Was ist ein endfÀlliges Darlehen?

Ein endfĂ€lliges Darlehen oder auch FĂ€lligkeitsdarlehen ist ein Kredit, bei dem der gesamte Betrag erst nach dem Ende der Laufzeit zurĂŒckgezahlt wird. Manchmal wird diese Art von Darlehen auch Bankvorausdarlehen oder Festdarlehen genannt. Beim endfĂ€lligen Darlehen muss der Kreditnehmer im Gegensatz zum Ratendarlehen monatlich nur die Zinsen bezahlen, der Gesamtbetrag wird erst zum Ende der Laufzeit fĂ€llig. Die monatliche Rate bzw. monatliche Belastung fĂ€llt im Grunde genommen nur in Form von Zinsen aus.

In der Regel bleiben die monatlichen Zinszahlungen gleich und die Summe an zu zahlenden Zinsen verĂ€ndert sich nicht. Zinsanpassungen wĂ€hrend der Laufzeit sind dennoch nicht ganz ausgeschlossen. FĂŒr den Darlehensgeber eines endfĂ€lligen Darlehens bedeutet diese Form von Darlehen, dass er wĂ€hrend der Laufzeit lediglich die monatlichen Zinsen erhĂ€lt und am Ende die komplette Summe vom Kreditbetrag auf einen Schlag zurĂŒckfordern kann.

Was sind die Unterschiede zu den anderen gÀngigen Darlehensarten?

Das FĂ€lligkeitsdarlehen unterscheidet sich in so einigen Punkten zu den anderen Darlehensarten und kann deswegen eine Alternative sein, wenn die anderen Arten einem nicht zusagen oder nicht zu den persönlichen UmstĂ€nden passen. Ein vorher durchgefĂŒhrter Kreditvergleich ĂŒber Moni365 kann fĂŒr mehr Klarheit sorgen.

AnnuitÀtendarlehen

Beim AnnuitÀtendarlehen wird im Gegensatz zum endfÀlligen Darlehen der Kreditbetrag schon wÀhrend der Laufzeit fÀllig, d.h. konkret, dass der Kreditnehmer jeden Monat eine konstante Rate zahlen muss. Diese Rate setzt sich aus der Tilgung und den Zinsen zusammen.

Die monatliche Belastung beim AnnuitĂ€tendarlehen bleibt also immer gleich, egal an welchem Zeitpunkt man sich innerhalb der Laufzeit befindet. Das bedeutet gleichermaßen, dass der Betrag der monatlich zu zahlenden Zinsen zum Ende hinsinkt und der monatliche Tilgungsbetrag steigt. Die Rate bleibt jedoch immer konstant. Lediglich die Zusammensetzung der Summe verĂ€ndert sich.

Das AnnuitĂ€tendarlehen hat den Vorteil gegenĂŒber dem endfĂ€lligen Darlehen, dass der Kreditnehmer sich auf eine feste monatliche Rate einstellen kann und fĂŒr das Ende der Laufzeit nicht die gesamte Kreditsumme zur Seite gelegt haben muss. So lĂ€sst sich das Ganze besser planen und der Kreditnehmer kann das AnnuitĂ€tendarlehen mit der monatlich konstant bleibenden Belastung problemloser in seinen Alltag integrieren.

Tilgungsdarlehen

Das Tilgungsdarlehen ist neben dem AnnuitÀtendarlehen wohl die zweit meist gewÀhlte Darlehensart. Wie der Name schon sagt, werden beim Tilgungsdarlehen jeden Monat konstante Tilgungsraten gezahlt. WÀhrend die monatliche Tilgungsrate immer gleich bleibt, werden die monatlichen Zinszahlungen an den verbleibenden Betrag angepasst. Das resultiert letztendlich darin, dass die monatliche Belastung mit fortgeschrittener Laufzeit kontinuierlich weiter abnimmt.

Verglichen mit dem FĂ€lligkeitsdarlehen erfolgt beim Tilgungsdarlehen also schon ein großer Teil der Tilgung vor dem Ende der Laufzeit.

