![Połączenie kredytu. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych]()
Firmy pozabankowe jako rozwiązanie dla osób zadłużonych
Mnogość produktów finansowych, minimum formalności, możliwość wnioskowania przez Internet — to tylko niektóre charakterystyki pożyczek pozabankowych.
Jeśli jesteś zainteresowany kredytem konsolidacyjnym, ale nie masz wyłącznie pozytywnej historii kredytowej, bank raczej nie będzie mieć dla ciebie oferty kredytu konsolidacyjnego.
Na rynku pożyczkowym funkcjonują firmy, które zdolność kredytową mogą do pewnego stopnia pominąć. Czy pożyczki w takich miejscach są jednak bezpieczne?
Należy zacząć od tego, że jeśli jesteś osobą zadłużoną, to pożyczka konsolidacyjna będzie jedyną alternatywą dla zablokowanej opcji, jaką jest kredyt konsolidacyjny w banku.
Jeśli chcesz zdecydować się na konsolidację, tego typu pożyczki są dostępnym środkiem, choć warto wiedzieć, jaka jest charakterystyka firm pożyczkowych.
Opóźnienie w spłacie zabezpieczeń nie wyklucza pożyczki konsolidacyjnej
Jedną z największych obaw osób zadłużonych, które szukają opcji konsolidacji kredytu, jest wpis w BIK. Bez względu na historię kredytową, firmy pozabankowe gotowe są udzielić pożyczki konsolidacyjnej.
Jeśli więc na przykład masz niską zdolność kredytową lub co więcej, wcale jej nie posiadasz, nie oznacza to, że pożyczki konsolidacyjnej nie dostaniesz. Istnieje szereg różnych firm, które podejmą się udzielenia pożyczki konsolidacyjnej w takiej sytuacji.
Możliwość zmniejszenia rat kredytu
Wiele firm oferujących pożyczki konsolidacyjne godzi się na modyfikację okresu spłaty, a tym samym zmniejszenie miesięcznych płatności. Mniejsza rata to bez wątpienia lepsze warunki na tu i teraz oraz mniejszy stres. Pamiętaj jednak, że jeśli przedłużysz spłatę o kilka miesięcy, całkowita kwota pożyczki finalnie się zwiększy.
W tym celu należy sprawdzić, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która pozwoli na obliczenie, jaki jest naprawdę koszt kredytu.
Mniej formalności
Gdy w grę wchodzi pożyczka konsolidacyjna, inne zasady, które różnią się od regulacji w bankach, pozwalają na większą swobodę, a co za tym idzie — mniej biurokracji.
Należy mieć na uwadze, że pożyczka konsolidacyjna to nie to samo, co kredyt konsolidacyjny, a więc mamy możliwość ubiegania się o nią na lżejszych zasadach aniżeli w przypadku, gdy staramy się o kredyt konsolidacyjny.
Pożyczki konsolidacyjne z komornikiem
Tutaj sytuacja wydaje się skomplikowana, choć w praktyce nie zamyka możliwości otrzymania pożyczki konsolidacyjnej.
Czy oznacza to, że w przypadku egzekucji komorniczej mogę dostać pożyczkę? Firmy bankowe mogą podjąć się konsolidacji twoich zobowiązań finansowych, jeśli masz sprawę u komornika, ale będą do tego potrzebować dodatkowych zabezpieczeń. Gdy jesteś w stanie udokumentować swoje aktualne dochody lub zabezpieczyć spłatę hipoteką, jest szansa na uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej.
Kiedy najlepiej składać o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne, to firmy pozabankowe przedstawiają je pod tą nazwą lub po prostu używają terminu "pożyczki konsolidacyjne".
Oczywiście, bardzo istotne jest, aby o konsolidację wnioskować, zanim pojawią się poważne problemy ze spłatą wielu zaciągniętych zobowiązań. Im dłuższy czas i opóźnienia w płatnościach i tym samym większe długi, trudniej będzie oczekiwać pozytywnego rozpatrzenia wniosku.
