a sp┼éacaj─ůcy chce odda─ç pieni─ůdze w PLN? Odno┼Ťnie do kursu, strony umowy okre┼Ťlaj─ů takie warunki w dokumencie.

Je┼Ťli jednak nie ma takiego zapisu w umowie, w├│wczas sp┼éacaj─ůcy oddaje warto┼Ť─ç obliczon─ů na podstawie kursu ┼Ťredniego og┼éaszanego przez Narodowy Bank Polski z dnia, kiedy nast─Öpuje zwrot po┼╝yczki.

Umowa po┼╝yczki pieni─Ödzy z przedsi─Öbiorc─ů (VAT)

W kwestii opodatkowania, generalna zasada m├│wi, ┼╝e po┼╝yczkobiorca jest zobowi─ůzany do odprowadzenia podatku 2% wysoko┼Ťci po┼╝yczonej kwoty (wyj─ůtek do pewnej kwoty stanowi umowa po┼╝yczki w rodzinie).

Je┼Ťli umowa nie jest zawarta pomi─Ödzy osobami fizycznymi ani firmami zajmuj─ůcym si─Ö po┼╝yczaniem, to przepisy nie maj─ů zastosowania.

Je┼Ťli przedsi─Öbiorca, niezajmuj─ůcy si─Ö po┼╝yczaniem pieni─Ödzy na co dzie┼ä, ale posiadaj─ůcy czynny status VAT, jest zwolniony z podatku od towar├│w i us┼éug, a wi─Öc r├│wnie┼╝ z podatku od czynno┼Ťci cywilnoprawnych. Dobra wiadomo┼Ť─ç, je┼Ťli chodzi o udzielenie po┼╝yczki i jej cz─Östo┼Ťci ÔÇö te nie maj─ů znaczenia i przepis nadal obowi─ůzuje, nawetje┼Ťli po┼╝yczki udzielane s─ů cz─Ö┼Ťciej, ni┼╝ jednokrotnie.

Art. 2 pkt 4 ustawy o PCC wyja┼Ťnia, ┼╝e je┼Ťli jedna ze stron umowy jest z tytu┼éu po┼╝yczki opodatkowana VAT-em lub jest z VAT-u zwolniona, umowa takiej [po┼╝yczki]( nie jest obj─Öta podatkiem od czynno┼Ťci cywilnoprawnych. Jak ma si─Ö zwolnienie z opodatkowania po┼╝yczki do VAT?

Po┼╝yczk─Ö jako odp┼éatne ┼Ťwiadczenie us┼éug t┼éumaczy z dok┼éadno┼Ťci─ů artyku┼é RP online.

Na co uwa┼╝a─ç, kiedy podpisujesz umow─Ö po┼╝yczki

Czy to po┼╝yczka online, czy mo┼╝e korzystasz z po┼╝yczki od osoby fizycznej, aby unikn─ů─ç nieprzyjemno┼Ťci z powodu zawarcia umowy, musisz wiedzie─ç, jakie elementy umowy po┼╝yczki powinny da─ç ci sygna┼é ostrzegawczy.

Zobacz, na jakie kwestie szczeg├│lnie zwr├│ci─ç uwag─Ö, aby nie da─ç si─Ö oszuka─ç:

  • Koszty zobowi─ůzania. W sk┼éad op┼éat wchodzi zar├│wno oprocentowanie, jak i koszty dodatkowe. Wysoko┼Ť─ç maksymalnej kwoty regulowana jest przez Kodeks cywilny i podana tak┼╝e w ustawie antylichwiarskiej, kt├│ra dotyczy wszelkich firm pozabankowych trudni─ůcych si─Ö po┼╝yczaniem pieni─Ödzy. Wszelkie op┼éaty pozaodstekowe, np. prowizja nie mog─ů by─ç wy┼╝sze ni┼╝ 20% po┼╝yczonej kwoty i 30% tej sumy w skali roku. Koszt zobowi─ůzania nie mo┼╝e przekroczy─ç 25% kwoty. Obecnie, je┼Ťli mowa o odsetkach, to nie powinny one przekracza─ç 10% kwoty po┼╝yczki.
  • Zabezpieczenie sp┼éaty po┼╝yczki. Umowa po┼╝yczki powinna w spos├│b jasny przedstawia─ç zasady zabezpieczaj─ůce po┼╝yczkodawc─Ö na wypadek braku sp┼éaty. Nie ryzykuj maj─ůtku ani nie podpisuj weksla in blanco. Koniecznie sprawd┼║, czy umowa zawiera adekwatny spos├│b zabezpieczenia.
  • Ubezpieczenie i op┼éata za op├│┼║nienie w sp┼éacie po┼╝yczki. Pod tymi op┼éatami mog─ů kry─ç si─Ö dodatkowe koszty i mog─ů by─ç one niema┼ée, tak┼╝e musisz wr├│ci─ç uwag─Ö tak┼╝e na te elementy, aby zabezpieczy─ç sw├│j interes. W wypadku op├│┼║nienia w sp┼éacie warto wiedzie─ç, ┼╝e istnieje prawo, kt├│re okre┼Ťla maksymalne odsetki bior─ůcego po┼╝yczk─Ö. Zobacz, jak mo┼╝na wyliczy─ç wysoko┼Ť─ç odsetek z tytu┼éu op├│┼║nienia w sp┼éacie online.
  • Dane po┼╝yczkodawcy. Zobacz, czy umowa poprawne dane osobowe. Zweryfikuj r├│wnie┼╝ poprawno┼Ť─ç danych kontatkowych.