Am meisten lohnt sich diese Art von Darlehen fĂŒr Kreditnehmer, die am Anfang eine relativ hohe monatliche Belastung tragen können und ihre Schulden so schnell wie möglich abbezahlen wollen.

Wie funktioniert die Tilgung von Festdarlehen?

Beim FĂ€lligkeitsdarlehen wird die monatliche Tilgung, wie bereits geschrieben, bis zum Ende der Laufzeit ausgesetzt. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer lediglich monatliche Zinszahlungen leisten muss.

EndfÀllige Darlehen haben die Eigenschaft, dass die Zinsen wÀhrend der gesamten Laufzeit konstant bleiben, da die noch zu leistende Tilgung nicht weniger wird. Das hat jedoch auch zur Folge, dass beim FÀlligkeitsdarlehen mehr Zinsen fÀllig werden als beim AnnuitÀtendarlehen.

Nach Ablauf der Kreditlaufzeit erfolgt eine einmalige Tilgung der Gesamtsumme.

Was sind Vor- und Nachteile? - EndfÀllige Darlehen

Wie bei allem gibt es auch beim FĂ€lligkeitsdarlehen nicht nur Vorteile, sondern auch Nachteile. Welche das konkret sind, wird im Folgenden behandelt.

Vorteile - endfÀllige Darlehen

  • Da jeden Monat nur Zinszahlungen geleistet werden, ist die monatliche Belastung Ă€ußerst gering
  • Durch die monatlich sehr geringe Belastung ist es außerdem möglich, ĂŒbrig gebliebenes Geld gewinnbringend anzulegen, z.B. in Aktien, um die gesamte Summe am Ende leichter zurĂŒckzahlen zu können

Nachteile - endfÀllige Darlehen

  • Die Tilgung muss einmalig erfolgen, weshalb der meist sehr hohe Darlehensbetrag auf einen Schlag zurĂŒckgezahlt werden muss: Dies muss der Kreditnehmer einplanen und entsprechend vorsorgen
  • Im Gegensatz zu einem Tilgungs- oder AnnuitĂ€tendarlehen bleiben die Zinszahlungen beim FĂ€lligkeitsdarlehen ĂŒber die gesamte Kreditlaufzeit gleich hoch, da die monatliche Tilgung ausbleibt
  • Kreditinstitute bzw. Kreditgeber verlangen bei FĂ€lligkeitsdarlehen oft Tilgungsersatzprodukte als Absicherung, dadurch können ggf. Zusatzkosten entstehen

FĂŒr wen ist ein endfĂ€lliges Darlehen geeignet?

Ein endfĂ€lliges Darlehen ist vor allen Dingen fĂŒr Kreditnehmer geeignet, die mit dem zur VerfĂŒgung stehenden Darlehensbetrag eine Immobilie erwerben wollen, welche anschließend vermietet werden soll. Denn in diesem Falle können die Finanzierungszinsen von der Steuer abgesetzt werden, sodass man sich einiges an Geld sparen kann.

Außerdem können durch monatliche Mietzahlungen diverse Anfangsinvestitionen an der Immobilie finanziert werden. Bei einer anderen Darlehensart wĂŒrden diese Mietzahlungen jedoch erst einmal fĂŒr die monatliche Tilgung verwendet werden.

Doch ein endfĂ€lliges Darlehen ist nicht nur fĂŒr Immobilien-Investoren geeignet, sondern auch fĂŒr Darlehensnehmer, die wĂ€hrend der Laufzeit eine entsprechende Summe ansparen können. Sollte man jedoch mit der monatlichen Belastung bei einer anderen Darlehensart gut klarkommen oder eine Immobilie als Eigenheim erwerben wollen, so ist man mit einer anderen besser aufgehoben.

Demnach ist die Entscheidung ob endfÀlliges Darlehen, Tilgungsdarlehen oder auch AnnuitÀtendarlehen stets von der individuellen Situation abhÀngig und kann nicht so einfach gefÀllt werden. Folgende Fragen könnten indessen bei der Entscheidung helfen:

  • Bevorzugt man eine feste Zinsbindung oder eine regelmĂ€ĂŸige Abzahlung mit sinkenden Zinszahlungen?
  • Bewohnt man die Immobilie selbst oder wird sie vermietet?