Z tego powodu rekomendujemy, by o taką pożyczkę ubiegać się najwcześniej jak to tylko możliwe. Jeśli jednak przysłowiowe mleko się rozlało, to pamiętajmy, że pomimo tego warto podjąć próbę i zawnioskować o pożyczkę konsolidacyjną w kilku miejscach.
Rzecz jasna, piszemy o przypadkach, gdzie taki produkt wydaje się najlepszym na dany moment rozwiązaniem.
Pożyczki pozabankowe w konsolidacji — na co zwrócić uwagę?
Bardzo istotna jest analiza atrakcyjności oferty i tego, ile w rzeczywistości takie rozwiązanie wyniesie. Z tego powodu warto samodzielnie rozeznać się w kosztach konsolidacyjnych. Taka analiza powinna obejmować kilka najistotniejszych kwestii.
Aby obliczyć, jaki jest wpływ kredytowanych kosztów na twój portfel w przypadku konsolidacji kredytów, sprawdź kilka rzeczy:
- Okres spłaty po zmianie — im dłuższy, tym droższa całkowita kwota kredytu;
- wysokość miesięcznej raty — o ile twoim celem nie jest szybsza spłata złączonych zobowiązań, miesięczna kwota powinna być niższa od dotychczasowej;
- prowizja za udzielenie pożyczki — dowiedz się, czy firma podejmująca się konsolidacji długów pobiera dodatkową opłatę;
- RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest istotna, aby obliczyć całkowity koszt kredytu, ale pamiętaj, że może nie uwzględniać dodatkowych opłat;
- całkowita kwota do zapłaty — oczywiście jest to czynnik istotny w długoterminowym planowaniu budżetu;
- ewentualne dodatkowe zabezpieczenia — w przypadku niektórych zobowiązań będziemy potrzebować dodatkowych zabezpieczeń, np. hipoteki;
Kalkulacje
Podsumowując wszystkie ważne elementy, o których trzeba wiedzieć w przypadku, gdy rozważamy kredyt konsolidacyjny, podliczenie wszystkich "za i przeciw" pomoże w dokonaniu obiektywnej oceny, czy taka opcja rzeczywiście się opłaca.
Bez wątpienia pożyczka konsolidacyjna pomaga uporządkować zaległe zobowiązania i jeżeli ogólny rachunek zysków i strat przemawia za konsolidacją zobowiązań finansowych, możesz przejść do kwestii formalnych, czyli wnioskowania.
Warto wiedzieć, że w sieci znajdziesz narzędzia, które pomogą ci obliczyć, o ile zmniejszy się twoje zobowiązanie w przypadku wyboru kredytu konsolidacyjnego.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Oferta łącząca kredyty, czyli kredyt konsolidacyjny jest skierowana do osób, które posiadają kilka zobowiązań finansowych.
Dzięki temu, że połączysz kredyty w jeden, możesz uzyskać między innymi niższe raty kredytu. Poza tym spłata zadłużenia w jednej firmie jest po prostu wygodniejsza i łatwiej odnaleźć się, obliczając chociażby całkowity koszt, czy wartość miesięcznej raty.
Co więc zyskujesz, decydując się na konsolidację kredytu? Z pewnością jest to większa przejrzystość i monitoring, a przecież o to właśnie chodzi — kredyty powinny służyć nam i dopóki są pod kontrolą, to taką rolę właśnie spełniają.
Ważne: Pamiętaj jednak, żeby nie traktować dodatniego bilansu finansowego dzięki konsolidacji kredytu jako bonusu. Zobowiązania w danym momencie należy będzie spłacić, a sam rozważany proces konsolidacji to sygnał, że zaciągniętych kredytów było zbyt dużo i plan spłaty wymknął się spod kontroli.
Kiedy już wiesz, na czym polega konsolidacji i myślisz, że takie połączenie kilku kredytów byłoby optymalną opcją dla ciebie, na początek warto znać kilka praktycznych informacji:
- Możesz zdecydować, jakie kredyty chcesz objąć konsolidacją. Nie wszystkie bowiem zobowiązania muszą zostać połączone.
- Analiza tego, które zobowiązania warto skonsolidować w jeden kredyt konsolidacyjny, pomoże ci podjąć lepszą decyzję.
- Dokonując konsolidacji kredytu, instytucja finansowa przyznająca takie świadczenie wygasza dotychczasowe spłaty, a kredytobiorca zobowiązuje się spłacać kredyt do firmy lub banku, który udzielił kredytu konsolidacyjnego.
- W ramach tego rozwiązania istnieje możliwość zmniejszenia rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Te informacje są bardzo pomocne na pierwszym etapie zapoznawania się z ofertą, jaką jest kredyt konsolidacyjny. Opiszemy je po kolei.
Konsolidacja kilku zobowiązań
Decydując się na łączenie kredytu, możemy zastanowić się, które kredyty objąć taką konsolidacją. Jakie zobwiązania mogą wejść w skład kredytu konsolidacyjnego? Dla przykładu mogą to być m.in:
- Kredyt gotówkowy, czy hipoteczny;
- pożyczka na samochód;
- debet na rachunku czy karcie;
Kredyt konsolidacyjny jako ułatwienie
Poprzez analizę, które zobowiązania połączyć może okazać się, że taka opcja to realna pomóc i ochrona przed utratą płynności finansowej. Tutaj warto rozważyć kilka wariantów, na przykład jakie kredyty opłaca się połączyć.
Jeśli już to wiemy, możemy przystąpić do sprawdzenia ofert, które widnieją na rynku kredytowym. Taka wnikliwa ocena może sprawić, że uda się uniknąć fatalnej sytuacji finansowej.
Wygaszenie poprzednich kredytów
Kiedy myślimy o możliwości, jaką daje konsolidacja kredytu, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że to firma lub bank, które ugaszą dotychczasowe zobowiązania staną się naszym "administratorem" od skonsolidowanych pożyczek.
Nie jest to więc opcja na uzyskanie dodatkowej gotówki do ręki, ponieważ firma udzielająca nam kredytu konsolidacyjnego nie udostępnia w tym przypadku środków do naszej dyspozycji, lecz staje się wierzycielem.
Kredyt skonsolidowany powoduje zmniejszenie rat
Ideą połączenia rat kredytu w jeden większy kredyt jest pomocna w trudnej sytuacji finansowej między innymi dzięki opcji zmniejszenia rat zobowiązania.
Jak do tego dochodzi w przypadku kredytu konsolidacyjnego? Tutaj uszczuplone raty można uzyskać z dwóch względów:
Płacimy jedną ratę
Po przeliczeniu, istnieje możliwość, że połączone oprocentowanie jest tańsze, niż kredyty w kilku miejscach, gdzie każdy jest inaczej oprocentowany.
Rozłożenie rat w czasie
Naturalnym następstwem takiego działania będzie pomniejszenie miesięcznych rat spłaty. Należy pamiętać, że w tym przypadku, im dłuższy okres spłaty, tym droższy kredyt.
Pamiętajmy jednak, że wszystkie opisane zalety pożyczki konsolidacyjnej nie oznaczają, że zmniejszenie miesięcznych rat funkcjonuje w izolacji od innych aspektów pożyczki. Mniejsze raty oznaczają dłuższy okres na spłatę i finalnie powodują, że zobowiązanie kosztuje nas więcej, niż w początkowej formie spłaty.
Pożyczka lub kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Osoby zadłużone mogą zastanawiać się, czy istnieje szansa uzyskania wierzytelności typu kredyt konsolidacyjny, czy pożyczka konsolidacyjna. Jest to słuszne pytanie, ponieważ wiemy, że brak zdolności kredytowej czasem zamyka drogę do niektórych rozwiązań.
Czy bank udziela kredytu konsolidacyjnego osobom zadłużonym?
W tym przypadku musisz wiedzieć, że zgoda na otrzymanie takiej oferty od banku jest praktycznie niemożliwa. Banki trzymają się ścisłych procedur i wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, między innymi sprawdzając potencjalnego klienta w BIK.
Z tego względu, jeśli jesteś osobą zadłużoną, kredyt konsolidacyjny od banku to raczej wykluczona opcja.
Co można w takim przypadku rozważyć, jeśli nie masz zdolności kredytowej?
Z pomocą przychodzą firmy pozabankowe, które możesz znać z pożyczek ratalnych i chwilówek nad dowolny cel. Ze względu na łagodniejsze i bardziej liberalne podejście do weryfikacji klienta, oferty pożyczek pozabankowych wydają się bardziej dostępne, a więc przyjrzyjmy się tym opcjom.
Kilka miejsc, którym można się przyjrzeć
Gdzie dokładniej można znaleźć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? Jak już wspomnieliśmy, banki komercyjne typu Alior Bank czy BNP Paribas dokładnie sprawdzają historię kredytową, ale na tą chwilę warto sprawdzić oferty pożyczek pozabankowych, jak na przykład:
- Provident.
- SKOK Stefczyka.
- KRUK.
- Ekassa (do kilku tys. złotych).
Pamiętaj, aby za każdym razem sprawdzać indywidualne uwarunkowania i porównywać oferty, ponieważ mogą one różnić się w zależności od twojej sytuacji kredytowej.
Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych
Jako klient bez zdolności kredytowej i w dodatku z niejednym kredytem, w Internecie znajdziesz wiele instytucji, które udzielą pomocy online. Uczulamy cię na to, aby korzystać z miejsc, gdzie konsolidacja przebiega na uczciwych zasadach. Dzięki temu unikniesz dalszych problemów kredytowych.
W rankingu tym znajdziesz kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych i nie tylko, więc zwróć uwagę, czy któraś z firm uwzględnia na przykład dotychczasowo przebiegającą spłatę zobowiązań.
Przed wypełnieniem wniosku: Zachęcamy do dokładnego zapoznania się z ofertą, przeczytania regulaminu czy warunków umowy. Jeśli masz wątpliwości, zawsze możesz skontaktować się telefonicznie z daną firmą i dopytać o szczegóły — prowizję, koszty itp.
Kiedy wybierzesz miejsce, które oferuje kredyty konsolidacyjne, wnioskować o taki kredyt (pożyczkę) możesz:
- w kilka minut bez wychodzenia z domu;
- w oddziale / placówce firmy;
- za pośrednictwem kuriera;
Wniosek konsolidacyjny to obecnie dość prosta formalność, jeżeli w grę wchodzi konsolidacja zobowiązań w firmach pożyczkowych.
Czy kredyt konsolidacyjny to dobra decyzja dla zadłużonych klientów?
Jak zostało przedstawione w tym artykule, konsolidacja jest jednym z dostępnych sposobów na poratowanie nadwyrężonego budżetu.
Za połączeniem kilku zobowiązań w jedno przemawia możliwość przejrzystego zarządzania kredytami, a także często niższe miesięczne raty (nawet do 30%). Jeśli jednak w momencie rozważania takiej decyzji masz już problemy ze spłatą i jesteś osobą zadłużoną, to najwidoczniej twoje finanse są w ciężkiej sytuacji.
Kiedy połączenie kredytów przychodzi nam na myśl, zazwyczaj jest to wynik złych nawyków kredytowych.
Uświadomienie sobie, że musimy popracować nad nawykami w sferze budżetu jest już pierwszym krokiem do aktywnego poszukiwania rozwiązań i prewencji takich sytuacji w przyszłości.
Polecamy wtedy rozważyć wiele opcji, a pożyczka konsolidacyjna powinna być tylko jedną z nich. Być może w przypadku przejściowych problemów finansowych lepiej będzie wystąpić o zwykłe wydłużenie rat kredytu lub renegocjować warunki kredytowania z obecnym wierzycielem?
Jeśli zobowiązań jest jednak na tyle dużo i czujesz, że konsolidacja przyniosłaby ci pomoc, to możliwe, że jest to rozwiązanie odpowiednie dla ciebie.
Tutaj warto mieć świadomość, że najprawdopodobniej w wyniku konsolidacji finalna kwota do spłaty przewyższy oryginalny końcowy koszt zobowiązań, także warto mieć to na uwadze przy poszukiwaniu rozwiązań.
